소상공인 월별 현금고갈일 계산기

소상공인 현금고갈일 계산기란 무엇인가요?

소상공인 현금고갈일 계산기는 현재 보유 현금과 월별 수입·지출을 기반으로 사업 운영 자금이 언제 고갈되는지 예측하는 도구입니다.
스타트업 업계에서 "런웨이(Runway)"라고 부르는 이 지표는 소상공인과 자영업자에게도 핵심적인 경영 지표입니다.
매출이 줄어들거나 예상치 못한 비용이 발생했을 때, 남은 자금으로 얼마나 버틸 수 있는지 미리 파악하는 것이 사업 생존의 열쇠입니다.

이 계산기는 단순한 나눗셈이 아니라, 매출 성장률과 비용 증가율을 반영한 12개월 시뮬레이션을 제공합니다.
최악의 경우(매출 30% 감소), 현실적(현재 유지), 낙관적(매출 20% 증가) 3개 시나리오를 동시에 비교할 수 있어 다양한 상황에 대비한 재무 계획을 수립할 수 있습니다.

이런 분들에게 유용합니다

• 창업 후 초기 자금이 언제까지 버틸 수 있는지 궁금한 창업자
• 매출 하락기에 현금 관리가 필요한 소상공인
• 투자 유치 전 런웨이를 계산해야 하는 스타트업 대표
• 대출 상환 계획과 자금 흐름을 점검하려는 자영업자
• 비수기를 대비해 현금 예비비를 계획하는 사업자
• 직원 채용이나 매장 확장 시기를 결정해야 하는 경영자

현금 런웨이의 핵심 개념

1. 번 레이트 (Burn Rate)

번 레이트는 사업체가 매월 소진하는 현금의 양을 의미합니다.
총 번 레이트(Gross Burn Rate)는 월 총 지출액이고, 순 번 레이트(Net Burn Rate)는 월 지출에서 매출을 뺀 순 감소액입니다.

계산 공식

순 번 레이트 = 월 총 지출 - 월 매출
(양수: 현금 감소 / 음수: 현금 증가)

예를 들어, 월 지출이 1,100만원이고 매출이 800만원이라면 순 번 레이트는 300만원입니다.
매달 300만원씩 현금이 줄어든다는 뜻입니다.

2. 런웨이 (Runway)

런웨이는 현재 보유 현금으로 사업을 유지할 수 있는 기간입니다.
비행기가 이륙하기 전 활주로(Runway)가 필요하듯, 사업이 수익을 내기 전까지 필요한 자금 여유 기간입니다.

계산 공식

런웨이(개월) = 보유 현금 ÷ 순 번 레이트
(순 번 레이트가 0 이하이면 런웨이 = 무한대)

보유 현금이 5,000만원이고 순 번 레이트가 300만원이라면, 런웨이는 약 16.7개월입니다.
다만 이 계산기는 단순 나눗셈이 아닌, 매출 성장률과 비용 증가율을 반영한 동적 시뮬레이션을 제공합니다.

3. 안전 마진 (Safety Margin)

안전 마진은 보유 현금이 3개월치 운영비의 몇 배인지를 나타내는 지표입니다.
일반적으로 3개월치 운영비 이상을 보유하고 있어야 안정적으로 운영할 수 있다고 봅니다.

• 1배 미만 (위험): 3개월 운영비도 없는 상태, 긴급 자금 확보 필요
• 1~2배 (주의): 3~6개월 운영 가능, 비용 절감 검토 필요
• 2~3배 (안전): 6~9개월 운영 가능, 안정적 운영 구간
• 3배 이상 (여유): 9개월 이상 운영 가능, 투자 확대 검토 가능

3개 시나리오 분석의 중요성

사업 환경은 항상 변합니다.
단일 수치만으로 계획을 세우면 예상치 못한 상황에 대응하기 어렵습니다.
그래서 이 계산기는 세 가지 시나리오를 동시에 분석하여 최선과 최악의 상황 모두에 대비할 수 있게 합니다.

최악의 경우 (매출 -30%)

경기 침체, 코로나 같은 외부 충격, 주요 거래처 이탈 등으로 매출이 급감하는 상황을 가정합니다.
이 시나리오에서의 런웨이가 곧 "최소 생존 기간"입니다.

