전문인배상책임보험 보장한도 계산기

전문인배상책임보험 보장한도를 계약별 숫자로 점검해야 하는 이유

전문서비스의 손해는 사무실 집기가 파손되는 모습처럼 바로 보이지 않을 때가 많습니다.
잘못된 자문, 설계 누락, 시스템 전환 오류, 보고서의 중요한 누락 때문에 고객의 매출이 멈추거나 추가비용이 생기면 순수재산손해 청구와 방어비가 동시에 커질 수 있습니다.
계약을 다시 수행하는 내부 인건비까지 더하면 고객에게 지급할 금액보다 사업자의 실제 현금유출이 더 클 수도 있습니다.

보험가입금액 하나만 보는 것으로는 부족합니다.
1청구 한도와 보험기간 전체 aggregate가 같은지, 순수재산손해에 더 낮은 하위한도가 있는지, 방어비가 한도를 잠식하는지, 자기부담금이 관련청구마다 반복되는지 확인해야 합니다.
손해배상청구기준 증권이라면 원인 행위가 소급일 이후인지와 청구·통지가 허용 기간 안에 들어오는지도 먼저 점검해야 합니다.

영업배상과 다른 전문서비스 위험의 경계

보험연구원은 배상책임보험을 일반배상책임보험과 전문직업배상책임보험, 손해사고기준과 손해배상청구기준 등 여러 구조로 구분할 수 있다고 설명합니다.
이 구분은 모든 상품명이 같다는 뜻이 아니라 사고 원인과 약관의 트리거를 나눠 읽어야 한다는 뜻입니다.
계산기는 영업장 대인·대물 사고나 제품 결함 대신 전문적 오류·누락의 고객 순수재산손해를 주된 입력으로 받습니다.

입력값은 계약서와 증권의 어느 부분에서 찾나요?

계산 순서와 공개 가정

1. 청구당 고객손해에 청구건수를 곱하고, 적용이 확인된 계약상 책임상한을 첫 청구부터 순서대로 소진합니다.
2. 전문서비스 담보, 청구·통지 기간, 소급일과 계약별 담보 확인 중 하나라도 빠지면 해당 보험금은 0원으로 둡니다.
3. 계약상 상한 후 고객손해를 1청구 순수재산손해 하위한도와 비교합니다.
4. 자기부담을 손해배상에 먼저 적용하고 남는 공제가 있으면 공유한도 안 방어비에 적용합니다.
5. 방어비가 공유한도 안이면 방어비를 먼저 1청구 한도와 aggregate에 배분해 한도잠식을 드러냅니다.
6. 계약과 청구를 화면 순서대로 남은 연간 총한도와 별도 방어비 한도에 배분합니다.
7. 보험금과 모델 노출의 차이를 사업자 보유위험으로 계산하고 입력확률을 단순 곱해 기대값을 만듭니다.

기본 예시로 결과를 읽는 방법

기본 예시는 연매출 12억원인 사업자가 IT 전환, 설계·엔지니어링, 회계·경영자문 세 계약에서 모두 네 건의 청구가 같은 보험기간에 발생한다고 가정합니다.
현재 증권은 1청구 3억원, 순수재산손해 하위한도 2억5천만원, 자기부담 1천만원, 연간 총한도 7억원이며 기존에 1억원이 소진됐습니다.
방어비는 공유한도 안에서 손해배상과 같은 총한도를 사용합니다.

실제 계약·갱신에서 활용하는 시나리오

단계별 사용법

1. 증권에서 담보 전문서비스, 손해배상청구기준, 청구·통지 기간과 소급일을 확인해 세 게이트를 선택합니다.
2. 연매출과 최대 손실을 만들 수 있는 고객계약 세 개부터 입력하고 필요하면 다섯 개까지 늘립니다.
3. 계약상 책임상한의 적용 여부를 법률검토 결과에 맞춰 선택하고, 불확실하면 적용·미적용 결과를 따로 비교합니다.
4. 고객손해, 방어비, 재작업비, 청구건수와 내부 워크숍의 입력확률을 계약별로 넣습니다.
5. 증권의 1청구 한도, 순수재산손해 하위한도, 자기부담, 연간 총한도와 기존 소진액을 원 단위로 옮깁니다.
6. 방어비 한도 처리와 관련청구 자기부담 민감도를 바꿔 보유위험이 얼마나 달라지는지 확인합니다.
7. 계약별 표와 공백 분해를 저장해 보험사·중개사에 같은 조건의 견적과 문구 확인을 요청합니다.

결과를 과신하지 않기 위한 주의사항

2026년 공식 근거와 업데이트 기준

2026년 8월 16일 국가법령정보 OPEN API에서 상법 법령 ID 001702, 현행 MST 272919, 2026년 7월 23일 시행본의 제638조의3·제719조·제720조·제724조를 확인했습니다.
같은 날 민법 법령 ID 001706, 현행 MST 284415, 2026년 3월 17일 시행본의 제390조·제393조·제750조를 확인했습니다.
이 계산기에 적용할 공통 법정 최소 보장한도나 고정 보험료율은 사용하지 않습니다.

법령 MST나 시행일이 바뀌면 조문 경계를 다시 확인해야 합니다.
더 중요한 실무 업데이트는 매 갱신 때 증권·특약, 소급일, 보고연장, 하위한도, 방어비 처리, 기존 소진액과 고객계약을 함께 갱신하는 것입니다.

자주 묻는 질문