신용대출 한도·금리 계산기

신용대출 한도·금리 계산기란 무엇인가요?

신용대출 한도·금리 계산기는 연소득과 신용점수(NICE·KCB)만 입력하면 지금 받을 수 있는 신용대출 최대 한도와 예상 금리를 계산하는 도구입니다.
2026년 현재 적용 중인 스트레스 DSR 3단계, 신용대출 연소득 100% 한도 제한, 업권별 DSR 규제(은행 40%·2금융권 50%)를 모두 반영합니다.

단순히 한도 숫자만 보여주는 것이 아니라, 내 한도가 DSR 규제에 걸렸는지 연소득 100% 캡에 걸렸는지까지 판정해 줍니다.
은행·인터넷은행·저축은행·카드론 4개 업권의 금리와 한도를 나란히 비교하고, 신용점수를 50점 올렸을 때의 개선 효과까지 확인할 수 있습니다.

이런 분들에게 유용합니다

• 신용대출을 받기 전에 내 연소득·신용점수로 얼마까지 가능한지 미리 알고 싶은 직장인
• 마이너스통장·기존 신용대출 때문에 추가 한도가 얼마 남았는지 궁금한 분
• 스트레스 DSR 3단계(1억 초과 시 +1.5%p)가 내 한도에 영향을 주는지 확인하려는 분
• 시중은행·인터넷은행·저축은행·카드론 중 어디가 유리한지 비교하려는 분
• 주택담보대출 상환 중에 신용대출을 추가로 받을 수 있는지 점검하려는 분
• 신용점수를 올리면 금리·한도가 얼마나 좋아지는지 보고 싶은 분

2026년 신용대출 3대 규제 완벽 정리

1. DSR 규제 — 은행 40%, 2금융권 50%

DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 모든 가계대출의 연간 원리금 상환액 비율입니다.
총 대출이 1억원을 넘는 차주는 은행·인터넷은행에서 DSR 40%, 저축은행·카드사·캐피탈에서 DSR 50%를 넘을 수 없습니다.

• 일시상환 신용대출: 실제 만기와 무관하게 산정만기 5년 적용 (원금÷5 + 연이자)
• 분할상환 신용대출: 실제 만기(최장 10년)의 원리금균등 상환액 적용 — 한도에 유리
• 마이너스통장: 사용액이 아닌 약정한도 전액 기준, 산정만기 5년

2. 스트레스 DSR 3단계 — 신용대출 1억 초과 시 +1.5%p

2025년 7월 1일부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되어 전 금융권의 주택담보대출·신용대출·기타대출에 스트레스 금리가 적용되고 있습니다.
신용대출은 잔액 합계가 1억원을 초과하는 경우에만 DSR 산정 시 스트레스 금리 약 1.5%p가 가산됩니다.

💡 중요: 스트레스 금리는 실제로 내는 이자가 아니라 한도 계산에만 쓰이는 가산금리입니다.
다만 같은 소득이라도 적용 금리가 높아진 것처럼 계산되므로 대출 한도가 줄어드는 효과가 있습니다.
이 때문에 신용대출 합계 1억원 직전 구간에서는 1억원을 넘기지 않는 것이 한도에 유리한 문턱 효과가 발생합니다.

3. 신용대출 연소득 100% 한도 제한

2025년 6월 27일 발표된 가계부채 관리 강화방안에 따라, 차주별 신용대출 총액은 연소득 이내로 제한됩니다.
연소득 5,000만원인 직장인은 모든 금융권을 합쳐 신용대출을 5,000만원까지만 받을 수 있다는 뜻입니다.

💡 기존 부채가 없는 고신용 직장인은 DSR 기준으로 연소득의 1.5배 이상 한도가 나오는 경우가 많지만, 실제로는 이 연소득 100% 캡에 먼저 걸립니다.
반대로 주택담보대출 등 기존 부채가 많은 분은 연소득 캡보다 DSR 규제에 먼저 걸립니다.
본 계산기는 두 규제 중 어느 쪽이 내 한도를 결정했는지 명확히 보여줍니다.

신용대출 한도 계산 방법

DSR 기준 한도 산출 공식

DSR 기준 한도는 연소득에서 허용되는 연간 원리금 총액 중 기존 대출이 차지하고 남은 여유분으로 역산합니다.

