신복위 채무조정(개인워크아웃) 계산기
신용회복위원회 개인워크아웃의 채무감면액과 월 변제금을 2026년 기준으로 계산하세요.
이자 전액 감면 + 상각채권 원금감면을 반영하고, 연체일수에 따라 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 자격을 자동 판정합니다.
채무감면 계산
이자 전액 감면 + 상각·미상각 원금감면 반영 조정 후 변제원금·월 변제금
자격·단계 판정
연체일수·채무한도로 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 자동 분류
제도 비교
신속·프리워크아웃·개인워크아웃·개인회생 4개 제도 한눈 비교 + 절차
개인워크아웃은 법원 절차가 아닌 신용회복위원회 협약에 따른 채무조정입니다. 본 계산기는 참고용이며, 실제 감면율은 신복위 심의와 채권금융회사 동의로 결정됩니다(☎1600-5500).
📋 샘플 시나리오
💳 채무 정보
✂️ 원금 감면 조건
금융사가 손실 처리(상각)한 채권 비율. 연체가 길수록 높음. 모르면 50% 권장
일반 최대 70%, 사회취약계층 최대 90%
최장 8년(96개월) 무이자 원금균등분할
조정 후 무담보 변제원금
30,000,000원
월 변제금
50만원
총 감면율
34.8%
총 감면액 1,600만원 (이자 전액 + 원금 1,000만원)
감면 내역
유효 무담보 원금감면율
25.0%
조정 전 무담보 원금
4,000만원
📆 월 변제금
※ 신청비 50,000원 별도. 형편이 어려우면 6개월 단위 최장 3년까지 상환유예(유예이자 연 2%)가 가능합니다.
알아두기
- •실제 감면율·변제조건은 신용회복위원회 심의와 채권금융회사(채권액 1/2 이상) 동의에 따라 달라집니다.
- •신청 다음날부터 본인·보증인에 대한 채권추심이 중단됩니다.
- •담보채무(주택담보)는 원금감면 없이 약정이자율 인하와 최장 35년 원리금균등 분할로 조정됩니다.
본 계산기는 참고용이며 법적 효력이 없습니다. 실제 감면율·변제조건은 신용회복위원회 심의와 채권금융회사 동의에 따라 달라집니다. 정확한 상담은 신용회복위원회(☎1600-5500) 또는 서민금융통합지원센터를 이용하세요.
신복위 채무조정(개인워크아웃)이란 무엇인가요?
신복위 채무조정은 신용회복위원회가 운영하는 개인 채무자 구제 제도입니다.
그중 개인워크아웃은 빚을 90일(3개월) 이상 연체한 사람을 대상으로, 이자와 연체이자를 전액 감면하고 상각된 원금까지 깎아 무이자로 나눠 갚도록 조정해 주는 제도입니다.
법원이 진행하는 개인회생·개인파산과 달리, 신용회복위원회와 채권 금융회사 간의 사적 협약에 따라 진행되기 때문에 비용이 저렴하고 절차가 빠른 것이 가장 큰 특징입니다.
이 계산기는 무담보채무 원금, 미납이자·연체이자, 상각채권 비율과 감면율을 입력하면 2026년 기준으로 조정 후 변제할 원금과 월 변제금, 총 감면액과 감면율을 자동으로 계산합니다.
또한 연체일수와 채무 규모를 입력하면 신속채무조정·프리워크아웃·개인워크아웃 중 어떤 단계에 해당하는지, 신복위 한도를 초과해 개인회생을 검토해야 하는지까지 판정해 줍니다.
이런 분들에게 유용합니다
- • 카드값·신용대출·대부업 빚을 3개월 이상 연체 중인 분
- • 이자가 불어나 원금조차 갚기 어려워진 분
- • 개인회생·파산까지 가기 전에 채무조정을 먼저 알아보는 분
- • 상각채권 원금감면이 실제로 얼마나 되는지 미리 가늠하고 싶은 분
- • 기초수급·중증장애·고령 등 사회취약계층으로 최대 90% 감면 대상인 분
- • 만 34세 이하 청년으로 채무조정 우대를 알아보는 분
신복위 채무조정 3단계 (연체 기간별)
신복위 채무조정은 연체 기간에 따라 세 단계로 나뉩니다.
연체가 길수록 감면 폭이 커지지만, 그만큼 신용에 미치는 영향도 커집니다.
1. 신속채무조정 (연체 30일 이하)
연체가 우려되거나 30일 이하로 연체한 경우 신청합니다.
약정이자율을 낮추고 연체이자를 감면해 정상 상환으로 복귀하도록 돕습니다.
원금감면은 없으며 최장 10년까지 분할상환할 수 있습니다.
2. 프리워크아웃 (연체 31~89일)
연체가 31일에서 89일 사이일 때 신청하는 이자율 채무조정입니다.
약정이자율을 큰 폭(보통 기존의 30~70% 수준)으로 낮추고 연체이자를 감면합니다.
아직 원금감면은 없지만, 이자 부담을 크게 줄여 연체가 장기화되는 것을 막아 줍니다.
