노란우산 공제대출·해약 순현금 비교 계산기
확인한 추가대출 한도와 해약환급금·원천세로 필요한 현금과 상환 부담을 대조하세요.
기존 채무 정산, 입금 시점, 미확인 항목을 구분해 공제회 상담 준비표를 저장할 수 있습니다.
소액 자금 때문에 해약하기 전, 새로 빌릴 돈과 실제 해약 입금액을 대조하세요.
일반 공제계약대출·임의해약 비교용입니다. 기관 확인값과 가정값을 구분하며 미확인 금액은 보류합니다.
급한 현금이 필요할 때 노란우산 대출과 해약을 비교하는 이유
매장 수리비, 가족 치료비, 임대료처럼 당장 목돈이 필요한 상황에서는 노란우산 해약환급금이 가장 먼저 떠오를 수 있습니다.
그러나 필요한 돈은 적립금 일부인데 계약 전체를 해약하면 원천징수와 채무 정산을 거친 실제 입금액이 기대보다 적어지고 계약도 끝납니다.
공제계약대출로 부족한 현금만 마련할 수 있는지, 그 돈을 기한 안에 돌려줄 수 있는지 먼저 대조할 필요가 있습니다.
이 계산기는 가입으로 얻는 연간 절세액 대신 지금의 현금 부족과 앞으로 준비할 상환액을 보여줍니다.
공제회에서 확인한 추가한도, 약정금리, 세전해약환급금, 원천세와 기존 대출 정산액을 같은 기준으로 입력하세요.
가정값을 사용할 때는 확인 상태를 따로 표시하므로 상담표를 보는 가족도 어떤 숫자를 다시 확인해야 하는지 알 수 있습니다.
잔액이 더 큰 방법을 자동으로 추천하지 않습니다.
두 시나리오의 범위와 비교 결과
공제를 유지하고 일반대출 받기
새로 받을 수 있는 현금, 필요액 부족, 지급단위로 생기는 여유액, 새 대출의 총 계획이자와 일시상환 준비액을 계산합니다.
기존 대출원금이 있다면 그 채무는 유지되는 것으로 구분합니다.
공개 산식 한도와 개인 고지 추가한도가 맞는지 확인할 참고값도 제공합니다.
임의해약하고 채무 정산하기
세전해약환급금에서 고지 원천세, 기존 공제대출원금, 정산이자와 기타공제액을 차감합니다.
그 결과가 실제 필요 현금보다 적은지, 남는 금액은 얼마인지 확인합니다.
계약이 종료되며 추후 종합소득세는 이 순입금액에 반영되지 않습니다.
의료·재해·회생·파산 대출, 중소기업공제기금 연계 상품, 기간 연장 승인과 폐업·노령 지급액은 별도 확인 대상입니다.
‘노란우산 대출’이라는 검색어만 보고 다른 공제기금 상품의 한도나 금리를 가져오지 마세요.
일반대출의 공개 한도와 10만원 지급 단위
2026-10-14 확인한 공식 안내는 정상적으로 부금을 납부하는 가입자를 일반대출 대상으로 설명합니다.
공통 한도는 임의해약환급금에서 원천징수예상세액을 뺀 금액의 90% 이내이고, 대출금이 계약자 납부부금 합계액을 넘을 수 없습니다.
지급은 10만원 단위로 안내됩니다.
공개 산식은 확인을 위한 참고입니다
총한도 참고 = min(기납부금, (세전환급금 − 원천세) × 90%)를 100,000원 단위로 내림.
추가여력 참고 = max(총한도 참고 − 기존 대출원금, 0)을 100,000원 단위로 내림.
이 값은 신청 승인이나 확정 지급액이 아닙니다.
실제 비교에는 기관이 알려준 추가 실행가능한도를 입력합니다.
입력한 추가한도가 공개 참고값보다 크면 기준일·환급금 종류·기존 채무를 다시 대조하라는 안내가 표시됩니다.
