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생산물배상책임보험 한도·자기부담 계산기

최대 사고의 제3자 신체·재산손해와 연간 반복사고를 입력해 PL보험의 사고당·연간 순한도와 감당 가능한 자기부담 상한을 계산하세요.
제품 자체·리콜 비용과 최대 3배 법적 스트레스는 기본 보험금과 분리해 계약 공백을 보여 줍니다.

사고당 한도

최대 신뢰가능사고에서 감당 가능한 자기부담을 제외한 순위험을 계산합니다.

연간 총한도

같은 규모 사고가 반복될 때 aggregate 한도가 먼저 소진되는지 확인합니다.

별도비용 분리

자체 제품·리콜·회수와 징벌배상 스트레스를 기본 PL 지급액과 섞지 않습니다.

먼저 확인하세요: 법정 최저한도 계산기가 아닙니다

제조물 책임법은 결함 제품으로 생긴 제3자 손해와 최대 3배 배상 가능성을 정하지만, 법 자체에 모든 업종 공통 PL보험 한도·자기부담금은 없습니다. 아래 결과는 입력한 손해 시나리오와 계약조건을 비교하는 설계 보조값입니다.

1. 사고 1건의 최대 손해 시나리오

같은 원인이나 생산 배치가 약관상 하나의 청구로 묶인다고 가정할 때의 최대 금액을 입력하세요.

명

한 사고에서 신체피해를 입을 수 있는 최대 인원

원

치료비·일실수입·위자료 등을 합한 시나리오 금액

원

타인의 건물·기계·재고 등 제품 자체 외 손해

원

변호사·감정·조사·합의비용. 실제 한도 내·외 여부는 약관 확인

원

위 항목에 포함되지 않은 제3자 법률상 배상책임

원

수리·교환·회수·폐기 등 기본 PL과 별도 확인할 금액

징벌배상 법적 스트레스

제조물 책임법 제3조제2항의 3배는 자동 배수가 아닌 법원 판단의 최고범위입니다. 가산분은 기본 보험금에서 제외해 별도 표시합니다.

2. 연간 집적과 현재·견적 계약

보험증권 또는 견적서의 사고당 한도, 연간 총한도, 자기부담금을 그대로 입력하세요.

건

동일한 최대 손해가 보험기간 중 반복되는 스트레스 건수

추천한도 올림 단위

원
원
원

KBIZ 산출질문서 빠른 선택

1·2·3·5억원과 30·50·100만원은 중소기업중앙회 단체보험 견적 후보입니다. 법정 최저값이나 시장 표준이 아닙니다.

3. 사업자의 자기부담 여력

보험료 절감보다 사고 직후 운영을 지킬 현금 여력이 우선입니다.

원

사고 대응에 투입할 수 있는 현금·현금성 자산

원

급여·임차료·원재료 등에 남겨야 할 금액

원

보험기간 중 자기부담에 사용할 수 있는 총예산

계산된 한도·자기부담 기준

기본 PL 대상손해에서 감당 가능한 자기부담을 제외하고 선택 단위로 올림했습니다.

계약조건 재검토 필요

추천 사고당 순한도

200,000,000원

추천 연간 총 순한도

400,000,000원

감당 가능한 자기부담 상한

5,000,000원

현재 조건 연간 보험금

300,000,000원

현재 계약과 계산 기준 비교

현재 계약과 계산 기준 비교
항목현재·견적 조건계산된 기준부족·초과
1청구당 보상한도200,000,000원200,000,000원차이 없음
연간 총 보상한도300,000,000원400,000,000원부족·초과: 100,000,000원
1청구당 자기부담금500,000원5,000,000원차이 없음

사고당 기본 PL 대상손해

200,000,000원

별도비용 포함 사고당 총위험

250,000,000원

현재 조건 사고당 보험금

199,500,000원

첫 사고 전체 본인부담

50,500,000원

연간 기본손해 본인부담

100,000,000원

연간 전체 본인부담

200,000,000원

기본 PL 대상손해 보장률

75%

별도위험 포함 보호율

60%

증권·특약에서 다시 확인할 항목

  • 연간 총한도가 계산된 순한도보다 부족합니다.
  • 제품 자체·수리·교환·리콜·회수비는 기본 PL 보험금에서 제외했습니다. 별도 특약·보험을 확인하세요.
  • 담보지역, 피보험자, 일련사고, 방어비용 한도 내·외, 자기부담 적용방식, 추가피보험자와 해외 관할을 증권에서 확인하세요.

