개인회생/파산 변제계획 시뮬레이터
2026년 최저생계비 기준으로 개인회생 변제계획을 시뮬레이션하세요.
월 변제액 계산, 적격 판정, 3년/5년 비교, 파산 대비 분석까지 한눈에 확인할 수 있습니다.
변제계획 시뮬레이션
소득, 채무, 생계비를 입력하면 월 변제액과 변제율을 자동 계산
적격 판정
채무한도, 소득요건, 최저변제율 충족 여부를 종합 판정
회생 vs 파산 비교
3년/5년 변제 비교 + 개인파산 시 배당률 분석
본 시뮬레이터는 참고용이며 법적 효력이 없습니다. 실제 변제계획은 법원 인가 절차를 거쳐야 하며, 정확한 상담은 변호사 또는 법무사에게 문의하세요.
📋 샘플 시나리오
💳 채무 정보
총 0원👤 채무자 정보
근로소득, 사업소득 등 세후 실수령액
예금, 적금, 보험 해지환급금, 차량 등
개인회생 적격 판정
신청 불가
무담보 채무
0원
담보 채무
0원
총 채무
0원
❌ 채무 정보를 입력해주세요.
💰 가용소득 분석
종합 판정
최저변제율 충족이 어렵습니다. 신용회복위원회의 채무조정 제도를 검토하세요.
🔄 파산 시 예상
개인회생 변제계획 시뮬레이터란 무엇인가요?
개인회생 변제계획 시뮬레이터는 채무자가 법원에 개인회생을 신청하기 전,
자신의 소득과 채무 상황을 입력하여 예상 변제계획을 미리 확인할 수 있는 도구입니다.
2026년 최저생계비(기준 중위소득 60%) 기준으로 가용소득을 산출하고,
3년 또는 5년 변제계획의 월 변제액, 변제율, 면책 금액을 자동으로 계산합니다.
개인회생은 채무자 회생 및 파산에 관한 법률에 근거한 법적 절차로,
일정 기간 성실하게 변제하면 나머지 채무가 면책되는 제도입니다.
하지만 신청 전에 자신이 적격한지, 얼마를 갚아야 하는지 미리 파악하기 어려운 경우가 많습니다.
이 시뮬레이터를 통해 전문가 상담 전 기본적인 판단 기준을 확인할 수 있습니다.
이런 분들에게 유용합니다
- • 과도한 채무로 개인회생을 고려하고 있는 채무자
- • 개인회생과 개인파산 중 어떤 절차가 유리한지 비교하고 싶은 분
- • 변호사·법무사 상담 전에 자신의 변제 가능 여부를 먼저 파악하고 싶은 분
- • 3년과 5년 변제기간 중 어느 쪽이 적합한지 비교하려는 분
- • 신용회복위원회의 채무조정과 법원 개인회생을 비교 검토하는 분
- • 가족의 채무 문제로 대리 상담을 준비하는 분
개인회생 vs 개인파산 vs 채무조정
개인회생 (법원 절차)
일정한 소득이 있는 채무자가 법원에 신청하여 3~5년간 변제계획에 따라 채무를 상환하는 절차입니다.
변제 완료 후 나머지 채무는 전액 면책됩니다.
- • 자격: 일정한 수입이 있는 개인 (근로소득, 사업소득 등)
- • 채무 한도: 무담보 10억원 이하, 담보부 15억원 이하
- • 변제 기간: 3년~5년
- • 신용 등록: 변제 완료 후 약 5년
- • 장점: 채무 대폭 감면, 재산 보전 가능, 비교적 빠른 신용 복구
개인파산 (법원 절차)
더 이상 채무를 갚을 능력이 없는 개인이 법원에 신청하여 남은 재산으로 채권자에게 배당한 후,
면책을 받아 모든 채무에서 벗어나는 절차입니다.
- • 자격: 지급불능 상태 (채무 변제가 불가능한 경우)
- • 채무 한도: 제한 없음
- • 변제: 면제재산을 제외한 나머지 재산으로 일시 배당
- • 신용 등록: 면책 후 약 10년
- • 장점: 모든 채무 면책 (세금·벌금 등 비면책 채권 제외)
채무조정 (신용회복위원회)
신용회복위원회를 통해 채권자와 협의하여 이자 감면, 상환기간 연장 등의 조건으로
채무를 조정하는 비법원 절차입니다.
- • 자격: 정기적 소득이 있고, 연체 기간 등 요건 충족
- • 변제 기간: 최장 10년 (무담보), 35년 (담보부)
- • 특징: 이자·연체이자 전액 감면, 원금만 상환
- • 신용 영향: 개인회생·파산보다 상대적으로 적음
2026년 개인회생 핵심 기준
기준 중위소득 60% (최저생계비)
개인회생에서 채무자의 기본 생활을 보장하기 위해 공제하는 금액입니다.