필요금액이 5,050,000원이라면 지급단위에 맞춘 요청 계획은 5,100,000원입니다.
한도가 충분할 때는 50,000원의 여유액이 생기고, 한도가 부족할 때는 부족액이 따로 표시됩니다.
이 작은 차이도 원금과 이자가 생기는 돈이므로 실제 신청금액을 공제회와 확인하세요.
입력 묶음의 의미와 확인 상태
대출 한도·금리
총한도가 아니라 기존 차입을 반영한 추가 실행가능한도를 입력합니다.
금리는 기준금리나 가산금리만 적지 말고 본인에게 적용되는 전체 연금리를 적습니다.
같은 고지 기준일의 한도와 금리를 사용하면 서로 다른 시점의 정보를 섞는 실수를 줄일 수 있습니다.
환급금·원천세
세전 임의해약환급금과 국세·지방세를 포함한 예상 원천징수 합계를 입력합니다.
이미 세금과 채무가 빠진 순수령액을 세전환급금에 넣으면 차감이 중복됩니다.
입력 전 고지서의 총액·세액·채무·입금액 항목을 나누어 읽으세요.
기납부금·채무 정산
본인이 납부한 공제부금 합계, 기존 대출원금, 해약 시 정산되는 이자와 기타공제액을 기록합니다.
원금과 이자가 없는 경우도 기관 조회로 확인한 뒤 0원을 입력합니다.
장려금 조정 등 기타 항목은 고지 금액을 그대로 사용하고 임의로 추정하지 않습니다.
각 묶음은 미확인, 가정값·계획값, 공제회 확인값 중에서 선택합니다.
확인값에는 유효한 고지 기준일이 필요합니다.
미확인은 0원으로 간주하지 않으며 해당 계산을 보류합니다.
서로 다른 시점의 고지나 2026년 밖의 기준일을 사용하면 해당 시점의 규칙을 다시 확인해야 합니다.
임의해약 원천세와 최종 세금은 다릅니다
조세특례제한법 제86조의3은 폐업 등 지급사유와 일반 계약해지의 과세를 구분합니다.
일반 계약해지의 기타소득은 환급금에서 실제 소득공제받은 금액을 초과해 납입한 금액의 누계액을 빼는 구조입니다.
시행령 제80조의3은 증빙으로 확인한 그 누계액이 환급금보다 크면 기타소득을 0으로 보도록 규정합니다.
따라서 세전환급금 전체에 하나의 세율을 곱하는 방법으로 개인 세액을 확정할 수 없습니다.
16.5%는 과세대상 기타소득의 원천징수 설명
공식 해약 안내는 소득세 15%와 지방소득세 1.5%를 설명하고, 기타소득 300만원 초과 시 종합소득 합산과세를 안내합니다.
가입 이력과 실제 공제 내역을 확인한 공제회의 예상 원천세를 입력하세요.
계산 결과의 ‘해약 순입금’은 지급 때 차감되는 세금과 채무를 반영한 현금이며, 추후 신고·정산까지 끝난 최종 세후자산은 아닙니다.
폐업·노령, 법령상 특별해지, 120개월 이상 납입자의 경영악화 등에는 다른 처리 가능성이 있습니다.
이 페이지가 그 사유를 자동 인정하거나 최종 세액을 산출하지 않으므로 해당하면 공제회 고지 해약 구분에서 다른 사유를 선택하고 별도 상담을 받으세요.
기존 대출을 빠뜨리거나 두 번 차감하지 않기
기존 공제대출이 있는 가입자는 대출 쪽과 해약 쪽에서 원금이 어떻게 다뤄지는지 구분해야 합니다.
대출 쪽 입력은 기관이 확인한 추가한도이므로 이미 반영된 기존 원금을 그 한도에서 다시 빼지 않습니다.
해약 쪽에서는 환급금에서 기존 대출원금과 정산이자·기타공제액을 실제로 차감합니다.
공제를 유지하면 기존 채무도 남습니다
새로 5,000,000원을 빌리고 기존 대출원금이 2,000,000원이라면 채무가 새 대출만으로 끝나는 것이 아닙니다.
