보험 보장 공백 분석 계산기
나이·소득·가족 구성에 맞는 2026년 권장 보장액과 현재 보험을 비교하여 보장 공백을 분석합니다.
보험 유형별 공백률, 보장 점수, 적정 보험료를 한눈에 확인하고 맞춤 추천을 받아보세요.
기본 정보
판별된 생애주기: 기혼 영유아자녀 — 양육 부담이 크고, 가장의 경제적 책임이 가장 높은 시기입니다.
보유 보험 현황
현재 가입한 보험을 켜고 보장금액과 월 보험료를 입력하세요.
사망보험 (종신/정기)
사망 시 유족에게 보험금을 지급하는 보험으로, 가장의 경제적 책임을 대비합니다.
실손의료보험
실제 발생한 의료비를 보장하는 보험으로, 건강보험 자기부담금을 보전합니다.
암보험
암 진단 시 진단금 및 치료비를 보장하며, 고액 치료비에 대비합니다.
질병/건강보험
뇌혈관질환, 심장질환 등 주요 질병 진단 시 보장하는 보험입니다.
상해보험
사고로 인한 상해, 후유장해를 보장하며 일상생활 위험에 대비합니다.
운전자보험
교통사고 시 벌금, 합의금, 변호사비 등을 보장하는 보험입니다.
연금보험/저축보험
노후 생활 자금을 마련하기 위한 저축성 보험입니다.
어린이보험
자녀의 질병, 상해, 배상책임 등을 종합적으로 보장하는 보험입니다.
보장 점수
0점
보장이 매우 부족합니다. 주요 보험 가입을 시급히 검토하세요.
보험 유형별 공백 분석
월 보험료 적정성 분석
현재 월 보험료
0원
월 소득
4,166,667원
소득 대비 비율
0%
적정 범위 (7~10%)
291,667원 ~ 416,667원
월 보험료가 소득의 0.0%로, 권장 최소 수준(7%) 미만입니다. 보장이 부족할 수 있으니 주요 보험 가입을 검토해 보세요.
생애주기별 우선 보험 비교
| 생애주기 | 우선 보험 순서 |
|---|---|
| 기혼 무자녀 | 1. 사망보험2. 실손보험3. 암보험4. 질병보험 |
| 기혼 영유아자녀 (현재) | 1. 사망보험2. 실손보험3. 암보험4. 어린이보험5. 질병보험 |
| 기혼 학령기자녀 | 1. 사망보험2. 실손보험3. 암보험4. 어린이보험5. 질병보험 |
우선 가입 추천
보장 공백이 큰 순서대로 우선적으로 보강이 필요한 보험입니다.
사망보험 미가입 상태입니다. 가족의 경제적 안정을 위해 30,000만원 이상의 보장을 권장합니다.
실손의료보험 미가입 상태입니다. 실손보험은 의료비 부담을 크게 줄여주는 핵심 보험입니다.
암보험 미가입 상태입니다. 한국인 암 발병률은 37%에 달하며, 치료비 평균 3,000만원 이상이 소요됩니다.
질병보험 미가입 상태입니다. 뇌졸중·심근경색 등 중대질병 진단 시 목돈이 필요합니다.
자녀보험 미가입 상태입니다. 자녀의 질병·상해에 대비하여 가입을 권장합니다.
모두 보강 시 예상 추가 보험료: 약 월 125,500원
* 예상 보험료는 30대 남성 비흡연 기준 참고치이며, 실제 보험료는 다를 수 있습니다.
보험 보장 공백 분석이란 무엇인가요?
보험 보장 공백 분석은 현재 가입한 보험의 보장 내역을 점검하고, 나이·소득·가족 구성에 맞는 권장 보장 수준과 비교하여 부족한 부분을 찾아내는 과정입니다.
많은 사람들이 보험에 가입해 두었지만, 실제로 필요한 보장이 충분한지 정기적으로 점검하는 경우는 드뭅니다.