보건복지부가 매년 고시하며, 가구원 수에 따라 달라집니다.
| 가구원 수 | 2026년 월 생계비 |
|---|---|
| 1인 가구 | 1,246,735원 |
| 2인 가구 | 2,048,432원 |
| 3인 가구 | 2,618,677원 |
| 4인 가구 | 3,179,022원 |
| 5인 가구 | 3,706,684원 |
| 6인 가구 | 4,206,414원 |
최저변제율
법원이 개인회생 인가를 결정할 때, 채무자가 최소한 갚아야 하는 금액 기준입니다.
변제액이 최저변제율에 미달하면 인가가 거부될 수 있습니다.
- • 채무 5천만원 미만: 총 채무 × 5%
- • 채무 5천만원 이상: (총 채무 × 3%) + 100만원
예시
채무 5,000만원 → 최소 250만원 변제 필요
채무 1억원 → 최소 400만원 변제 필요
채무 2억원 → 최소 700만원 변제 필요
사용 방법
1단계: 채무 정보 입력
채권자별로 채무 금액, 채무 유형(신용카드, 신용대출 등), 연이율을 입력합니다.
최대 10건까지 개별 채무를 등록할 수 있으며, 샘플 시나리오를 활용하면 빠르게 테스트할 수 있습니다.
2단계: 채무자 정보 입력
세후 월 소득, 가구원 수, 부양 미성년 자녀 수를 입력합니다.
추가 생계비(주거비, 의료비, 양육비)와 보유 재산도 함께 입력하면 더 정확한 결과를 얻을 수 있습니다.
3단계: 결과 확인
적격 판정, 가용소득 분석, 변제계획 요약을 확인합니다.
“3년 vs 5년 비교” 탭에서 변제기간별 차이를 상세히 비교할 수 있습니다.
4단계: 변제 스케줄 확인
“변제 스케줄” 탭에서 월별 변제 타임라인을 확인합니다.
6개월 단위로 누적 변제액과 잔여 채무를 한눈에 볼 수 있습니다.
활용 시나리오
직장인의 채무 정리
카드빚과 신용대출이 쌓여 상환이 어려운 직장인이 개인회생을 검토하는 경우,
월급에서 생계비를 제외한 가용소득으로 몇 년간 얼마를 갚으면 되는지 미리 파악할 수 있습니다.
특히 3년 변제가 가능한지, 5년이 필요한지 비교하여 최적의 변제계획을 수립할 수 있습니다.
자영업자의 사업 부채 처리
사업 실패로 대출금이 과중한 자영업자가 사업 대출, 카드론, 사채 등을 정리하려는 경우,
소득 불안정성을 고려한 시뮬레이션이 가능합니다.
파산과 회생 중 어느 쪽이 유리한지 비교 분석 결과도 함께 제공됩니다.
변호사·법무사 상담 전 준비
전문가 상담 시 자신의 상황을 정확히 전달하기 위해 미리 시뮬레이션 결과를 준비할 수 있습니다.
채무 목록, 소득, 생계비를 정리하고 예상 변제액을 확인하면 상담 효율이 크게 높아집니다.
결과를 공유 기능으로 복사하여 상담 시 참고 자료로 활용하세요.
개인회생 절차 안내
- 채무 현황 정리: 모든 채권자와 채무 금액, 이자율을 파악합니다.
신용정보원(올크레딧)에서 신용정보조회를 통해 정확한 채무 내역을 확인할 수 있습니다. - 변호사·법무사 상담: 전문가와 상담하여 개인회생 신청 가능 여부와 전략을 논의합니다.
이 시뮬레이터의 결과를 상담 시 참고 자료로 활용하면 효과적입니다. - 신청서 작성·제출: 관할 법원에 개인회생 신청서와 변제계획안을 제출합니다.
재산목록, 채권자목록, 수입·지출표, 변제계획안 등이 필요합니다. - 개시결정: 법원이 신청 요건을 검토하여 개인회생 개시를 결정합니다.
개시결정 시 채권자의 강제집행이 중지됩니다. - 변제계획 인가: 채권자 의견 수렴 후 법원이 변제계획을 인가합니다.
인가된 변제계획에 따라 매월 변제금을 납부합니다. - 면책: 변제계획을 모두 이행하면 잔여 채무가 면책됩니다.
면책 확정 후 신용 복구 절차를 진행할 수 있습니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 개인회생 신청 자격은 어떻게 되나요?
A. 일정한 소득이 있는 개인으로, 무담보 채무 10억원 이하, 담보부 채무 15억원 이하인 경우 신청할 수 있습니다.
근로소득, 사업소득, 연금 등 정기적인 수입이 있어야 합니다.
