벼 농작물재해보험 자기부담·보험금 계산기
증권의 가입금액과 손해평가 피해율로 자기부담·수확감소보험금을 확인하세요.
2026년 벼 약관 기준으로 공제형 비교, 기지급 정산과 순보험료 대비 회수배율을 계산합니다.
증권과 손해평가 통지서를 옆에 두고 입력하세요.
아래 숫자는 가상 예시입니다. 2026년 2604 약관의 벼(조곡) 한 농지·한 보험기간 수확감소만 계산합니다. 피해율은 직접 추정하지 않고 손해평가 확인값을 입력합니다.
원문 확인일: 2026-09-13 · 순보험료는 농가 실납입 보험료와 다릅니다.
수확감소보험금 계산을 보류합니다.
약관 버전, 보장 범위, 특약·감액·분담과 손해평가 값을 확인한 뒤 적용 상태를 선택하세요.
벼보험, 피해가 커도 예상 보험금과 다른 이유
태풍이나 호우로 논에 피해를 입으면 복구비와 다음 영농자금을 마련하기 위해 받을 보험금부터 가늠하게 됩니다.
그러나 논에서 눈으로 본 피해 비율, 수확량이 줄어든 비율, 보험에서 인정하는 피해율은 같지 않을 수 있습니다.
농작물재해보험은 손해평가와 증권의 가입금액, 가입할 때 선택한 자기부담비율을 함께 적용하므로 단순히 가입금액에 체감 피해를 곱하면 보험금을 크게 예상하기 쉽습니다.
이 벼 농작물재해보험 자기부담·보험금 계산기는 NH농협손해보험 2604 약관의 벼(조곡) 수확감소 보장을 기준으로 합니다.
하나의 농지와 하나의 보험기간에 대해 확인한 값을 넣고, 자기부담 기준금액과 총 산식액, 이미 받은 금액을 제외한 추가수령 참고액을 나눠 확인할 수 있습니다.
영농 규모가 비슷한 이웃 농가의 보험금이나 인터넷 사례를 그대로 대입하기보다 자신의 증권과 손해평가 통지서를 비교하는 데 활용하세요.
먼저 구분할 세 가지 금액
보험가입금액
수확감소보험금 계산의 출발점입니다.
가입수확량에 가입가격을 곱해 천원 미만을 절사하는 약관 기준이 있으므로 직접 새로 추정하기보다 증권의 확정금액을 입력합니다.
매출액이나 보험료가 아닙니다.
자기부담금
보험가입금액에 선택한 자기부담비율을 곱한 기준금액입니다.
피해가 이 기준보다 작다면 해당 인정손해 전체가 농가 부담으로 남고 수확감소보험금은 발생하지 않습니다.
순보험료
보험금을 나눠 회수배율을 확인할 때 쓰는 분모입니다.
국가·지자체 지원을 차감한 계약자부담보험료와 다르므로 실제 통장에서 낸 금액을 그대로 넣지 않습니다.
확인하지 못했다면 0으로 두세요.
가입금액이 같더라도 가입수확량, 자기부담 선택형, 농지별 손해평가 결과가 다르면 보험금도 달라집니다.
공제형 비교표는 같은 가입금액과 피해율을 사용한 산술 비교이며, 모든 농가가 10%형을 선택할 수 있거나 공제형별 보험료가 같다고 가정하지 않습니다.
수확감소보험금 계산식과 자기부담의 의미
총 수확감소 산식액 = 보험가입금액 × max(0, 피해율 − 자기부담비율)
피해율이 자기부담비율을 초과한 부분만 계산합니다.
비율이 같으면 보험금은 0원이며, 자기부담은 손해액에 공제율을 곱하는 방식이 아닙니다.
- 가입금액 기준 인정손해 참고액 = 가입금액 × 피해율. 실제 판매손실·복구비·생활비를 모두 합한 경제적 손실은 아닙니다.
- 자기부담 기준금액 = 가입금액 × 자기부담비율. 해당 손해에서 실제 공제되는 부분은 인정손해 참고액과 기준금액 중 작은 금액입니다.
- 수확감소 최대 산식액 = 가입금액 × (1 − 자기부담비율). 인정피해율 100%를 넣은 수학적 상한이며 다른 담보·비용까지 합친 총 지급한도로 사용하지 않습니다.
약관의 피해율 기본식은 ‘(평년수확량 − 수확량 − 미보상감수량) ÷ 평년수확량’입니다.
평년수확량은 단순히 이웃 논의 생산량이나 최근 한 해의 실적이 아니며, 수확량과 미보상감수량은 정해진 조사·평가 절차를 따릅니다.
이 계산기는 이 수량들을 새로 평가하지 않습니다.
특히 병충해 관련 미보상감수량은 벼 담보조항의 별도 처리와 함께 읽어야 하므로 최종 확인 피해율을 입력해야 합니다.
2천만원 가입 사례로 보는 공제 차이
보험가입금액 20,000,000원, 확인 피해율 40%, 자기부담비율 20%를 가정합니다.
가입금액 기준 인정손해 참고액은 8,000,000원, 자기부담 기준금액은 4,000,000원, 총 수확감소 산식액은 4,000,000원입니다.
