기술보증기금 보증부대출 실질금리 계산기

기보 보증부대출의 은행금리·보증료·평가비·환급을 하나의 날짜별 현금흐름으로 연결하세요.
같은 조기상환 시점의 신용대출·담보대출과 XIRR 실질연율, 총금융비용을 비교합니다.

보증료까지 실질연율 반영

보증비율·실제 보증료율 또는 확정 선납액을 실행일과 갱신월 현금흐름에 넣습니다.

3대안 같은 기준 비교

보증부·무담보·담보대출의 거치·상환·은행비·평가비를 같은 실행일과 상환월로 비교합니다.

환급 불확실성 분리

조기상환 때 미경과 보증료의 환급 실현률을 0%·50%·100%로 나눠 총비용과 XIRR 변화를 봅니다.

같은 상환시점으로 3개 실제 견적 비교

기본값은 가상 예시입니다. 보증서·보증료 안내문·은행 상환표의 실제 금액으로 바꾸면 실행일 순수취액부터 환급까지 날짜별 XIRR에 반영됩니다.

공통 분석조건

조기상환월 0은 각 대안의 만기까지 계산합니다. 1 이상이면 해당 월 정기상환 직후 잔여원금을 모두 갚는 것으로 봅니다.

개월

0이면 만기, 1 이상이면 세 대안에 같은 월을 적용합니다.

%

예상 미경과 보증료 중 실제 환급된다고 보는 비율입니다.

1. 기술보증기금 보증부대출

은행 조건과 보증서 조건을 함께 입력합니다. 보증료율은 계산기가 예측하지 않습니다.

원

광고 한도가 아닌 실제 실행 예정액을 입력하세요.

%

고정·변동 여부와 기준금리는 별도로 확인하세요.

개월
개월
원

실행일에 차감되는 실제 현금비용만 입력하세요.

원

평가·감정·설정·법무 등 중복되지 않는 비용입니다.

원

수수료율이 아니라 검토월 기준 예상 현금액을 입력하세요.

%

신규 일반 안내값 85%가 아닌 실제 보증서 비율을 우선하세요.

%

공개 범위는 참고일 뿐이며 상담·보증서의 결정요율을 입력합니다.

확정 안내문이 있으면 총액 방식을, 상담 전이면 요율 추정을 사용하세요.

2. 무담보 신용대출

보증료와 담보설정 없이 받은 실제 은행 제안조건을 입력합니다.

원

광고 한도가 아닌 실제 실행 예정액을 입력하세요.

%

고정·변동 여부와 기준금리는 별도로 확인하세요.

개월
개월
원

실행일에 차감되는 실제 현금비용만 입력하세요.

원

평가·감정·설정·법무 등 중복되지 않는 비용입니다.

원

수수료율이 아니라 검토월 기준 예상 현금액을 입력하세요.

3. 담보대출

감정·설정·법무비를 포함한 실제 담보대출 제안조건을 입력합니다.

원

광고 한도가 아닌 실제 실행 예정액을 입력하세요.

%

고정·변동 여부와 기준금리는 별도로 확인하세요.

개월
개월
원

실행일에 차감되는 실제 현금비용만 입력하세요.

원

평가·감정·설정·법무 등 중복되지 않는 비용입니다.

원

수수료율이 아니라 검토월 기준 예상 현금액을 입력하세요.

실질 조달비용 결과

실질연율은 실행일 순수취액과 날짜별 상환·보증료·환급의 XIRR입니다. 세금효과와 승인 가능성은 포함하지 않습니다.

실질연율 최저 대안

담보대출

6.79%

기보 대출 실질연율

6.96%

표면금리 5.20%

기보 대출 총금융비용

26,524,000원

최종상환 18개월차

계획 보증료 환급

1,224,000원

환급 실현률 100.00%

3대안 실질비용 비교

기보 보증부, 무담보 신용, 담보대출의 실질비용 비교
대안표면금리순수취액총이자보증료−환급은행·기타비조기상환료총금융비용실질연율
기보 보증부대출5.20%296,140,000원20,540,000원4,284,000원800,000원900,000원26,524,000원6.96%
무담보 신용대출7.20%299,700,000원28,440,000원0원300,000원1,200,000원29,940,000원7.82%
★ 담보대출5.50%297,200,000원21,725,000원0원2,800,000원1,500,000원26,025,000원6.79%

보증료 기간별 분해

각 기간 시작 잔액에 입력한 비율·요율을 적용한 계획치입니다.

