개인채무자보호법 연체이자·채무조정 요청 계산기

개인채무자보호법 연체이자 계산이 필요한 순간

대출을 일부 연체한 뒤 기한이익상실 통지를 받으면 아직 갚을 날짜가 남았던 원금까지 한꺼번에 청구될 수 있습니다.
이때 잔여원금 전체에 연체가산금리가 붙었다면 개인채무자보호법에 따라 이자 산정 내역을 살펴볼 필요가 있습니다.
이 계산기는 청구서의 이자 숫자와 원래 상환표를 대조하고, 금융회사에 직접 채무조정을 요청할 때 준비할 자료를 정리하도록 돕습니다.
부모의 대출 통지를 대신 읽는 자녀나 갑작스러운 소득 감소로 납입이 어려워진 개인사업자도 한 계좌씩 정보를 입력할 수 있습니다.

2026년 적용 법령과 두 가지 금액 기준

개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률은 2024-10-17부터 시행되었습니다.
법 제3조와 시행령 제4조는 연체이자 제한과 직접 채무조정 요청에 서로 다른 금액 문턱을 둡니다.
은행·등록 대부업자 등이 보유한 개인금융채권인지 먼저 확인해야 하며, 개인 간 돈거래나 일반 민사 지연손해금에 이 산식을 바로 적용할 수는 없습니다.

문턱을 판단할 약정금액과 이자를 계산할 잔액은 별개입니다.
처음 약정한 금액이 기준 이상인데 일부 갚아 잔액만 낮아졌다고 자동으로 적용대상이 되는 것은 아닙니다.
한도대출은 한도금액을 확인하고, 갱신 과정에서 원금이나 계약이 달라졌다면 회사의 적용 기준과 갱신 문서를 함께 확인하세요.

기한이익상실 후에도 약정이자는 남습니다

법 제7조는 원래 약정대로라면 아직 기한이 도래하지 않았을 부분의 연체이자를 제한합니다.
금융위원회 안내는 도래원금에는 약정이자와 가산이자, 미도래원금에는 약정이자를 적용하는 방식으로 설명합니다.
따라서 연체이자 제한을 대출이자 전액 면제나 원금 감면으로 해석하면 안 됩니다.
기한이익상실로 법률상 전액 변제기가 왔다는 사실과 원래 일정에서 어떤 회차가 지났는지는 별도로 구분합니다.

가산금리는 약정서 값이 우선이며 연체이자율 고시 제3조의 연 3%p 및 대부업법 시행령의 전체 연 20%를 함께 확인합니다.
약정금리 19%에 가산 3%p를 입력하면 제한 산출에서는 가산 1%p를 사용합니다.
입력값은 숨기지 않고 전액 가정에는 그대로 사용하므로 비교차액에는 금리상한 조정분이 포함될 수 있습니다.
무이자 할부나 일시불 카드 거래의 대체 약정금리는 회사에서 확인한 뒤 입력해야 하며, 기본 5%를 실제 상품금리로 사용하면 안 됩니다.

입력 자료: 원금 회차와 날짜를 확인하세요

상환표의 미상환 원금 합계는 입력 잔액과 일치해야 합니다.
같은 날짜의 여러 회차는 그대로 입력해도 합산되지만, 이미 갚은 원금은 제외합니다.
기본 예시의 미래 원금 2,700만원은 만기에 한 번 상환하는 가정이며 실제 원리금균등 대출의 여러 회차를 대신하지 않습니다.
금융회사 원금 상환표를 받아 확인하는 과정이 이자 청구를 재검토하는 핵심입니다.

단계별 사용법과 계산기간

1. 한 계좌의 채권자와 개인금융채권 여부, 약정금액을 확인하고 적용대상 확인란을 체크합니다.
   
2. 약정금리·가산금리와 연체 시작일, 상실 예정일, 통지 도달일을 입력합니다.
   
3. 시작일 포함·종료일 제외의 비교기간을 정하고 원래 회차별 미상환 원금을 채웁니다.
   
4. 기간 중 원금 상환·추가 대출·금리 변경이 없는지 확인하고, 있으면 해당 날짜에서 별도 계산으로 나눕니다.
   
5. 요청 제한 사유, 접수일, 공휴일과 보완·전문가 기간을 입력해 권리와 참고일을 확인합니다.
   
6. 결과표를 TXT로 저장하거나 인쇄해 금융회사에 산정 근거와 재검토를 요청합니다.
   