계산 순서

연간 허용 원리금: 연소득 × DSR 규제율(40% 또는 50%)
기존 대출 연 원리금 차감: 주담대 월 상환액×12, 신용대출 잔액÷5+이자, 마이너스통장 한도÷5+이자
신규 한도 역산: 남은 여유 원리금으로 빌릴 수 있는 원금 계산 (일시상환은 산정만기 5년, 분할상환은 실제 만기)
스트레스 금리 반영: 신용대출 합계 1억 초과 시 금리에 +1.5%p 가산 후 재계산
연소득 캡 적용: min(DSR 기준 한도, 연소득 − 기존 신용대출 총액)

예를 들어 연소득 5,000만원·기존 부채가 없는 분이 은행(DSR 40%)에서 금리 4.7%·5년 분할상환으로 빌리면 DSR 기준으로는 약 8,900만원까지 가능합니다.
하지만 연소득 100% 캡 때문에 최종 한도는 5,000만원으로 제한됩니다.

마이너스통장이 한도를 깎아먹는 이유

마이너스통장(한도대출)은 실제로 한 푼도 쓰지 않았더라도 약정한도 전액이 DSR 산정과 연소득 캡에 반영됩니다.
예를 들어 연소득 6,000만원에 마이너스통장 3,000만원을 가진 분의 추가 신용대출 가능액은 최대 3,000만원으로 줄어듭니다.

💡 팁: 사용하지 않는 마이너스통장은 한도를 줄이거나 해지하면 그만큼 신규 대출 한도가 회복됩니다.
본 계산기에서 마이너스통장 한도를 0으로 바꿔 비교해 보면 효과를 바로 확인할 수 있습니다.

사용 방법

1단계: 연소득·신용점수 입력

세전 연소득과 NICE 또는 KCB 신용점수를 입력합니다.
점수를 모르면 토스·카카오페이·네이버페이 등에서 무료로 확인한 후 입력하세요.

2단계: 기존 부채 입력

주택담보대출 등 기타 대출의 월 상환액, 기존 신용대출 잔액, 마이너스통장 약정한도를 입력합니다.
부채가 없다면 0으로 두면 됩니다.

3단계: 업권·상환 방식·만기 선택

시중은행·인터넷은행·저축은행·카드론 중 업권을 고르면 신용점수에 맞는 예상 금리가 자동 입력됩니다.
이미 받은 금리 제안이 있다면 직접 수정할 수도 있습니다.

4단계: 결과 분석

최대 한도, 월 상환액, 실행 후 DSR과 함께 어떤 규제가 한도를 결정했는지 확인합니다.
업권별 비교 표와 신용점수 개선 효과도 함께 살펴보세요.

활용 시나리오

첫 신용대출을 알아보는 직장인

연소득 5,000만원·신용점수 920점·기존 부채가 없는 직장인이라면 은행 기준 금리 4%대 중반, 한도는 연소득 100% 캡에 걸려 5,000만원이 나옵니다.
DSR에는 여유가 있으므로 금리가 더 낮은 은행을 골라 협상하는 데 집중하는 것이 유리합니다.

💡 분할상환(5년)을 선택하면 일시상환보다 DSR 산정에 유리해 같은 조건에서도 한도가 더 크게 계산됩니다.

마이너스통장을 보유한 분

연소득 6,000만원에 마이너스통장 3,000만원을 보유했다면, 쓰지 않은 한도라도 전액이 반영되어 추가 신용대출은 최대 3,000만원입니다.
마이너스통장 한도를 1,000만원으로 줄이면 추가 한도가 5,000만원으로 회복되는 것을 계산기에서 직접 비교할 수 있습니다.

주택담보대출 상환 중인 가장

연소득 7,000만원에 주담대 월 150만원을 상환 중이라면 연간 원리금 1,800만원이 이미 DSR을 차지합니다.
이 경우 연소득 캡(7,000만원)이 아니라 DSR 40% 규제가 먼저 걸려 신용대출 한도는 약 4,400만원 수준으로 계산됩니다.

💡 이사·생활자금 계획이 있다면 주담대 실행 전에 신용대출 한도를 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
주담대를 받은 뒤에는 신용대출 여력이 크게 줄어들기 때문입니다.

신용점수별 금리, 어떻게 달라지나요?

같은 연소득이라도 신용점수에 따라 적용 금리는 2~3배까지 벌어집니다.
2026년 기준 시중은행 신용대출은 950점 이상이면 연 4%대 초반, 700점대는 연 7~8%대가 일반적입니다.
은행 승인이 어려운 600점대는 인터넷은행의 중·저신용 상품(연 11~13%)이나 저축은행(연 16% 내외), 카드론(연 14% 내외)이 현실적인 선택지가 됩니다.