기술보증기금 보증료 기간별 계산
기간기초잔액보증금액납부 보증료계획 환급
0~12개월300,000,000원255,000,000원3,060,000원0원
12~24개월240,000,000원204,000,000원2,448,000원1,224,000원

조기상환 환급 민감도

월 단위 미경과 보증료가 실제로 0%·50%·100% 환급되는 세 경우입니다.

보증료 환급 실현률 민감도
환급 실현률계획 환급액총금융비용실질연율
0%0원27,748,000원7.27%
50%612,000원27,136,000원7.11%
100%1,224,000원26,524,000원6.96%

기보 대출 주요 현금흐름

실행일, 첫 6개월, 보증료 갱신월과 최종상환월을 표시합니다. 양수는 차주 유입, 음수는 유출입니다.

기술보증기금 보증부대출 주요 날짜별 현금흐름
월·날짜대출 유입원리금·상환료보증료환급순현금흐름잔액
0개월 · 2026-08-17300,000,000원800,000원3,060,000원0원296,140,000원300,000,000원
1개월 · 2026-09-170원1,300,000원0원0원-1,300,000원300,000,000원
2개월 · 2026-10-170원1,300,000원0원0원-1,300,000원300,000,000원
3개월 · 2026-11-170원1,300,000원0원0원-1,300,000원300,000,000원
4개월 · 2026-12-170원1,300,000원0원0원-1,300,000원300,000,000원
5개월 · 2027-01-170원1,300,000원0원0원-1,300,000원300,000,000원
6개월 · 2027-02-170원1,300,000원0원0원-1,300,000원300,000,000원
12개월 · 2027-08-170원11,083,333원2,448,000원0원-13,531,333원240,000,000원
18개월 · 2028-02-170원191,723,333원0원1,224,000원-190,499,333원0원

상담 전에 준비할 문서

  • 기술사업계획·자금용도·상환재원과 월별 자금표
  • 보증서의 보증금액·비율·기간과 감면·가산 조건
  • 보증료 납부 안내문과 중도상환 환급 안내
  • 은행 금리변동 기준·거치·상환 스케줄
  • 중도상환수수료율·면제시점과 실제 예상액
  • 기술평가·인지·감정·설정·법무비 부담내역

공식 근거 최종 확인 2026-08-17. 본 결과는 계획용이며 기술보증기금·은행의 보증승인, 보증료율, 환급액 또는 대출 적합성을 보장하지 않습니다.

은행금리만 보면 보증부대출의 실제 비용을 놓칠 수 있습니다

기술보증기금 보증부대출은 기술력과 사업성을 바탕으로 은행 대출을 이용하는 중요한 자금조달 수단이지만, 의사결정 때 보이는 숫자는 은행의 명목 연이율 하나가 아닙니다.
보증금액에 붙는 보증료, 기술평가나 은행 실행 과정의 부대비, 거치기간 중 이자, 상환방식, 중도상환수수료와 보증료 환급까지 합쳐야 차주가 실제로 부담하는 조달비용이 드러납니다.
예를 들어 보증부대출의 표면금리가 무담보 신용대출보다 낮더라도 보증료를 실행일에 먼저 내고 18개월 뒤 상환한다면 순수취액이 줄어 실질연율은 생각보다 높아질 수 있습니다.
반대로 조기상환 뒤 미경과 보증료를 실제로 환급받는다면 총금융비용과 실질연율은 다시 낮아집니다.

표면금리

은행이 제시한 명목 연이율이며 보증료와 실행 부대비는 보통 포함하지 않습니다.