손해 800만원에서 20%인 160만원만 공제해 640만원을 받는 것으로 계산하면 이 약관의 자기부담을 잘못 적용한 것입니다.
| 자기부담형 | 기준 공제금 | 총 산식액 |
|---|---|---|
| 10% | 2,000,000원 | 6,000,000원 |
| 15% | 3,000,000원 | 5,000,000원 |
| ★ 20% | 4,000,000원 | 4,000,000원 |
| 30% | 6,000,000원 | 2,000,000원 |
| 40% | 8,000,000원 | 0원 |
피해율이 공제율보다 작은 경우
같은 가입금액과 20% 공제형에서 피해율이 10%라면 인정손해 참고액은 200만원입니다.
기준 자기부담 400만원을 농가가 추가로 보험회사에 납부하는 것이 아니라, 해당 손해 200만원이 보상되지 않는다는 뜻입니다.
피해율 20%에서는 보험금 0원, 20.0001%에서는 산식상 20원이므로 ‘초과’라는 경계를 정확히 구분해야 합니다.
2026년 병충해 단독 70% 상한 확인
2026년 개편에서는 벼 병충해 보장이 주계약으로 통합됐습니다.
2604 약관의 벼 담보 제6조와 별표5를 기준으로 병충해 단독 피해율은 최대 70%입니다.
약관에 열거된 7종
흰잎마름병, 줄무늬잎마름병, 벼멸구, 도열병, 깨씨무늬병, 먹노린재, 세균성 벼알마름병이 대상 목록입니다.
병충해라고 부르는 모든 원인이 자동으로 해당되는 것은 아니며, 실제 사고 원인과 보상 여부는 손해평가로 확인해야 합니다.
병충해 단독으로 80%를 입력하면 계산을 보류하고 확인을 요청합니다.
보장하는 병충해 이외의 다른 손해가 동시에 발생하면 약관상 70% 상한 예외가 있으므로, 확인된 혼합재해는 별도 원인 항목으로 입력합니다.
비보장 원인을 추가하거나 두 피해율을 임의로 합해 혼합재해로 처리하면 안 됩니다.
예를 들어 가입금액 2천만원·공제율20%에서 병충해 단독 확인 피해율70%의 산식액은 1천만원이고, 보장 혼합재해로 확인된 피해율80%의 산식액은 1천2백만원입니다.
계산을 보류해야 하는 계약과 담보
경작불능기간의 식물체 피해
2604 약관 벼 담보 제6조는 경작불능 보장기간 내 발생한 재해로 식물체 피해율이 65% 이상인 경우 수확감소보험금 지급을 제외합니다.
이 65%는 수확감소 피해율과 다른 기준입니다.
계산기 피해율이 65%를 넘었다는 이유만으로 자동 배제하지 않으며 조사 결과와 재해 발생 시기를 별도로 확인합니다.
경작·수확불능보험금 지급 후
해당 보험금을 지급해 계약이 소멸했다면 수확감소보험금을 다시 계산해 추가 청구액으로 사용할 수 없습니다.
지급명세서의 담보명과 계약 소멸 여부부터 확인하세요.
이앙·직파불능, 재이앙·재직파, 경작불능, 수확불능은 서로 다른 조건과 산식이므로 이번 결과에 더하거나 빼지 않습니다.
조사료용 벼·다른 약관·중복보험
조사료용 벼, 밀·보리·귀리, 농업수입안정보험, 2604 이외 약관은 이 계산 범위와 다릅니다.
실제 특약, 가입금액 감액, 다른 계약과의 보험금 분담이 있으면 해당 조건을 보험회사에서 확인한 후 별도 산출을 받아야 합니다.
확인 중인 상태에서는 금액과 CSV를 보류해 미확인 결과를 확정 산출표로 저장하지 않도록 합니다.
기지급 정산과 순보험료 회수배율
추가수령 참고액
총 산식액에서 같은 수확감소보험금의 선지급·가지급분을 빼고, 결과가 음수이면 추가수령은 0원으로 표시합니다.
예시 총액400만원에서 기지급100만원을 빼면 추가수령 참고액은 300만원입니다.
재이앙보험금처럼 다른 담보에서 받은 금액이나 다른 농지의 보험금은 이 입력에 합치지 않습니다.
순보험료 대비 회수
총 산식액400만원을 증권 순보험료40만원으로 나누면 10배입니다.
기지급분을 뺀 300만원을 분자로 사용하지 않습니다.
이 배수는 농가 실납입액에 대한 투자 수익률이 아니며, 여러 공제형 중 어느 것이 유리한지 판단하려면 각 보험료와 가입조건을 따로 받아야 합니다.
기지급액500만원과 총 산식액400만원을 입력하면 초과 확인액100만원을 표시합니다.
이는 즉시 반환해야 할 확정 환수액이 아닙니다.
담보·농지·보험기간이 섞였는지, 피해율이나 가입금액이 변경됐는지, 지급내역이 같은 기준인지 먼저 확인하세요.