3. 개인워크아웃 (연체 90일 이상) ★
연체가 90일 이상으로 길어진 경우 신청하는 본격적인 채무조정입니다.
이자와 연체이자를 전액 감면하고, 금융사가 손실 처리(상각)한 채권의 원금까지 감면합니다.
상각채권 원금은 일반 20~70%, 사회취약계층은 최대 90%까지 감면되며, 무담보채무는 최장 8년 무이자 원금균등분할로 갚습니다.
개인워크아웃 신청자격 (2026년 기준)
개인워크아웃은 누구나 신청할 수 있는 것이 아니라 아래 요건을 모두 충족해야 합니다.
- 연체 기간: 협약 금융회사에 대한 채무를 90일(3개월) 이상 연체했어야 합니다.
- 채무 한도: 총 채무가 15억원 이하여야 하며, 무담보채무는 5억원 이하, 담보채무는 10억원 이하여야 합니다.
- 금융회사: 1개 이상 협약 가입 금융회사에 대한 채무가 있어야 합니다.
- 신규채무 제한: 최근 6개월 내 새로 생긴 채무가 총 채무원금의 30% 미만이어야 합니다.
- 변제 능력: 최저생계비 이상의 소득이 있는 등 채무 상환이 가능하다고 인정되어야 합니다.
만약 무담보채무가 5억원을 넘거나 총 채무가 15억원을 초과하면 신복위 채무조정 대상이 아닙니다.
이 경우 법원의 개인회생(무담보 10억·담보 15억 한도)이나 개인파산을 검토해야 하며, 본 계산기의 자격 판정 탭이 이를 자동으로 안내합니다.
채무감면은 어떻게 계산되나요?
개인워크아웃의 감면은 크게 이자 감면과 원금 감면 두 가지로 나뉩니다.
이 계산기는 두 가지를 분리해 계산하고, 실제 체감되는 유효 원금감면율까지 보여 줍니다.
이자·연체이자 감면 (전액)
개인워크아웃이 확정되면 그동안 쌓인 이자와 연체이자는 전액 감면됩니다.
즉 갚아야 할 금액에서 이자 부분이 완전히 사라지고, 변제 기간 동안 새로운 이자도 붙지 않습니다.
원금 감면 (상각채권 vs 미상각채권)
원금 감면율은 채권이 상각되었는지에 따라 크게 달라집니다.
상각채권은 금융사가 회수 가능성이 낮다고 보아 손실로 처리한 채권으로, 연체가 오래될수록 상각 비율이 높아집니다.
- • 미상각채권: 원금감면 최대 30%
- • 상각채권(일반): 원금감면 20~70%
- • 상각채권(사회취약계층): 원금감면 최대 90%
계산식은 다음과 같습니다.
원금감면액 = 무담보원금 × 상각비율 × 상각감면율 + 무담보원금 × (1 − 상각비율) × 미상각감면율.
이렇게 계산된 감면액을 원금에서 뺀 금액을 변제 기간으로 나누면 매월 갚을 무담보 월 변제금이 됩니다.
담보채무는 별도
주택담보대출 같은 담보채무는 원금감면 대상이 아닙니다.
대신 약정이자율을 낮추고 최장 35년까지 원리금균등으로 나눠 갚도록 조정합니다.
계산기에서 담보채무 항목을 켜면 원리금균등 월 상환액을 함께 산출합니다.
계산기 사용 방법
1단계: 채무 정보 입력
무담보채무 원금과 그동안 쌓인 미납이자·연체이자를 입력합니다.
정확한 금액을 모르면 최근 채권자 안내문이나 신용정보를 참고하세요.
2단계: 원금 감면 조건 설정
상각채권 비율과 감면율 슬라이더를 조정합니다.
잘 모르겠다면 상각비율 50%, 감면율 50%로 두고 대략적인 결과를 확인하세요.
3단계: 변제 기간·우대 선택
무담보 변제기간(최장 96개월)을 정하고, 사회취약계층·청년 해당 여부를 체크합니다.
사회취약계층을 켜면 상각채권 감면율 상한이 90%로 올라갑니다.
4단계: 결과·자격 확인
조정 후 변제원금, 월 변제금, 총 감면율을 확인합니다.
자격·단계 판정 탭에서 연체일수를 입력하면 어떤 제도에 해당하는지 알 수 있습니다.
활용 시나리오
카드·신용대출 연체
카드값과 신용대출 4천만원을 90일 연체하고 연체이자가 600만원 쌓인 경우를 가정해 봅니다.
상각비율 30%에 감면율 50%를 적용하면 원금 일부와 이자 전액이 감면되어 월 변제금이 크게 줄어듭니다.
장기연체로 상각채권이 많은 경우
1년 넘게 연체해 채권 대부분이 상각된 경우, 상각비율을 높이고 감면율을 60% 안팎으로 두면 감면 폭이 매우 커집니다.
이 계산기는 유효 원금감면율을 함께 보여 주므로 실제 체감 감면 정도를 바로 파악할 수 있습니다.