이 계산기는 보험 포트폴리오 전체를 한눈에 진단하여, 보장 공백으로 인한 경제적 위험을 사전에 예방할 수 있도록 도와드립니다.
2026년 최신 보험 시장 기준과 한국인 평균 의료비·생활비 데이터를 반영하여 보장 점수(0~100점)를 산출합니다.
보험 유형별 공백률, 월 보험료 적정성, 라이프스테이지별 권장 보장까지 종합적으로 분석해 드립니다.
이런 분들에게 유용합니다
- • 가입한 보험이 충분한지 점검하고 싶은 직장인
- • 결혼·출산·이직 등 생애 전환기를 맞이한 분
- • 보험료가 과도한지, 부족한지 궁금한 가장
- • 부모님 보험을 대신 점검해 드리고 싶은 자녀
- • 보험 가입을 처음 검토하는 사회초년생
- • 은퇴를 앞두고 보장 재설계가 필요한 50~60대
- • 자영업·프리랜서로 4대보험 혜택이 부족한 분
주요 분석 기능
1. 보장 점수 산출 (0~100점)
8가지 보험 유형의 보장 수준을 종합 분석하여 0~100점 사이의 보장 점수를 산출합니다.
각 보험 유형의 중요도에 따라 가중치를 적용하며, 5단계 등급으로 보장 상태를 직관적으로 표시합니다.
- • 매우 위험 (0~20점): 기본적인 보장이 거의 없는 상태로, 즉시 보험 가입이 필요합니다.
- • 위험 (21~40점): 주요 보장에 심각한 공백이 있어, 핵심 보험 보강이 시급합니다.
- • 보통 (41~60점): 기본 보장은 갖추었으나, 일부 영역에서 보완이 필요합니다.
- • 양호 (61~80점): 대부분의 보장이 충분하며, 세부 조정만 필요한 상태입니다.
- • 우수 (81~100점): 보장이 충분하고 균형 잡혀 있어, 현재 상태를 유지하면 됩니다.
2. 보험 유형별 공백 분석
사망보험, 실손의료보험, 암보험, 질병보험, 상해보험, 운전자보험, 연금보험, 어린이보험 등 8가지 보험 유형별로 상세 분석합니다.
각 유형별 권장 보장액과 현재 보장액을 비교하여 공백률(%)과 위험도를 표시합니다.
- • 사망보험: 가족의 경제적 안정을 위한 필수 보장으로, 연소득 대비 3~7배를 권장합니다.
- • 실손의료보험: 병원비 부담을 줄여주는 국민 보험으로, 4세대 실손 기준으로 진단합니다.
- • 암보험: 2026년 기준 평균 암 치료비 3,500만원을 반영하여 진단금 3,000~5,000만원을 권장합니다.
- • 상해보험: 사고로 인한 후유장해 시 경제적 보장으로, 1억원 이상을 권장합니다.
3. 월 보험료 적정성 진단
현재 납부 중인 총 월 보험료가 소득 대비 적정한지 분석합니다.
일반적으로 월 소득의 7~10%를 보험료로 배분하는 것이 권장됩니다.
2026년 한국 가계 평균 월 보험료는 약 35만원입니다.
보험료가 너무 적으면 보장 부족, 너무 과하면 가계 부담이 되므로 균형이 중요합니다.
4. 맞춤형 보장 추천
분석 결과를 바탕으로 가장 시급하게 보완해야 할 보장을 우선순위대로 추천합니다.
각 추천 항목에는 권장 보장액과 예상 월 보험료가 함께 제공되어 실질적인 의사결정에 도움을 줍니다.
추천 순서는 보장 공백률과 해당 보험 유형의 중요도를 종합적으로 고려하여 결정됩니다.
필수 보험(사망, 실손, 암)의 공백이 먼저 해소되도록 우선순위가 부여됩니다.
사용 방법
1단계: 기본 정보 입력
나이, 성별, 결혼 여부, 자녀 수, 연소득, 직업군을 입력합니다.
이 정보를 바탕으로 라이프스테이지를 판별하고, 맞춤형 권장 보장액을 산출합니다.