총금융비용

총이자와 보증료, 은행·평가·설정비, 조기상환수수료에서 환급액을 뺀 현금비용입니다.

실질연율 XIRR

실행일 순수취액과 날짜별 모든 유출입의 현재가치를 0으로 만드는 연환산 수익률입니다.

2026년 공식 근거와 계산기의 적용 경계

2026년 8월 17일 확인한 기술보증기금 보증료 안내는 보증료를 보증금액에 결정된 보증료율을 곱해 산정한다고 설명합니다.
같은 안내는 기준요율에 가산·차감을 적용한 최종 보증료율 범위를 0.5%에서 3.0%로 제시하고, 대출을 중도상환해 보증이 해지되면 상환일 다음 날 이후 기간의 보증료를 환급받을 수 있다고 안내합니다.
보증비율 안내는 신규보증의 일반 적용 비율을 85%로 설명하지만 별도 적용례도 함께 두므로, 이 숫자를 모든 기업과 상품의 확정비율로 사용하면 안 됩니다.

공개 범위는 견적표가 아닙니다

기술보증기금법 제33조는 보증금액과 신용도 등을 고려한 보증료 징수 근거를 두고, 시행령 제24조는 신용도와 보증종류 등을 고려해 업무방법서로 요율을 정하도록 합니다.
따라서 계산기는 기업의 신용도나 기술사업성을 입력받아 보증료율을 예측하지 않습니다.
상담자료·보증서·보증료 안내문에 적힌 실제 결정요율과 실제 보증비율을 입력하는 것이 원칙입니다.

보증료는 두 방식 중 실제 문서에 가까운 쪽으로 입력하세요

상담 전에는 요율 기반 계획 추정

대출잔액에 보증비율과 사용자가 입력한 연 보증료율을 곱해 12개월 이하 보증기간별 보증료를 추정합니다.
다음 보증기간에는 그 시점의 상환 후 대출잔액을 기준으로 삼으므로 원금이 줄어드는 상환안은 갱신 보증료도 감소합니다.
실제 보증금액 감소 방식과 갱신일은 상품·약정에 따라 다를 수 있으므로 이 결과는 상담 질문을 만드는 계획치입니다.

안내문을 받았다면 확정 선납 총액

납부할 보증료 총액과 선납 보증기간을 안내받았다면 확정 총액 방식을 선택해 그 금액을 그대로 현금흐름에 넣습니다.
선납기간이 대출기간보다 짧으면 이후 갱신 보증료는 자동으로 더하지 않으므로 경고가 표시됩니다.
다년 대출이라면 다음 갱신 보증료를 기보 담당자에게 확인하거나 요율 추정 시나리오도 함께 비교하세요.

보증료를 계산할 때 대출원금과 보증금액을 혼동하지 않는 것도 중요합니다.
대출원금이 3억원이고 실제 보증비율이 85%라면 계획상 보증금액 기준은 2억5,500만원이며, 여기에 실제 결정요율과 보증기간을 적용합니다.
하지만 부분상환, 보증금액 감액, 감면·가산과 납부주기는 계약 문서가 우선하므로 계산 결과를 청구서로 사용해서는 안 됩니다.

단계별 사용법

  1. 실행일과 비교 상환월을 맞춥니다.
    세 대안을 같은 날 실행한다고 놓고, 실제 중도상환 계획이 있으면 검토월을 입력합니다.
    조기상환월을 0으로 두면 각 대안의 만기까지 계산합니다.
  2. 기보 보증서와 은행 견적을 나눠 적습니다.
    대출원금·은행금리·기간·거치·상환방식은 은행 문서에서, 보증비율·보증료율·납부방식과 기간은 기보 문서에서 옮깁니다.
    기술평가비와 은행 수수료가 같은 항목인지 확인해 중복 입력하지 마세요.
  3. 신용대출과 담보대출의 부대비를 같은 경계로 맞춥니다.
    담보대출에는 감정·설정·법무비가 생길 수 있고, 신용대출에는 별도 취급비가 있을 수 있습니다.
    세금 공제효과를 어느 한 대안에만 넣지 말고 본 계산에서는 세전 현금비용으로 통일하세요.
  4. 비교표에서 실질연율과 총비용을 함께 봅니다.
    원금과 기간이 같다면 실질연율은 자금의 시간가치를, 총금융비용은 실제 지출 규모를 보여줍니다.
    원금이나 기간이 다르면 계산기가 경고하므로 절대 총비용만으로 순위를 정하지 마세요.
  5. 환급 민감도를 상담 질문으로 바꿉니다.
    0%·50%·100% 환급 결과 차이를 확인한 뒤 담당자에게 예상 환급일수, 부분상환 처리, 신청방법과 공제항목을 문의하세요.
    답변받은 예상 환급액에 가장 가까운 실현률을 본 시나리오에 적용합니다.