현실적 (매출 유지)

현재 매출 수준이 유지되는 상황입니다.
가장 기본적인 경영 계획의 기준이 되며, 여기에 성장률을 추가로 설정할 수 있습니다.

낙관적 (매출 +20%)

마케팅 성공, 신규 매출처 확보 등으로 매출이 증가하는 상황입니다.
이 시나리오에서 현금이 언제부터 순증가로 전환되는지 확인할 수 있습니다.

사용 방법

1단계: 기본 정보 입력

현재 보유 현금, 월 평균 매출, 월 변동비용을 입력합니다.
업종별 샘플 버튼을 클릭하면 해당 업종의 평균 데이터가 자동으로 채워집니다.

2단계: 상세 비용 입력

임대료, 인건비, 대출 상환액, 보험료, 통신비, 관리비, 세금 예치금 등을 항목별로 입력합니다.
기본정보 탭에서 고정비 합계를 확인할 수 있습니다.

3단계: 시나리오 설정

매출 성장률과 비용 증가율을 슬라이더로 조절합니다.
매월 매출이 증가하거나 감소하는 추세를 반영하여 더 현실적인 시뮬레이션을 할 수 있습니다.

4단계: 결과 확인

"현금 고갈일 계산하기" 버튼을 클릭하면 결과가 표시됩니다.
고갈 예상일, 런웨이, 시나리오 비교, 안전 마진, 12개월 현금흐름 표, 자금 관리 전략을 확인하세요.

업종별 현금흐름 특성

음식업 (카페, 식당)

음식업은 일일 매출 변동이 크고, 재료비(변동비) 비중이 높은 것이 특징입니다.
비수기(1~2월, 8월)에는 매출이 30~40% 감소할 수 있으므로, 성수기 때 충분한 현금을 확보해 두어야 합니다.

일반적으로 음식업의 원가율은 30~40%, 인건비 비중은 25~35%입니다.
임대료가 전체 비용의 15~20%를 차지하는 경우가 많습니다.

온라인 쇼핑몰 / 이커머스

온라인 쇼핑몰은 재고 비용과 마케팅 비용이 큰 비중을 차지합니다.
광고비(네이버, 카카오, 메타)가 매출의 15~25%를 차지하는 경우가 많으며, 시즌별 매출 편차가 큽니다.

플랫폼 수수료(오픈마켓 10~15%, 자사몰 카드수수료 2~3%)도 변동비에 포함해야 합니다.
재고를 선입금으로 구매하는 경우 현금흐름이 매출보다 먼저 악화될 수 있으므로 주의가 필요합니다.

서비스업 (미용, 네일, 학원)

서비스업은 재료비가 적고 인건비 비중이 높은 것이 특징입니다.
고정비 비율이 높아 매출이 줄어도 비용을 쉽게 줄이기 어렵습니다.

예약 기반 사업은 예약률(가동률)이 핵심이며, 가동률 70% 이상을 유지해야 안정적 운영이 가능합니다.
비수기 대비 현금 예비비를 최소 3개월치 이상 확보하는 것을 권장합니다.

IT / 소프트웨어 스타트업

IT 스타트업은 초기 매출이 거의 없는 상태에서 인건비 지출이 큰 것이 특징입니다.
번 레이트가 높고 런웨이가 짧은 경우가 많아, 투자 유치 타이밍 관리가 매우 중요합니다.

일반적으로 시리즈 A 투자 유치에 6~12개월이 소요되므로, 최소 12~18개월의 런웨이를 확보하는 것을 권장합니다.
인건비가 전체 비용의 60~80%를 차지하는 경우가 많습니다.

2026년 소상공인 자금 지원 정보

런웨이가 부족할 때 활용할 수 있는 2026년 기준 소상공인 지원 정책입니다.