2단계: 보유 보험 현황 입력
현재 가입 중인 보험을 유형별로 토글하고, 보장 금액과 월 보험료를 입력합니다.
미가입 보험은 토글을 끈 상태로 두면 됩니다.
3단계: 보장 분석 결과 확인
보장 점수와 등급, 보험 유형별 공백률, 월 보험료 적정성을 확인합니다.
각 보험 유형별 권장 보장액 대비 현재 보장 수준을 시각적으로 비교할 수 있습니다.
4단계: 맞춤 추천 확인
보장 공백을 해소하기 위한 우선순위별 추천을 확인합니다.
각 추천 항목의 권장 보장액과 예상 월 보험료를 참고하여 보험 설계에 활용하세요.
보험 유형별 상세 가이드
사망보험 (종신·정기)
가장이 사망했을 때 남은 가족의 생활비를 보장하는 보험입니다.
부양가족이 있는 경우 연소득의 5~7배, 미혼이라면 장례비 정도의 최소 보장만 필요합니다.
2026년 권장 기준
- • 기혼 + 자녀: 연소득 × 5~7배 (예: 연 5,000만원 → 2.5억~3.5억원)
- • 기혼 무자녀: 연소득 × 3배 (예: 연 5,000만원 → 1.5억원)
- • 미혼: 장례비 수준 1,000~2,000만원 (선택사항)
실손의료보험
실제 발생한 병원비를 보장해 주는 보험으로, 대한민국 국민 10명 중 7명이 가입한 ‘국민 보험’입니다.
2026년 현재 4세대 실손보험이 적용되며, 급여 항목 자기부담률 20%, 비급여 항목 30%가 기본입니다.
실손보험은 보장금액을 별도로 설정하지 않으며, 실제 의료비에서 자기부담금을 제외한 금액을 보장합니다.
다른 보험과 중복 보장되지 않으므로, 1개만 가입하는 것이 원칙입니다.
암보험
암 진단 시 일시금으로 진단금을 지급받는 보험입니다.
한국인 3명 중 1명이 암에 걸리는 시대에, 치료비와 생활비 보장을 위해 필수적입니다.
2026년 암 치료비 현황
- • 평균 암 치료 직접 비용: 약 3,500만원
- • 간접 비용(소득 상실, 간병비 등): 약 2,000만원
- • 권장 진단금: 최소 3,000만원, 이상적으로 5,000만원
- • 고액암(뇌, 혈액암 등): 별도 특약으로 1억원 보장 권장
질병보험 · 상해보험 · 운전자보험
질병보험은 뇌졸중, 심근경색 등 주요 질병을 보장하며, 입원일당과 수술비를 지급합니다.
상해보험은 사고로 인한 골절, 화상, 후유장해를 보장합니다.
운전자보험은 교통사고 시 합의금, 벌금, 변호사 비용 등을 보장합니다.
- • 질병보험 권장: 뇌졸중 진단금 3,000만원, 심근경색 진단금 3,000만원
- • 상해보험 권장: 후유장해 80% 이상 시 1억원 보장
- • 운전자보험 권장: 교통사고처리지원금 5,000만~1억원
연금보험 · 어린이보험
연금보험은 은퇴 후 안정적인 소득을 보장합니다.
국민연금만으로는 은퇴 전 소득의 약 25~30%만 대체할 수 있어, 개인연금으로 보완이 필요합니다.
어린이보험은 자녀의 질병·상해를 종합적으로 보장하며, 태아보험부터 가입이 가능합니다.
입원일당, 수술비, 배상책임 등이 포함되어 자녀 1인당 1건 가입을 권장합니다.
라이프스테이지별 보험 설계 가이드
🎓 20대 사회초년생 (미혼)
사회생활을 시작하는 단계로, 소득이 적고 부양가족이 없으므로 기본 보장에 집중합니다.
실손의료보험을 우선 가입하고, 암보험과 상해보험을 추가합니다.