사회취약계층 최대 감면
기초생활수급자나 중증장애인 등 사회취약계층은 상각채권 원금을 최대 90%까지 감면받을 수 있습니다.
계산기에서 사회취약계층을 체크하면 감면율 상한이 90%로 확장되고 신청비도 면제 대상으로 안내됩니다.
개인워크아웃 신청 방법과 준비 서류
개인워크아웃은 신용회복위원회를 통해 신청합니다.
전국 서민금융통합지원센터를 방문하거나, 신용회복위원회 홈페이지와 모바일 앱(써니뱅크 등)으로 온라인 신청할 수 있습니다.
신청 전에 무료 채무 상담(☎1600-5500)을 먼저 받아 본인에게 맞는 제도를 확인하는 것을 권장합니다.
기본 준비 서류
- • 신분증, 채무조정 신청서
- • 소득 증빙(재직증명서·급여명세서·소득금액증명원 등)
- • 가족관계증명서, 주민등록등본
- • 사회취약계층은 기초수급자증명서·장애인등록증 등 자격 증빙
서류가 준비되면 신청 다음 날부터 추심이 중단되므로, 독촉에 시달리고 있다면 미루지 말고 상담을 받는 것이 좋습니다.
심의와 채권금융회사 동의를 거쳐 보통 1~2개월 안에 조정안이 확정됩니다.
이런 경우엔 다른 제도가 더 유리할 수 있어요
- 채무가 한도를 초과한 경우: 무담보 5억·담보 10억·합계 15억을 넘으면 신복위 대상이 아니므로 법원 개인회생이나 개인파산을 검토해야 합니다.
- 소득이 전혀 없는 경우: 변제 능력이 없으면 개인워크아웃보다 면책을 받는 개인파산이 적합할 수 있습니다.
- 더 큰 폭의 감면이 필요한 경우: 가용소득이 적고 채무가 매우 큰 경우, 개인회생이 더 많은 원금을 면책받을 수 있습니다.
- 아직 연체 전이거나 단기 연체인 경우: 연체 89일 이하라면 신속채무조정·프리워크아웃으로 신용 손상을 최소화하며 이자 부담을 줄이는 것이 낫습니다.
본 계산기의 자격·단계 판정 탭과 제도 비교 탭을 함께 활용하면 내 상황에 가장 맞는 길을 한눈에 가늠할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 개인워크아웃과 개인회생의 차이는 무엇인가요?
A. 개인워크아웃은 신용회복위원회가 운영하는 비법원 채무조정으로 신청비가 저렴하고 절차가 빠릅니다.
개인회생은 법원이 진행하며 가용소득으로 3~5년 변제 후 잔여 채무를 면책받는 제도로, 감면 폭은 더 클 수 있으나 비용과 기간 부담이 큽니다.
Q. 원금이 정말 감면되나요?
A. 개인워크아웃은 이자·연체이자를 전액 감면하고, 상각된 채권의 원금을 20~70%(취약계층 90%) 감면합니다.
다만 아직 상각되지 않은 미상각채권은 원금감면이 최대 30%로 제한되며, 실제 감면율은 신복위 심의로 결정됩니다.
Q. 신청하면 추심이 멈추나요?
A. 네, 개인워크아웃을 신청하면 다음 날부터 협약 금융회사의 본인·보증인에 대한 채권추심이 중단됩니다.
독촉 전화나 압류 시도에서 벗어나 조정 절차에 집중할 수 있습니다.
Q. 변제 도중 형편이 더 어려워지면 어떻게 하나요?
A. 실직·질병 등으로 상환이 어려우면 6개월 단위로 최장 3년까지 상환을 유예할 수 있습니다.
유예 기간에는 연 2%의 낮은 유예이자만 적용됩니다.
Q. 신용에는 어떤 영향이 있나요?
A. 개인워크아웃을 신청하면 공공정보로 등록되어 일정 기간 신규 대출·카드 발급이 제한됩니다.
다만 2년 이상 성실상환하면 조기 해제될 수 있고, 변제를 완료하면 채무에서 벗어나 신용을 회복할 수 있습니다.
팁과 주의사항
- 상각 여부가 핵심: 같은 원금이라도 상각채권이 많을수록 감면 폭이 커집니다.
- 청년 우대 확인: 만 34세 이하는 1년 이상 성실상환 후 일시 완제 시 감면폭이 15%에서 20%로 확대됩니다.
- 신규채무 주의: 신청 직전 새로 빌린 돈이 많으면 신청이 제한될 수 있습니다.
- 무료 상담 활용: 신용회복위원회(☎1600-5500)와 서민금융통합지원센터에서 무료로 상담받을 수 있습니다.
- 참고용 계산: 본 계산기 결과는 추정치이며, 실제 감면율은 채권금융회사 동의로 최종 결정됩니다.
지금 바로 채무조정 효과를 확인하세요!
무담보채무와 연체이자를 입력하면 감면액과 월 변제금을 즉시 계산합니다.
개인회생·개인파산과 비교해 가장 유리한 길을 먼저 가늠해 보세요.