비교기간 중 원래 기일이 지나면 그 다음 날부터 해당 회차를 도래원금으로 옮겨 가산이자를 계산합니다.
기한이익상실일보다 앞선 기간은 제외하고 제외일수를 별도로 보여 줍니다.
이 기간의 이미 발생한 이자까지 청구액에 포함했다면 먼저 회사에서 상실 이후 동일 기간 이자 내역을 받아야 합니다.
최근 갱신일이 계산 시작일 뒤라면 갱신 전후를 나누지 않은 단일 결과를 확정하지 않습니다.

60일 검산 예시: 차액 133,150원

2025년에 갱신한 약정금액 28,000,000원 계좌를 가정합니다.
잔액도 28,000,000원이고 원래 기일이 이미 지난 원금은 1,000,000원, 남은 27,000,000원은 비교기간 뒤에 도래합니다.
약정 5%, 가산 3%p, 상실 이후 60일이며 기간 중 상환이나 금리 변경은 없습니다.

미도래원금 27,000,000원 × 3% × 60 / 365를 직접 반올림하면 133,151원입니다.
표시 차액과 1원 다른 것은 약정·가산이자를 각각 기간 합산·반올림해 더한 제한액과 전액 가정액을 뺄셈하기 때문입니다.
실제 같은 기간 청구액이 368,219원으로 확인되면 초과 의심분은 133,150원이지만 청구액을 입력하지 않으면 보류로 표시합니다.
회사의 원 단위 처리와 약정상 윤년 계산 방식까지 확인해야 실제 정산액을 정할 수 있습니다.

예정 통지가 늦었을 때와 영업일 확인

법 제6조는 적용대상 채권의 기한이익상실 예정일 10영업일 전까지 예정 사실을 통지하도록 합니다.
그 시점까지 도달하지 않았다면 통지가 도달한 날부터 10영업일이 지난 날을 상실일로 봅니다.
다만 이 규정은 3천만원 미만 채권에 적용되므로 4천만원 계좌에서 이자 제한 대상이라는 이유만으로 상실일을 자동 변경하지 않습니다.
도달 여부를 확인할 수 없는 대체공고나 다른 채권자의 강제집행 사유가 있다면 일반 통지 산식만으로 판단하지 마세요.

직접 채무조정 요청권과 거절 사유

법 제35조의 요청권은 연체된 개인금융채권에 대해 금융회사와 직접 채무 내용을 협의하는 절차입니다.
연체이자 제한용 계약일과 달리 요청권은 제정 부칙 제8조에 따라 시행 이후 발생한 연체인지 확인합니다.
신용회복위원회 협약에 따른 개인워크아웃이나 법원의 개인회생과는 심사 주체와 절차가 다릅니다.
요청을 할 수 있다는 결과가 회사의 원금 감면·금리 인하·승인을 보장하지는 않습니다.

• 채권의 존재·범위에 관한 소송·조정·중재, 신복위 절차나 유효한 합의, 회생·파산 절차나 유효한 회생계획 등이 있으면 요청 제한 사유를 검토합니다.
  
• 직접 조정합의 해제 후 3개월이 지나지 않았다면 시행령 제29조의 재요청 제한을 확인합니다.
  
• 수정·보완 요구에 3회 이상 불응했거나 변제능력 변화 없는 재요청, 시효완성 채권이면 법 제36조·시행령 제30조의 거절 가능성을 따로 표시합니다.
  
• 시효완성 채권은 채무 인정이나 일부 변제가 법적 지위에 영향을 줄 수 있으므로 신청 전에 채무 확인과 전문가 검토를 받습니다.
  

요청서, 변제능력 자료, 개인정보·신용정보 동의서를 준비하고 회사 접수 방법을 확인하세요.
채무조정안은 작성하기 곤란하면 제출하지 않을 수 있다는 법 제35조제2항 단서가 있습니다.
회사에서 거절하더라도 법원 회생·파산이나 신복위 지원 절차 안내를 받을 수 있으므로 사유를 서면으로 확인하고 다음 제도를 비교하세요.

회신 기한·상실 유예·추심 연락을 함께 기록하기

활용 시나리오와 계산의 한계

예정 통지를 받은 당일에는 가족과 함께 계약·원래 상환표·도달 증빙을 모으고 요청 가능일을 확인할 수 있습니다.
이미 전체 원금 기준 이자를 청구받았다면 상실 이후 동일기간 내역을 받아 구간표와 대조하고 회사의 약정금리·도래원금 산정 근거를 요청하세요.
여러 계좌가 있다면 계좌별로 계산하고 신복위나 법원 절차가 더 적절한지는 별도로 상담합니다.
화면의 개인 준비 체크는 실제 제출이나 수신 확인을 대신하지 않으므로 접수번호와 담당부서를 기록하는 것이 좋습니다.

자주 묻는 질문