운전자금 vs 시설자금 대출 현금흐름 계산기

운전자금과 시설자금은 금리보다 현금의 시간표가 먼저입니다

운전자금 대출은 재고·원재료·인건비·임차료·매출채권 공백처럼 짧은 영업주기의 현금 수요를 메우는 데 주로 쓰이고, 시설자금 대출은 기계·공장·매장·차량·생산라인·업무용 IT처럼 여러 해에 걸쳐 효익을 만드는 투자와 연결되는 경우가 많습니다.
따라서 두 대출을 명목금리만으로 비교하면 자금이 필요한 날과 대출금이 들어오는 날, 거치가 끝나는 날과 투자 현금이 회수되는 날을 놓치기 쉽습니다.
금리가 낮더라도 집행보다 실행이 늦거나 거치 종료 뒤 원리금이 급증하면 운영현금이 먼저 고갈될 수 있습니다.

이 계산기는 현재 가용현금과 지켜야 할 최소 현금버퍼를 기준으로 총 필요자금과 차입 목표를 계산합니다.
시설자금 배정비율을 조절하면 두 대출의 희망원금과 실제 한도가 반영된 실행원금이 나뉘고, 각 대출의 금리·기간·거치·상환방식·실행월·보증료·부대비가 별도 상환표에 적용됩니다.
이어서 두 대출과 자금 집행을 24개월 현금표에 놓아 최저현금, 최대 월 원리금, 내부 계획 DSCR, 영업현금 하락과 금리상승을 결합한 스트레스 결과를 확인합니다.

두 자금의 차이를 같은 기준으로 정리하세요

위 구분은 현금계획을 위한 일반적인 작업 기준이며 금융기관의 개별 약정 분류를 대신하지 않습니다.
같은 설비 구입이라도 대출상품, 보증조건, 증빙범위, 분할 실행과 사후관리 방식에 따라 취급이 달라질 수 있습니다.
운전자금 한도로 시설비를 지급하거나 시설자금 잔액을 다른 용도로 돌릴 수 있다고 가정하지 말고 실제 약정의 허용 용도와 증빙을 먼저 확인하세요.

입력값은 원하는 결과가 아니라 실제 자료에서 가져오세요

차입 목표와 배정비율은 이렇게 계산됩니다

먼저 운전자금 필요액과 시설자금 필요액에 최소 현금버퍼를 더한 뒤 현재 가용현금을 뺍니다.
그 결과가 0보다 크면 차입 목표가 되고, 시설자금 배정 슬라이더가 목표액을 시설 희망원금과 운전 희망원금으로 나눕니다.
실제 실행원금은 각 희망원금과 입력한 대출한도 중 작은 금액이므로, 한쪽 한도가 부족하더라도 남은 금액이 다른 대출로 자동 이동하지 않습니다.

버퍼 포함 필요자금에서 현재 현금과 두 실행원금을 뺀 값이 양수면 조달공백이며, 반대 방향의 양수는 조달잉여입니다.
시설자금 실행액이 입력한 시설용도보다 큰 금액과 운전자금 실행액이 운전용도와 버퍼 합계보다 큰 금액은 용도초과 참고액으로 표시합니다.
이는 법적 적격 여부를 판정하는 값이 아니며, 숫자가 0이라고 해서 모든 증빙과 약정조건을 충족한다는 뜻도 아닙니다.
자동 재배정을 하지 않는 이유는 한도 부족과 용도 불일치를 숨기지 않고 사용자가 배정비율, 투자범위, 현금버퍼 또는 실제 제안을 의식적으로 다시 검토하게 하기 위해서입니다.

거치기간과 상환방식이 월별 부담의 모양을 바꿉니다

두 대출은 원리금균등, 원금균등, 만기일시 상환을 각각 선택할 수 있습니다.
거치기간에는 기초원금에 대한 월 이자만 내는 것으로 계산하고, 거치가 끝난 뒤 선택한 방식에 따라 원금을 상환합니다.
첫 현금 납부는 입력한 실행월의 다음 달에 시작하며 원 단위 반올림 뒤 마지막 회차에서 남은 원금을 정산합니다.

계산기는 대출별 첫 납입액, 첫 원금상환월 납입액, 최대 월 납입액, 총이자, 총상환액과 이자·보증료·부대비 합계를 구분해 보여줍니다.
실제 상품의 일할이자, 휴일 조정, 변동금리 재산정일, 연체이율, 중도상환, 한도대출 재사용, 만기연장과 금융기관별 반올림은 반영하지 않습니다.
실행 전에는 금융기관이 발급한 공식 상환예정표로 반드시 교체해 검산하세요.