이번 계산의 단순화

사고당 보험금 = min(max(기본 대상손해 − 자기부담금, 0), 사고당 한도), 연간 보험금 = min(사고당 보험금 × 사고 수, 연간 총한도)로 계산합니다.

생산물배상책임보험 한도·자기부담 계산기는 무엇을 하나요?

생산물배상책임보험은 제조·가공·수입·판매·공급한 제품의 결함 때문에 제3자에게 신체상해나 재산손해가 발생하여 사업자가 법률상 배상책임을 질 때 그 손해를 대비하는 책임보험입니다.
흔히 PL보험이라고 부르지만, 가입금액을 매출액의 몇 퍼센트로 정하면 된다는 하나의 법정 공식은 없습니다.
같은 매출의 회사라도 제품이 닿는 사람 수, 한 번의 사고가 번질 범위, 수출지역, 부품이 들어가는 최종 완성품, 리콜 가능성에 따라 최대 손해가 크게 달라집니다.

이 계산기는 먼저 사고 한 건에서 발생할 수 있는 제3자 신체손해·재산손해·방어비용을 합산합니다.
이어 같은 규모 사고가 보험기간 중 반복되는 연간 집적을 만들고, 견적받은 사고당 한도·연간 총한도·자기부담금을 적용해 예상 보험금과 남는 부담을 나눕니다.
마지막으로 사고 직후 쓸 수 있는 유동성에서 보호할 운영예비금을 빼고 연간 자가부담 예산까지 고려해 감당 가능한 자기부담 상한과 순보험한도를 제시합니다.

이 결과의 정확한 의미

결과는 입력한 최대 신뢰가능사고를 버틸 계약 후보를 비교하기 위한 설계 보조값입니다.
보험료 견적, 인수 승인, 보상 승인, 법률책임 또는 의무가입 판정을 대신하지 않으며, 실제 증권과 약관에 적힌 담보지역·피보험자·일련사고·면책·방어비용·자기부담 적용방식이 항상 우선합니다.

2026년 법적 범위부터 정확히 구분하세요

2026년 7월 30일 국가법령정보 OPEN API에서 확인한 현행 「제조물 책임법」은 법령 ID 002039, MST 193381이며 2018년 4월 19일부터 시행 중인 현행 레코드입니다.
법 제3조제1항은 제조물 결함으로 다른 사람의 생명·신체 또는 재산에 생긴 손해를 제조업자가 배상하도록 하면서 그 제조물 자체에만 생긴 손해는 제외합니다.
따라서 제3자 배상 위험과 불량 제품의 수리·교환·회수 비용을 한 숫자로 섞으면 기본 PL 한도를 과대 또는 과소 해석하기 쉽습니다.

생산물배상책임보험 설계에서 구분할 손해 영역과 계산 처리
손해 영역법·계약상 확인점계산기 처리
제3자 신체손해치료비·일실수입·위자료 등 실제 법률상 책임기본 PL 대상손해에 포함
제3자 재산손해결함 제품 밖으로 확대된 타인 재산손해기본 PL 대상손해에 포함
방어·분쟁비용상법 제720조와 약관상 필요비용·사전동의·한도 내외사용자 추정액을 기본손해에 포함
제품 자체·리콜·회수제품 자체 손해와 별도 특약·회수보험 여부별도비용으로 표시하고 기본 보험금에서 제외
징벌배상 가산분제조물 책임법 제3조제2항의 요건과 보험 가능 여부1·2·3배 스트레스만 별도 표시

최대 3배는 자동 보험금이 아닙니다

제조업자가 결함을 알면서 필요한 조치를 하지 않아 생명·신체에 중대한 손해가 생긴 경우 법원은 실제 발생 손해의 3배를 넘지 않는 범위에서 배상액을 정할 수 있습니다.
고의성, 손해 정도, 경제적 이익, 제재, 공급 규모, 재산상태, 피해구제 노력 등을 함께 판단하므로 3배를 모든 사고에 자동 곱하면 안 됩니다.

법 자체에는 공통 최저한도가 없습니다

현행 제조물 책임법 전체 조문에는 모든 업종에 공통인 PL보험 가입 의무, 사고당 최저한도 또는 자기부담금 숫자가 없습니다.
개별 제품법·시설법, 수출계약, 납품계약 또는 거래처 추가피보험자 요구는 별도로 확인해야 합니다.

입력값을 어떻게 정해야 하나요?