단계별 사용법과 활용 상황
- 자료 준비: 보험증권, 적용 약관과 특약, 손해평가 통지서, 선지급·최종 지급내역을 준비하고 같은 농지·보험기간인지 맞춥니다.
- 적용 상태 선택: 벼(조곡) 수확감소 대상인지, 계약 소멸·식물체 피해 배제·분담 조건이 없는지 확인합니다.
불분명하면 ‘확인 중’ 상태를 유지합니다. - 증권·평가값 입력: 가입금액, 피해율, 손해 원인, 자기부담형을 넣습니다.
피해율은 소수4자리까지 입력하고, 공제율과 같을 때 0원인지 확인합니다. - 정산 대조: 같은 보험금의 기지급액과 증권 순보험료를 넣고 총액·추가수령·회수배율을 확인합니다.
순보험료를 모르면 0으로 두어 배수 계산을 생략합니다. - 산출표 보관: CSV로 입력과 결과를 저장하고 가입 농협 또는 보험회사에 차이가 나는 항목을 확인합니다.
저장된 수치가 원 미만 반올림 참고값임을 함께 전달하세요.
농가 상담과 가족의 서류 확인
수확 이후 손해평가 통지서를 받은 농가에서는 피해율과 공제형만 먼저 대조해 큰 차이가 어디서 생겼는지 찾을 수 있습니다.
자녀가 부모님의 보험 서류를 정리할 때는 농지별로 한 번씩 계산해 선지급액이 중복되지 않도록 관리하세요.
다음 가입시기의 공제형 비교에는 보험료 견적을 함께 받아야 하며, 사고가 난 뒤 공제형을 바꿔 기존 사고의 지급액을 늘릴 수 있다고 해석하지 않습니다.
자주 묻는 질문
피해율과 자기부담비율이 같으면 받을 수 있나요?
수확감소 담보는 피해율이 공제율을 초과해야 하므로 같은 경우 산식액은 0원입니다.
다른 담보의 지급 여부는 별도로 확인합니다.
자기부담금은 보험회사에 추가 납부하나요?
이 계산의 자기부담은 보상에서 제외되는 손해를 뜻합니다.
기준금액보다 손해가 작다고 그 차액을 추가 보험료로 납부하는 것은 아닙니다.
수확량이 40% 줄었다면 피해율40%를 넣으면 되나요?
평년수확량과 미보상감수량, 병충해 처리 등 평가 기준이 반영돼야 합니다.
통지서나 담당자가 확인한 최종 피해율을 사용하세요.
병충해 특약 선택이 없는 이유는 무엇인가요?
이 계산은 병충해 보장이 주계약에 통합된 2026년2604 약관을 사용합니다.
예전 약관은 같은 구조라고 가정하지 말고 실제 가입 버전을 확인하세요.
기지급액에 재이앙보험금도 넣나요?
같은 수확감소보험금의 선지급분만 넣습니다.
다른 담보는 별도 정산이나 소멸 규정이 있으므로 임의 합산하지 않습니다.
손해율이 높으니 내년 보험료도 계산되나요?
회수배율은 입력한 총 산식액과 순보험료를 나눈 값일 뿐입니다.
다음 해 보험료·할증·국가 지원율·가입 가능성을 산정하지 않습니다.
공식 근거와 적용 버전
원문 확인일은 2026-09-13입니다.
농어업재해보험법은 법률 제21023호·MST273371, 시행령은 대통령령 제36555호·MST288463의 2026-08-15 시행 현행본을 확인했습니다.
법 제8조의 보험약관과 제11조의 손해평가 체계를 근거로, 실제 산식은 NH 약관과 농업재해보험 손해평가요령 제13조·별표1에 연결합니다.
- NH농협손해보험 2604 벼·조사료용벼 약관 PDF: 공시 fileId F004069070, 판매기간2026-04-20~2026-06-19, 일반조항 제2조·제7조·제8조, 벼 담보 제6조(26~27쪽), 별표5(33쪽).
- NH 보험상품공시: 상품 H220110의 실제 가입일별 약관과 특약을 확인합니다.
- 국가법령정보센터 농어업재해보험법: 전문 손해평가와 보험사업의 법적 근거입니다.
- 농업재해보험 손해평가요령: 농식품부고시2026-66, 2026-06-10 시행, 일련번호2100000280664의 제13조·별표1을 확인했습니다.
- 농식품부 2026년 농작물보험 개편 안내: 벼 병충해 주계약 통합의 연도별 변경 맥락입니다.
판매기간 표시는 확인한 공시 버전을 식별하기 위한 정보이며 현재 신규 가입 가능 여부를 뜻하지 않습니다.
매년 약관, 병충해 목록과 상한, 혼합재해 예외, 경작불능기간 제외, 공제형과 특약이 바뀔 수 있으므로 계약연도별 원문을 다시 확인해야 합니다.
증권·평가·지급내역을 같은 기준으로 맞추세요
위 계산기에 확인값을 넣어 총 산식액과 추가수령액을 구분하고 CSV를 저장하세요.
사고가 발생했다면 계산 결과를 기다리느라 신고를 미루지 말고, 약관상 손해 통지와 조사에 필요한 증거를 가입 농협 또는 보험회사에 확인하세요.