월말현금과 내부 계획 DSCR을 함께 읽으세요

기본 예시의 숫자를 따라가 보세요

기본 예시는 현재 가용현금 1억원, 최소 현금버퍼 3천만원, 운전자금 필요액 1억원, 시설자금 필요액 2억원을 가정합니다.
버퍼 포함 필요자금은 3억3천만원이고 차입 목표는 2억3천만원입니다.
시설 배정비율 70%를 적용하면 시설자금 실행원금은 1억6천1백만원, 운전자금 실행원금은 6천9백만원이며 두 금액 모두 예시 한도 안에 있습니다.

원리금 전 월 영업현금흐름을 8백만원으로 두면 기본 시나리오의 최저현금은 3개월 차 48,054,833원입니다.
최대 월 원리금은 9개월 차 4,856,332원이고 최저 계획 DSCR은 1.647334배입니다.
24개월 동안 납부하는 원리금은 91,440,153원, 투영 종료 현금은 126,059,847원으로 계산됩니다.
이 숫자는 계산방식을 설명하기 위한 예시일 뿐 평균 대출조건, 업종 표준 또는 추천 자본구조가 아닙니다.

영업현금 하락과 금리상승을 동시에 시험하세요

스트레스 시나리오는 월 영업현금을 입력한 비율만큼 줄이고 두 대출의 연이율에 입력한 퍼센트포인트를 더합니다.
기본 납입액에 단순 비율을 곱하지 않고 충격금리로 두 상환표를 다시 계산하므로 원리금균등·원금균등·만기일시 구조의 차이가 유지됩니다.
매출 둔화로 현금창출력이 약해지는 시기와 변동금리 부담이 커지는 시기가 겹칠 때 거치 종료 단계 상승이 감당 가능한지 확인할 수 있습니다.

기본 스트레스의 최저 DSCR 1.173908배는 예시 내부 목표 1.30배보다 낮지만 24개월 현금은 음수가 되지 않습니다.
현금이 양수라는 사실과 원하는 안전여유를 지킨다는 사실은 서로 다르므로 최종잔액 하나만 보고 계획을 통과시키면 안 됩니다.
매출 지연, 거래처 부도, 원가 상승, 세금 납부, 설비 고장, 대출 실행 지연, 공사비 초과와 거치 축소가 중요하다면 별도의 입력 조합으로 추가 하방을 확인하세요.

실행 전에는 다음 순서로 검토하세요

1. 자금용도를 월별로 배열합니다. 견적서, 계약금·중도금·잔금, 발주, 급여와 매출채권 회수일을 같은 시간표에 놓습니다.
2. 가용현금을 검증합니다. 세금, 대표자 생활비, 다른 사업과 제한된 예금을 제외하고 실제 투입 가능한 금액만 남깁니다.
3. 두 개의 실제 제안을 입력합니다. 실행 가능 한도, 적용금리, 거치, 상환, 실행일, 보증료와 부대비를 서면 조건에 맞춥니다.
4. 배정비율을 움직입니다. 조달공백, 용도초과 참고액, 총이자, 월부담과 회수기간 정합성을 한꺼번에 비교합니다.
5. 거치 종료월을 표시합니다. 각 대출의 첫 원금상환월과 두 대출이 겹치는 최대 원리금월을 운영예산에 반영합니다.
6. 영업현금을 검산합니다. 회계이익이 아니라 보수적인 입금·지출 예측표와 대조하고 기존부채 납부액을 따로 더합니다.
7. 시점과 조건을 스트레스합니다. 현금 하락·금리상승뿐 아니라 실행 지연, 선집행, 회수 지연과 비용초과도 별도 시나리오로 봅니다.
8. 공식 상환표로 교체합니다. 계약 전 금융기관의 상환예정표와 약정상 용도를 확인하고 전문가 검토를 받습니다.

업종별로 빠뜨리기 쉬운 현금항목이 다릅니다

법령과 공시자료의 적용 경계를 확인했습니다

2026년 8월 9일 국가법령정보센터에서 금융소비자 보호에 관한 법률 ID 013704·MST 277247의 2026년 1월 2일 시행 현행본과 제19조를 확인했습니다.
대출 관련 중요 설명항목에는 금리와 변동 여부, 중도상환수수료, 상환금액·이율·시기, 담보권 설정, 원리금·수수료 등 총부담이 포함됩니다.

같은 날 시행령 ID 014044·MST 285715의 2026년 4월 28일 시행 현행본과 제13조에서 계약 해지, 신용 영향, 연체이율과 불이익, 계약기간과 연장 관련 설명항목을 확인했습니다.
금융위원회의 2024년 12월 23일 개인사업자 대출상품 비교공시 안내는 운전자금·시설자금 등 목적과 금리·상환방식이 서로 다른 상품을 금융상품 한눈에에서 비교할 수 있다고 설명합니다.
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