피해자 수와 1인당 신체손해

제품 한 개가 아니라 같은 생산 배치, 같은 원료, 같은 설계 또는 같은 경고 누락 때문에 동시에 영향을 받을 수 있는 사람 수를 생각해야 합니다.
1인당 금액은 법정 정액이 아니므로 과거 클레임, 법무 검토, 고객 사용환경, 의료·휴업 가능성을 바탕으로 보수적인 시나리오를 입력하세요.
최종 배상액을 모르면 낮음·기준·높음 세 번 계산해 한도 민감도를 비교하는 편이 안전합니다.

제3자 재산손해와 방어비용

배터리·전기제품의 발화, 산업용 부품의 생산라인 정지, 식품 오염으로 인한 거래처 재고 폐기처럼 제품 밖으로 확대되는 재산손해를 입력합니다.
방어비용에는 변호사, 기술감정, 시험, 현장조사와 합의 협상비를 포함할 수 있지만, 보험사 사전 동의와 한도 내·외 처리 여부는 증권마다 다를 수 있습니다.
상법 제720조가 필요한 방어비용을 책임보험 목적에 포함하더라도 실제 지급 범위와 절차가 모두 동일하다는 뜻은 아닙니다.

제품 자체·리콜 등 별도비용

불량품 회수 공지, 물류, 선별, 폐기, 환불, 재제조와 자체 제품 교환비는 제3자 배상손해와 성격이 다릅니다.
대법원 2015년 3월 26일 선고 2012다4824 판결은 제조물 자체 손해와 그 결함 때문에 생긴 영업손실을 제조물책임법 제3조제1항 적용 대상에서 제외되는 손해로 보았습니다.
계산기는 이 금액을 총위험에는 더하지만 기본 PL 보험금에서는 빼서 별도 특약이나 생산물회수보험 검토 필요성을 드러냅니다.

연간 중대사고 건수

사고당 한도가 충분해도 같은 보험기간에 여러 사고가 나면 연간 총한도가 먼저 소진될 수 있습니다.
과거 5년 사고, 생산 배치 수, 판매량, 설치 현장 수와 결함 발견 뒤 회수 속도를 참고해 동일 규모 사고가 몇 번 반복될 수 있는지 입력하세요.
이 숫자는 확률 예측이 아니라 aggregate 소진을 보는 스트레스 건수입니다.

계산식과 추천한도 산정 방식

현재 계약 보험금 단순식

사고당 기본손해 = 피해자 수 × 1인당 신체손해 + 제3자 재산손해 + 방어비용 + 기타손해
사고당 보험금 = min(max(사고당 기본손해 − 자기부담금, 0), 사고당 한도)
연간 보험금 = min(사고당 보험금 × 연간 사고 수, 연간 총한도)

이 식은 자기부담금이 청구마다 한 번 적용되고 사고당 한도가 보험자 지급액의 상한이라고 단순화합니다.
실제 약관이 비용 먼저 공제, 손해액 기준 한도, 일련사고 통합, 방어비용 한도 외 지급처럼 다르게 정하면 결과를 그대로 사용하면 안 됩니다.

감당 가능한 자기부담과 순보험한도

  1. 가용 유동성은 즉시 사용 가능한 유동성에서 보호할 운영예비금을 뺀 금액이며 0원 아래로 내려가지 않습니다
  2. 연간 자가부담 예산을 입력한 사고 수로 나누어 사고당 예산을 구합니다
  3. 가용 유동성, 사고당 예산, 사고당 기본손해 중 가장 작은 금액을 10만원 단위로 내림해 자기부담 상한을 정합니다
  4. 사고당 기본손해에서 자기부담 상한을 뺀 순위험을 선택한 1천만·5천만·1억원 단위로 올림합니다
  5. 연간 기본손해에서도 사고 수만큼의 감당 가능한 자기부담을 빼고 같은 방식으로 연간 순한도를 올림합니다

이 방식은 자기부담을 보험료 절감 수단으로 먼저 정하지 않고 사고 뒤에도 급여·임차료·원재료비를 지킬 수 있는지부터 봅니다.
추천값보다 큰 한도를 선택하는 것은 잘못이 아니며, 거래처 요구·해외 관할·예측하기 어려운 꼬리위험을 위해 더 큰 한도가 필요할 수 있습니다.

기본 예시로 결과를 읽는 방법

기본 예시는 피해자 3명, 1인당 신체손해 5,000만원, 제3자 재산손해 3,000만원, 방어비용 2,000만원을 입력합니다.
사고당 기본 PL 대상손해는 2억원이고 제품 자체·회수 등 별도비용 5,000만원을 더한 사고당 총위험은 2억5,000만원입니다.
현재 조건은 사고당 2억원, 연간 총 3억원, 자기부담 50만원이며 같은 규모 사고가 2건 발생한다고 가정합니다.