- • 필수: 실손의료보험
- • 권장: 암보험 (진단금 3,000만원), 상해보험
- • 선택: 사망보험 (장례비 수준)
- • 적정 보험료: 월 5~10만원
💑 30대 신혼·맞벌이
결혼 후 가정을 꾸리는 단계로, 배우자를 위한 사망보장과 질병보장을 강화합니다.
자녀 계획이 있다면 태아보험(어린이보험)도 미리 준비합니다.
- • 필수: 실손, 사망보험 (연소득 3~5배), 암보험
- • 권장: 질병보험, 운전자보험
- • 선택: 연금보험 (장기 적립 시작)
- • 적정 보험료: 월 15~25만원
👨👩👧👦 40대 자녀 양육기
가장으로서의 책임이 가장 큰 시기로, 사망보장을 최대로 높이고 자녀보험을 챙깁니다.
소득이 안정적인 시기이므로 연금보험 적립도 본격적으로 시작합니다.
- • 필수: 사망보험 (연소득 5~7배), 실손, 암보험 (5,000만원)
- • 권장: 질병, 상해, 운전자, 어린이보험
- • 선택: 연금보험 (노후 대비)
- • 적정 보험료: 월 30~50만원
🏖️ 50~60대 은퇴 준비기
자녀가 독립하면서 사망보장 필요성이 줄어들고, 노후 의료비·연금에 집중합니다.
기존 보험의 보장 내용을 재점검하고, 불필요한 보험은 정리하여 보험료 부담을 줄입니다.
- • 필수: 실손, 암보험, 질병보험 (3대 질병)
- • 권장: 연금보험 (수령 준비), 간병보험
- • 축소 가능: 사망보험 (감액 또는 종료 검토)
- • 적정 보험료: 월 20~35만원
활용 시나리오
시나리오 1: 사회초년생 첫 보험 점검
27세 미혼 직장인 A씨는 입사 시 회사에서 단체 실손보험에 가입해 두었지만, 그 외에는 보험이 없습니다.
보장 점수는 25점(위험)으로, 암보험과 상해보험이 시급한 것으로 분석됩니다.
추천 결과: 암보험(진단금 3,000만원, 월 2만원대), 상해보험(후유장해 1억, 월 1만원대) 우선 가입을 권장합니다.
시나리오 2: 기혼 직장인 보험 리밸런싱
42세 기혼 2자녀 B씨는 사망보험(2억), 실손보험, 암보험(2,000만원)에 가입 중이나 질병보험과 어린이보험이 없습니다.
보장 점수는 58점(보통)으로, 암보험 증액과 어린이보험 가입이 권장됩니다.
월 보험료 38만원은 소득 대비 적정 수준이며, 추가 10만원으로 공백을 해소할 수 있는 것으로 분석됩니다.
시나리오 3: 은퇴 앞둔 보험 정리
55세 C씨는 모든 보험에 가입되어 있으나, 월 보험료가 65만원으로 소득 대비 과도합니다.
보장 점수는 88점(우수)이지만, 자녀가 독립한 상태에서 사망보험 3억원은 과잉 보장으로 분석됩니다.
사망보험 감액(1억원 수준)과 연금보험 수령 준비를 통해 월 보험료를 35만원 수준으로 조정할 것을 권장합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 보장 점수는 어떻게 계산되나요?
A. 8가지 보험 유형별로 권장 보장액 대비 현재 보장 수준을 비교하여 공백률을 산출합니다.
각 보험 유형의 중요도(가중치)를 적용하여 종합 점수를 계산합니다.
사망보험, 실손보험, 암보험이 각각 20%로 가장 높은 가중치를 가집니다.
Q. 권장 보장액은 어떤 기준으로 정해지나요?
A. 나이, 성별, 결혼 여부, 자녀 수, 연소득, 직업군을 종합적으로 고려합니다.
2026년 한국 보험업계 표준 권장 기준과 통계청 가계금융복지조사 데이터를 반영합니다.
직업 위험도가 높은 경우(위험직종) 상해보험과 사망보험 권장액이 상향 조정됩니다.