세 가지 활용 시나리오

시나리오 1 · 낮은 은행금리가 보증료까지 이기는지 확인

보증부대출의 명목금리는 낮지만 첫 보증료를 실행일에 내면 실제로 손에 들어오는 금액이 줄어듭니다.
비교표에서 보증부대출의 순수취액과 실질연율을 확인하고, 신용대출과 금리 차이가 보증료·평가비를 충분히 상쇄하는지 판단할 수 있습니다.
이때 대출액과 기간을 같게 맞춰야 금리 차이의 의미가 선명해집니다.

시나리오 2 · 18개월 뒤 투자유치 또는 매출회수로 상환

대출기간이 3년이어도 투자유치나 대형 매출채권 회수 뒤 18개월에 상환할 계획이라면 검토월을 18로 입력합니다.
계산기는 그 달 정기상환 뒤 잔여원금과 조기상환수수료를 지급하고, 현재 선납 보증기간의 미경과분 환급을 현금유입으로 넣습니다.
실제 상환일의 일할이자와 환급일수는 다를 수 있으므로 월 단위 결과에 안전여유를 두세요.

시나리오 3 · 담보대출의 낮은 금리와 설정비 사이 균형

담보대출은 금리가 낮아도 감정·근저당 설정·법무비와 담보 제공 부담이 생길 수 있습니다.
현금으로 확인 가능한 비용은 계산기에 넣고, 담보 처분위험이나 약정 부담처럼 금액화하기 어려운 조건은 별도 의사결정표에 적으세요.
실질연율이 조금 낮다는 이유만으로 담보 제공의 법률·사업상 영향을 자동 승인해서는 안 됩니다.

결과를 읽을 때 꼭 구분할 숫자

실행일 순수취액

대출원금에서 실행일 보증료와 은행·기타비를 뺀 실제 유입액입니다. 순수취액이 작을수록 같은 상환액의 실질연율은 높아집니다.

총이자

거치와 상환방식을 반영한 은행 이자 합계입니다. 조기상환하면 이후 이자는 생기지 않는 것으로 계산합니다.

납부 보증료−환급

실행일과 갱신월에 낸 보증료 합계에서 조기상환 계획 환급을 뺀 값입니다.

최대 월 유출

조기상환월에는 잔여원금이 포함되어 크게 보일 수 있습니다. 해당 월 자금조달 능력을 확인하는 보조지표입니다.

XIRR이 낮아도 승인 또는 적합성을 뜻하지 않습니다

기술보증기금의 상담 결과 뒤에도 현장 기술평가와 보증심사가 진행될 수 있고, 은행도 별도 여신심사를 합니다.
계산기는 입력된 조건이 실행된다는 가정 아래 비용만 비교하므로 보증한도, 승인확률, 기술평가 결과, 담보가치와 약정 위반 위험을 산출하지 않습니다.
금리 변동형 대출은 실제 기준금리 경로가 달라지므로 현재 제시금리 외에 상승 시나리오를 별도로 복사해 점검하는 것이 좋습니다.