소득이 전혀 없는 경우에는 개인파산을 검토해야 합니다.
Q. 3년 변제와 5년 변제 중 어느 쪽이 유리한가요?
A. 상황에 따라 다릅니다.
3년 변제는 빠른 면책이 가능하지만 월 변제액이 높아 생활이 어려울 수 있습니다.
5년 변제는 월 부담이 줄지만 변제 기간이 길어집니다.
가용소득이 충분하다면 3년, 그렇지 않다면 5년을 권장합니다.
시뮬레이터의 “3년 vs 5년 비교” 탭에서 구체적인 차이를 확인하세요.
Q. 개인회생과 개인파산의 가장 큰 차이는 무엇인가요?
A. 개인회생은 소득이 있어 일정 금액을 변제하고 나머지를 면책받는 제도이고,
개인파산은 소득이 없거나 부족하여 재산을 배당하고 전부 면책받는 제도입니다.
개인회생은 신용 등록 기간이 약 5년, 파산은 약 10년으로 차이가 있습니다.
또한 개인회생은 재산을 보전할 수 있으나, 파산은 면제재산을 제외한 재산이 환가됩니다.
Q. 최저변제율이란 무엇인가요?
A. 개인회생에서 채무자가 최소한 갚아야 하는 금액의 비율입니다.
5천만원 미만 채무는 5%, 5천만원 이상은 3%+100만원이 기준입니다.
이 기준을 충족하지 못하면 법원이 변제계획을 인가하지 않을 수 있습니다.
단, 파산 시 배당률보다는 높아야 채권자 보호 요건을 충족합니다.
Q. 면제재산은 어떻게 산정되나요?
A. 면제재산은 채무자의 기본 생활을 보장하기 위해 보호되는 재산입니다.
기본적으로 기준 중위소득 60%의 6개월분이 면제재산으로 인정됩니다.
예를 들어 1인 가구의 경우 약 748만원(1,246,735원 × 6)이 면제재산입니다.
주거용 전세보증금의 일정액, 생활필수품 등도 별도로 보호됩니다.
Q. 시뮬레이션 결과가 실제 법원 인가 결과와 같나요?
A. 아닙니다.
이 시뮬레이터는 일반적인 기준에 따른 참고용 계산 결과를 제공합니다.
실제 법원의 인가 여부는 개별 사건의 세부 상황, 채권자 의견, 법원의 재량 등에 따라 달라질 수 있습니다.
정확한 판단을 위해서는 반드시 전문 변호사 또는 법무사와 상담하시기 바랍니다.
Q. 개인회생 진행 중 소득이 변하면 어떻게 되나요?
A. 소득이 감소하면 법원에 변제계획 변경 신청을 할 수 있습니다.
반대로 소득이 크게 증가하면 변제액 증액을 요구받을 수 있습니다.
변제금 납부가 어려워지면 즉시 담당 변호사·법무사에게 상담하는 것이 중요합니다.
Q. 개인회생 비용은 얼마나 드나요?
A. 법원 인지대와 송달료 등 실비는 수만원 수준이며,
변호사·법무사 수임료는 보통 150~300만원 사이입니다.
법률구조공단을 통하면 무료 또는 저렴한 비용으로 법률 대리를 받을 수 있습니다.
대한법률구조공단(☎132)에 전화하여 자격 요건을 확인해보세요.
주의사항 및 팁
- 정확한 채무 확인: 올크레딧(allcredit.co.kr) 또는 나이스지키미(credit.co.kr)에서 전체 채무 내역을 조회하세요.
누락된 채무가 있으면 개인회생 절차에 문제가 생길 수 있습니다. - 소득 증빙 준비: 급여명세서, 소득금액증명원, 사업소득 자료 등을 미리 준비하세요.
최근 6개월~1년간의 소득을 증명할 수 있어야 합니다. - 전문가 상담 필수: 이 시뮬레이터는 참고용이므로 반드시 변호사 또는 법무사와 상담하세요.
대한법률구조공단(☎132), 각 지역 법률구조재단을 통해 무료 상담이 가능합니다. - 채무 추가 금지: 개인회생 신청 전이라도 추가 대출이나 카드 사용은 자제해야 합니다.
사기적 대출로 간주되면 면책이 불허될 수 있습니다. - 변제금 성실 납부: 인가 후에는 매월 변제금을 반드시 납부해야 합니다.
3회 이상 연체 시 인가가 취소될 수 있으므로 납부 계획을 철저히 세우세요.
지금 바로 변제계획을 시뮬레이션해보세요!
채무 정보와 소득을 입력하면 예상 변제액, 적격 여부, 최적 변제기간을 확인할 수 있습니다.
결과를 공유하여 전문가 상담 시 참고 자료로 활용하세요.