Q. 실손보험은 왜 보장금액을 입력하지 않나요?
A. 실손의료보험은 실제 발생한 의료비를 보장하는 보험으로, 정해진 보장금액이 없습니다.
4세대 실손 기준으로 급여 항목 80%, 비급여 항목 70%를 보장하며, 가입 여부만 중요합니다.
따라서 가입/미가입 여부와 월 보험료만 입력하도록 되어 있습니다.
Q. 적정 보험료는 얼마인가요?
A. 일반적으로 월 소득의 7~10%를 보험료로 배분하는 것이 권장됩니다.
예를 들어 월 소득 400만원이라면 28~40만원이 적정 범위입니다.
보험료가 소득의 15%를 초과하면 과잉 보험으로 판단하여 정리를 권고합니다.
Q. 직업군에 따라 권장 보장이 달라지나요?
A. 네, 직업 위험도에 따라 보험 유형별 권장 보장액이 조정됩니다.
사무직은 기본 배율이 적용되고, 자영업자는 소득 불안정성으로 사망·질병보험이 상향됩니다.
위험직종(건설, 운송 등)은 상해보험과 사망보험이 2배까지 상향 조정됩니다.
Q. 분석 결과를 보험 설계사에게 보여줘도 되나요?
A. 물론입니다.
이 분석 결과는 현재 보장 상태를 객관적으로 파악하기 위한 참고 자료로 활용할 수 있습니다.
보험 설계사와 상담할 때 이 결과를 기반으로 구체적인 상품 추천을 받으시면 더 효과적입니다.
보험 점검 시 주의사항
- 기존 보험을 섣불리 해지하지 마세요: 특히 오래된 보험은 보험료가 저렴하고 보장 범위가 넓을 수 있습니다.
해지 전 반드시 보장 내용을 꼼꼼히 확인하세요. - 중복 보장을 확인하세요: 같은 유형의 보험에 여러 건 가입되어 있으면 보험료만 낭비될 수 있습니다.
특히 실손보험은 1인 1건만 보장받을 수 있으므로 중복 가입을 확인하세요. - 갱신형 vs 비갱신형: 갱신형 보험은 처음 보험료가 저렴하지만, 갱신 시마다 보험료가 인상됩니다.
장기적으로는 비갱신형이 유리할 수 있으므로, 가입 기간을 고려하여 선택하세요. - 보험 청구 이력을 관리하세요: 보험금 청구 이력은 향후 보험 가입이나 갱신에 영향을 줄 수 있습니다.
불필요한 소액 청구보다는 큰 보장에 집중하는 것이 현명합니다. - 보험은 정기적으로 점검하세요: 결혼, 출산, 이직, 은퇴 등 생애 전환기마다 보장 현황을 재점검하는 것이 중요합니다.
최소 1년에 1회 이상 보험 포트폴리오를 리뷰하세요.
보험료 절약 팁
- 온라인 전용 상품 활용: 설계사 수수료가 없어 동일 보장 대비 20~30% 저렴합니다.
- 단체보험 확인: 회사에서 제공하는 단체보험 보장 내용을 먼저 확인하고, 부족한 부분만 개인보험으로 보완하세요.
- 보험료 자동이체 할인: 대부분의 보험사에서 자동이체 시 1~2% 할인을 제공합니다.
- 건강 상태 할인: 비흡연, 표준체 이상이면 보험료 할인을 받을 수 있습니다.
건강검진 결과를 제출하면 추가 할인이 가능한 상품도 있습니다. - 보장 기간 최적화: 사망보험은 자녀 독립 시점까지만 보장하는 정기보험을 선택하면 종신보험 대비 보험료를 크게 절약할 수 있습니다.
지금 바로 보험 보장을 점검하세요!
현재 보험 포트폴리오의 공백을 분석하고, 나에게 꼭 필요한 보장을 확인해 보세요.
이 계산기는 일반적인 보험 설계 기준을 안내하며, 구체적인 상품 추천은 전문 설계사와 상담하시기 바랍니다.