상담 전 체크리스트

기술보증기금에 확인할 항목

  • 보증금액과 대출원금 대비 실제 보증비율.
  • 결정 보증료율, 감면·가산 사유와 적용기간.
  • 보증료 납부일, 선납기간과 다음 갱신 방식.
  • 전액·부분 중도상환 때 환급 대상기간과 신청방법.
  • 기술평가·보증심사에 필요한 사업계획·매출·특허 자료.

은행과 내부에서 확인할 항목

  • 고정·변동금리 여부, 기준금리와 가산금리.
  • 거치기간, 첫 납입일과 실제 월별 상환표.
  • 중도상환수수료 산식, 면제비율과 면제일.
  • 인지·취급·감정·설정·법무비의 금액과 부담주체.
  • 자금용도 증빙, 약정, 담보·대표자 책임과 상환재원.

자주 묻는 질문

보증료율 1.2%를 모든 기업의 기본값으로 써도 되나요?

아닙니다. 화면의 숫자는 기능을 보여주는 가상 예시이며 실제 결정요율은 신용도, 보증종류, 감면·가산과 보증조건에 따라 달라질 수 있습니다. 상담자료나 보증서 값을 입력하세요.

보증비율 85%라면 은행이 나머지 15%를 반드시 대출하나요?

계산기는 보증금액 기준을 나누기 위해 비율을 사용합니다. 비보증 부분의 은행 책임, 실행액, 심사와 상품 조건은 은행·기보 문서로 확인해야 하며 계산기가 승인을 판정하지 않습니다.

중도상환하면 보증료가 전액 환급되나요?

아닙니다. 공식 안내는 상환일 다음 날 이후 기간의 보증료 환급 가능성을 설명합니다. 이미 경과한 기간, 부분상환, 공제와 신청절차가 있으므로 민감도 100%를 확정액으로 보지 마세요.

확정 보증료 총액과 요율 추정 결과가 다르면 무엇을 쓰나요?

실행을 앞두고 받은 최신 보증료 납부 안내문이 있다면 확정 총액을 우선합니다. 차이가 크면 보증금액, 적용기간, 감면·가산, 갱신분 포함 여부를 담당자에게 확인하세요.

실질연율이 가장 낮은 대출을 무조건 선택하면 되나요?

아닙니다. 한도, 실행시점, 변동금리 위험, 담보 제공, 약정, 자금용도, 승인 가능성과 현금흐름 안정성은 별도로 검토해야 합니다. 계산기는 입력된 현금비용 순위만 보여줍니다.

영어 페이지의 통화가 왜 달러가 아닌 원화인가요?

이 계산기는 한국 기술보증기금과 국내 은행 조건을 비교하는 국가 고유 도구입니다. 영어 이용자도 한국 보증서의 KRW 금액을 그대로 옮길 수 있도록 원화를 유지합니다.

팁과 주의사항

  • 보증료와 기술평가비가 한 안내서에 합산되어 있다면 항목별로 나눠 중복 입력을 피하세요.
  • 조기상환수수료는 단순 원금 곱셈이 아니라 잔존기간·면제율이 반영된 해당 월 예상액을 은행에 받아 입력하세요.
  • 원금균등은 초기에 납입액이 크고 잔액이 빨리 줄어 요율 추정 갱신 보증료도 상대적으로 빨리 감소할 수 있습니다.
  • 만기일시상환은 월 이자만 보면 가벼워 보이지만 만기 또는 조기상환월에 원금 전액이 집중됩니다.
  • 부가가치세·법인세·이자 비용처리 효과는 기업마다 다르므로 본 계산기의 세전 비교와 섞지 말고 세무전문가와 별도 검토하세요.
  • 법령·업무방법·상품·은행 조건은 바뀔 수 있으므로 실행일에 최신 공식 안내와 계약문서를 다시 확인하세요.

상담 전에 세 견적의 숨은 비용부터 같은 줄에 놓아보세요

보증서와 은행 제안서의 실제 숫자를 입력하고, 환급이 없을 때와 전액 실현될 때의 차이를 확인하세요.
계산 결과를 출력하거나 메모해 기술보증기금·은행 담당자에게 보증료 갱신과 조기상환 조건을 구체적으로 질문해 보세요.

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