점수 구간별 대표 금리 (2026년 공시 수준 모델)

• 950~1000점: 은행 연 4.2% / 인터넷은행 4.5% / 카드론 9.8%
• 900~949점: 은행 연 4.7% / 인터넷은행 5.0% / 카드론 10.8%
• 850~899점: 은행 연 5.2% / 인터넷은행 5.6% / 카드론 11.8%
• 750~799점: 은행 연 6.6% / 인터넷은행 7.5% / 저축은행 15.5%
• 650~699점: 은행 연 9.2% / 인터넷은행 11.0% / 저축은행 17.5%
• 600점 미만: 은행·카드론 승인 곤란, 저축은행 연 19%대 (법정최고금리 20% 이내)

* 전국은행연합회·저축은행중앙회·여신금융협회 공시 수준을 기반으로 한 추정 모델이며, 실제 금리는 은행별 우대조건에 따라 달라집니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 신용대출 한도는 정말 연소득까지만 가능한가요?

A. 네, 2025년 6월 28일부터 전 금융권에서 차주별 신용대출 총액을 연소득 이내로 제한하고 있습니다.
마이너스통장 약정한도까지 포함한 합계 기준이며, 이미 연소득만큼 신용대출이 있다면 추가 대출은 어렵습니다.

Q. 스트레스 DSR이 적용되면 실제 이자도 올라가나요?

A. 아닙니다. 스트레스 금리(+1.5%p)는 DSR 한도를 계산할 때만 가산되는 가상의 금리입니다.
실제로 내는 이자는 약정 금리 그대로이며, 다만 한도가 줄어드는 효과만 있습니다.
신용대출은 잔액 합계 1억원 초과 시에만 적용됩니다.

Q. 마이너스통장을 안 쓰고 있는데도 한도에 영향이 있나요?

A. 네, 한도대출은 사용 여부와 무관하게 약정한도 전액이 DSR과 연소득 캡 산정에 반영됩니다.
사용 계획이 없는 마이너스통장은 한도 축소나 해지를 하면 신규 대출 여력이 그만큼 늘어납니다.

Q. 일시상환과 분할상환 중 어느 쪽이 한도가 더 나오나요?

A. 분할상환이 유리합니다.
일시상환(마이너스통장 포함)은 실제 만기와 무관하게 산정만기 5년이 적용되지만, 분할상환은 실제 만기(최장 10년)로 계산되어 연간 원리금 부담이 낮게 잡히기 때문입니다.
같은 조건에서 10년 분할상환을 선택하면 일시상환보다 한도가 수십 퍼센트 더 나올 수 있습니다.

Q. 2금융권은 DSR이 50%라던데 한도가 더 나오나요?

A. DSR 여유는 더 크지만, 연소득 100% 캡은 업권과 무관하게 동일하게 적용됩니다.
기존 부채가 없다면 결국 같은 캡에 걸려 한도 차이가 없고, 금리만 높아지는 경우가 많습니다.
2금융권은 기존 부채가 많아 1금융권 DSR 40%를 초과한 분들에게 의미가 있습니다.

Q. 계산 결과와 실제 은행 한도가 다른 이유는 무엇인가요?

A. 본 계산기는 DSR·연소득 캡 등 공통 규제 기준의 추정치입니다.
실제 한도는 은행별 내부 신용평가(CSS), 재직기간, 소득 증빙 방식, 거래 실적에 따라 달라질 수 있습니다.
규제 한도는 상한선이므로, 실제 승인 한도는 이보다 낮을 수 있다고 보는 것이 안전합니다.

신용대출 한도·금리를 개선하는 팁

안 쓰는 마이너스통장 정리: 약정한도 전액이 DSR에 잡히므로 한도 축소·해지만으로 신규 대출 여력이 즉시 회복됩니다.
카드론·현금서비스 우선 상환: 고금리 대출 이용 기록은 신용점수를 깎고 DSR도 차지합니다.
신용대출로 갈아타면 금리와 점수 모두 개선될 수 있습니다.
분할상환·장기 만기 선택: DSR 산정에 실제 만기가 적용되는 분할상환이 한도 확보에 유리합니다.
소득 증빙 보강: 연소득 100% 캡 시대에는 증빙소득 자체가 한도입니다.
상여·성과급이 포함된 원천징수영수증, 종합소득세 신고소득 등 가장 큰 소득 자료를 활용하세요.
신용점수 관리: 통신비·카드대금 자동이체로 연체를 막고, 카드 한도 소진율을 30% 이하로 유지하면 점수가 오릅니다.
점수 구간이 바뀌면 금리가 0.5%p 이상 내려갈 수 있습니다.
주담대 계획이 있다면 순서 고려: 주담대 실행 후에는 DSR 여유가 줄어 신용대출이 어려워집니다.
자금 계획에 따라 실행 순서를 시뮬레이션해 보세요.

지금 바로 내 신용대출 한도를 확인하세요!

연소득과 신용점수만 입력하면 2026년 최신 규제 기준의 한도·금리·월 상환액을 바로 알 수 있습니다.

은행 방문 전에 미리 계산해 보면 불필요한 신용조회 없이 전략을 세울 수 있습니다.

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