생산물배상책임보험 기본 예시의 입력과 계산 결과
항목금액·비율해석
사고당 기본 PL 대상손해200,000,000원신체 1억5,000만원 + 재산 3,000만원 + 방어 2,000만원
현재 사고당 보험금199,500,000원기본손해에서 자기부담 50만원을 공제
현재 연간 보험금300,000,000원사고별 합계 3억9,900만원이 연간 총한도 3억원에 막힘
추천 자기부담 상한5,000,000원가용 유동성 2,000만원과 사고당 예산 500만원 중 작은 값
추천 사고당 순한도200,000,000원1억9,500만원을 1억원 단위로 올림
추천 연간 총 순한도400,000,000원3억9,000만원을 1억원 단위로 올림
연간 전체 본인부담200,000,000원기본손해 미보상 1억원 + 별도비용 1억원

이 사례에서 사고당 한도는 계산 기준을 충족하지만 연간 총한도는 1억원 부족합니다.
사고당 한도만 보고 가입이 충분하다고 결론내리면 두 번째 사고 때 aggregate가 소진되는 위험을 놓칩니다.
기본 PL 대상손해 보장률은 75%이고, 제품 자체·회수비까지 포함한 전체 보호율은 60%이므로 별도비용 준비가 결과 차이를 크게 만듭니다.

단계별 사용법

  1. 사고 단위를 먼저 정합니다. 같은 결함·배치가 하나의 청구로 묶이는지 약관을 보고 최대 피해자 수와 확대 재산손해를 입력합니다
  2. 기본 PL 손해와 별도비용을 나눕니다. 제3자 손해·방어비용은 기본 영역에, 자체 제품·리콜·회수는 별도 영역에 넣습니다
  3. 법적 스트레스를 선택합니다. 1배를 기준으로 보고 결함 인지 후 미조치가 문제될 수 있을 때만 2배·3배 스트레스를 비교합니다
  4. 실제 견적 조건을 옮깁니다. 사고당 한도, 연간 총한도, 자기부담금과 연간 반복사고 수를 입력합니다
  5. 운영을 지킬 현금을 남깁니다. 유동성 전액이 아니라 급여·임차료·원재료에 필요한 예비금을 빼고 자가부담 예산을 입력합니다
  6. 세 결과를 따로 읽습니다. 사고당 부족, 연간 총한도 부족, 자기부담 여력 초과를 각각 확인하고 별도비용 경고를 함께 봅니다
  7. 보험사에 같은 질문으로 견적을 요청합니다. 담보지역·일련사고·방어비용·회수특약 조건을 맞춰야 보험료 비교가 의미가 있습니다

업종별로 달라지는 실무 시나리오

식품·화장품

같은 원료나 생산 배치가 여러 소비자에게 동시에 영향을 줄 수 있어 피해자 수와 일련사고 정의가 중요합니다.
제3자 신체손해와 함께 회수 공지·물류·폐기·환불 비용을 별도 영역에 충분히 입력하세요.

전기·전자·배터리

발화가 주택·공장·창고로 번지면 제3자 재산손해가 제품 가격보다 훨씬 커질 수 있습니다.
화재원인 감정과 장기간 소송 가능성을 반영해 방어·분쟁비용도 0원으로 두지 않는 편이 합리적입니다.

산업용 부품·OEM

작은 부품 결함이 최종 완성품이나 생산설비에 손해를 줄 수 있으므로 최종 사용처와 계약상 책임을 확인해야 합니다.
구매기업의 추가피보험자 요구, 완성작업위험, 계약상 가중책임 면책을 증권과 납품계약에서 함께 비교하세요.

수출 제조업

국내 한도·자기부담을 그대로 해외 사고에 적용하면 안 됩니다.
KBIZ 산출질문서도 국내와 해외의 달러 한도·자기부담을 분리하므로 판매지역, 미국·캐나다 관할, 현지 소송비용, 환율과 해외 판매인 특약을 별도 견적받아야 합니다.