소상공인 정책자금 (일반운전자금): 최대 1억원, 연 2~3.5% 금리로 운영자금을 지원합니다.
소상공인시장진흥공단을 통해 신청할 수 있습니다.
긴급경영안정자금: 재해, 경기 침체 등으로 매출이 급감한 소상공인에게 최대 7천만원을 저금리로 대출합니다.
소상공인 컨설팅: 경영 악화 시 무료 경영 컨설팅을 받을 수 있습니다.
재무관리, 마케팅, 원가절감 등 전문가의 도움을 받으세요.
세금 납부 유예: 매출 급감 시 부가가치세, 종합소득세 납부 유예를 신청할 수 있습니다.
관할 세무서에 문의하세요.
4대보험료 감면: 두루누리 사회보험 지원사업으로 신규가입 근로자의 보험료를 최대 80% 지원받을 수 있습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 런웨이가 3개월 미만이면 어떻게 해야 하나요?

A. 즉시 비용 절감과 자금 확보에 나서야 합니다.
불필요한 구독 서비스 해지, 고정비 재협상(임대료 인하 요청), 소상공인 긴급대출 신청을 동시에 진행하세요.
매출채권이 있다면 조기 회수를 추진하고, 재고를 할인 판매하여 현금을 확보하는 것도 방법입니다.

Q. 보유 현금에 무엇을 포함해야 하나요?

A. 사업용 통장 잔액, 현금성 자산(수시입출금 예금, 단기 적금), 즉시 현금화 가능한 자산을 포함합니다.
장기 적금, 투자금, 부동산 등 즉시 현금화가 어려운 자산은 제외하는 것이 보수적이고 안전합니다.

Q. 변동비와 고정비는 어떻게 구분하나요?

A. 매출이 0이 되어도 발생하는 비용이 고정비입니다.
임대료, 기본 인건비, 대출 이자, 보험료, 관리비 등이 해당됩니다.
변동비는 매출에 비례하여 발생하는 비용으로, 재료비, 배송비, 플랫폼 수수료, 카드결제 수수료 등입니다.

Q. 매출 성장률은 어떻게 설정하나요?

A. 최근 3~6개월의 매출 추세를 기준으로 설정하세요.
매월 매출이 5%씩 증가하고 있다면 성장률 5%로, 감소하고 있다면 마이너스로 설정합니다.
확실하지 않다면 0%(현재 유지)로 설정하고, 시나리오 분석으로 변동 상황을 확인하는 것을 권장합니다.

Q. 세금 예치금은 왜 고정비에 포함하나요?

A. 부가가치세(1월/7월), 종합소득세(5월) 등은 특정 시기에 한꺼번에 납부해야 합니다.
이를 대비하지 않으면 납부 시기에 현금이 급격히 줄어들 수 있습니다.
월별로 예상 세금을 적립해 두면 현금흐름을 안정적으로 관리할 수 있습니다.

Q. 런웨이가 무한대로 나오는 것은 무슨 뜻인가요?

A. 월 매출이 월 총비용보다 많아 매달 현금이 증가하는 상태입니다.
현금 고갈 위험이 없다는 뜻이지만, 매출 급감이나 대규모 비용 발생에 대비하여 안전 마진은 꾸준히 관리하세요.

현금 관리 실전 팁

통장 쪼개기: 운영비 통장, 세금 적립 통장, 비상금 통장을 분리하세요.
세금 예치금과 비상금이 운영비에 섞이면 자금 상태를 정확히 파악하기 어렵습니다.
주간 현금 점검: 매주 금요일에 통장 잔고와 예상 지출을 점검하세요.
월 1회 점검으로는 급격한 자금 변동을 놓칠 수 있습니다.
비수기 대비: 성수기 매출의 10~15%를 비수기 운영비로 별도 적립하세요.
업종별 비수기 패턴을 파악하고, 최소 2개월 전부터 준비하는 것이 안전합니다.
고정비 정기 검토: 분기마다 고정비 항목을 점검하고, 불필요한 지출을 줄이세요.
특히 구독 서비스, 보험, 통신비 등은 연 1회 이상 재검토가 필요합니다.
매출채권 관리: 외상 매출이 있다면 회수 주기를 단축하세요.
매출이 높아도 현금으로 전환되지 않으면 런웨이에 도움이 되지 않습니다.

지금 바로 현금 고갈일을 확인하세요!

보유 현금과 매출·비용을 입력하고, 사업의 재무 건강 상태를 점검하세요.

12개월 현금흐름 시뮬레이션과 3개 시나리오 비교로 안전한 경영 계획을 수립할 수 있습니다.