견적서에서 반드시 맞춰 볼 체크리스트

  • 담보제품: 전제품인지 특정 품목인지, 부품과 최종 완성품이 정확히 기재됐는지 확인
  • 담보지역·재판관할: 국내, 미국·캐나다, 유럽, 아시아 등 실제 매출지역이 빠지지 않았는지 확인
  • 사고·청구 기준: 사고발생기준인지 배상청구기준인지, 소급일자와 연장보고기간이 있는지 확인
  • 일련사고·배치: 같은 결함의 다수 청구가 한 사고인지 여러 사고인지 확인
  • 방어비용: 한도 안에서 차감되는지, 별도인지, 보험사 사전동의가 필요한지 확인
  • 자기부담금: 청구당·사고당·피해자당 중 어디에 몇 번 적용되는지 확인
  • 연간 총한도: 사고당 한도와 동일한지, 더 큰지, 지급 뒤 복원되는지 확인
  • 제외·특약: 자체 제품, 회수, 보증·성능, 오염, 계약상 가중책임, 사이버, 징벌배상 처리 확인
  • 피보험자: 제조업자·수입업자·판매인·설치업체와 거래처 추가피보험자 범위 확인

중소기업중앙회 PL 산출질문서는 국내 한도 후보로 1억·2억·3억·5억원을, 자기부담 후보로 30만·50만·100만원을 제시합니다.
이는 빠르게 견적을 요청하기 위한 선택지일 뿐 법정 최저한도나 모든 기업의 적정값은 아닙니다.
보험료는 가입품목, 매출액, 한도, 자기부담, 가입경력, 과거 사고, 수출지역, 특별약관 등 여러 요소로 정해지므로 이 계산기는 보험료를 임의로 추정하지 않습니다.

자주 묻는 질문

매출액만 입력해 적정 한도를 정할 수 있나요?

매출액은 노출 규모와 보험료 산출의 중요한 자료지만 최대 사고손해를 직접 나타내지는 않습니다.
피해자 수, 제품 사용처, 확대 재산손해, 생산 배치와 수출관할을 함께 봐야 하므로 이 계산기는 매출액 비율을 법정 공식처럼 사용하지 않습니다.

사고당 한도와 연간 총한도는 왜 따로 보나요?

사고당 한도는 한 청구에서 보험자가 지급할 최대액이고 연간 총한도는 보험기간 전체 지급액의 상한입니다.
한 사고는 충분히 막아도 같은 결함의 청구가 반복되면 aggregate가 소진될 수 있어 두 조건을 독립적으로 확인해야 합니다.

자기부담금은 낮을수록 항상 좋은가요?

낮은 자기부담은 사고 때 현금부담을 줄이지만 보험료와 소액사고 처리조건이 달라질 수 있습니다.
반대로 높은 자기부담은 사고가 반복될 때 운영현금을 빠르게 소진할 수 있으므로 보호예비금과 연간 자가부담 예산 안에서 결정해야 합니다.

리콜 비용도 PL보험 한도에 넣으면 되나요?

이 계산기는 제품 자체·회수·교환·폐기비를 기본 PL 보험금에서 제외합니다.
실제 계약에 생산물회수비용 특약이나 별도 보험이 있다면 해당 한도·자기부담·회수 개시요건을 따로 확인하고 총위험 준비에 반영하세요.

3배 스트레스를 선택하면 보험사가 3배를 보상하나요?

아닙니다.
법원의 3배 범위 판단도 자동이 아니고 고의·징벌적 손해의 보험 가능 여부와 약관 면책도 별도 문제이므로 계산기는 가산분을 기본 보험금에서 제외해 경고만 제공합니다.

청구 기한도 보험 설계에 영향을 주나요?

제조물 책임법 제7조는 피해자가 손해와 책임자를 모두 안 날부터 3년, 원칙적으로 제품 공급일부터 10년의 기간을 둡니다.
잠복성 신체손해에는 예외가 있고 보험은 사고발생기준·배상청구기준과 소급일자에 따라 과거 판매분 담보가 달라질 수 있으므로 갱신 때 공백을 확인해야 합니다.

공식 출처와 기준일

최종 확인일은 2026년 7월 30일입니다.
법령·판례·단체보험 서식·보험약관이 변경될 수 있으므로 실제 가입·갱신·사고 처리 전 최신 원문과 보험사의 서면 설명을 다시 확인하세요.

지금 실제 증권과 최대 사고 시나리오를 나란히 놓아 보세요

사고당 한도 하나만 보지 말고 연간 총한도, 감당 가능한 자기부담, 리콜·자체제품 등 별도비용을 함께 점검하세요.
계산 결과의 부족액과 확인 목록을 보험사·중개인·법률·리스크 담당자에게 전달하면 같은 조건으로 견적을 비교하기 쉬워집니다.

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