결과는 남는 기존 원금채무를 별도로 표시합니다.
월별 표는 신규 차입의 계획만 다루며 기존 대출의 미래이자와 원금상환은 포함하지 않습니다.
기존 대출 만기가 더 빠르면 그 상환재원도 추가로 준비해야 합니다.
정산이자·기타공제액 항목에 기존 원금까지 합쳐 입력하면 원금을 두 번 차감합니다.
원천세가 환급금보다 크거나 총 정산액이 세후환급금보다 큰 입력은 결과를 내지 않고 고지 내용을 다시 확인하도록 표시합니다.
계산식과 금액을 읽는 방법
신규대출 계획
수령계획 = min(필요현금을 10만원 단위로 올림한 금액, 추가한도를 10만원 단위로 내림한 금액).
총 계획이자 = 신규원금 × 연금리 ÷ 100 × 개월 ÷ 12, 원 단위 반올림.
총 신규상환 = 신규원금 + 총 계획이자.
해약 입금과 준비예산
해약 순입금 = 세전환급금 − 고지 원천세 − 기존원금 − 정산이자·기타공제액.
자금부족 = max(필요현금 − 해당 수령계획, 0).
매월 적립준비액 = 총 신규상환 ÷ 개월을 원 단위 올림.
월별 계획이자는 누적 이자 반올림 값의 차분을 사용합니다.
이 방식으로 표의 이자 합계와 전체 총이자가 일치하게 만들지만 기관의 실제 일별 이자청구를 재현하지는 않습니다.
매월 준비예산이 적립준비액보다 작다면 그 차이를 보여주므로 만기 일시상환을 위해 다른 재원을 찾아야 하는지 확인할 수 있습니다.
단계별 사용법
- 필요 현금과 필요일을 정하고 매월 준비 가능한 금액을 적습니다.
정상 부금납부와 임의해약 구분을 공제회 조회로 확인합니다. - 기관의 추가 실행가능한도와 전체 연금리, 고지 기준일을 입력합니다.
총한도와 추가한도의 표시가 불명확하면 먼저 고객센터에 문의합니다. - 동일 시점의 세전환급금, 예상 원천세, 기존 대출원금과 정산공제액을 나누어 입력합니다.
각 묶음의 확인 상태를 실제 자료 수준에 맞게 선택합니다. - 신규대출 상환 준비기간을 1~12개월에서 선택하고 예정입금일을 입력합니다.
예정일이 비어 있으면 금액이 충분해도 기한 충족을 확인할 수 없습니다. - 비교 버튼을 누르고 현금 부족, 월 준비예산 부족, 만기월 유출과 보류 항목을 살펴봅니다.
확인한 항목의 체크리스트를 완료한 뒤 TXT 저장 또는 인쇄로 상담표를 준비합니다.
가상 예시 버튼은 입력 방식을 이해할 때 사용합니다.
예시의 한도·환급금·세금·납부상태·입금일은 개인 고지나 승인 결과가 아닙니다.
입력을 수정하면 기존 결과가 사라지므로 다시 계산하여 바뀐 숫자가 반영된 표를 사용하세요.
가상 예시: 500만원이 필요할 때
기납부금 20,000,000원, 세전환급금 21,000,000원, 고지 원천세 1,650,000원, 기존 대출원금 2,000,000원, 정산공제액 50,000원을 가정합니다.
추가한도 15,400,000원, 연금리 4.1%, 준비기간 12개월, 월 준비예산 400,000원으로 비교합니다.
세금 1,650,000원은 검산용 입력이며 개인 세액을 추정한 값이 아닙니다.
| 항목 | 검산 결과(원) |
|---|---|
| 공개 총한도 참고 | 17,400,000 |
| 기존 원금 차감 후 추가여력 참고 | 15,400,000 |
| 신규대출 수령계획 | 5,000,000 |
| 신규 총 계획이자 | 205,000 |
| 신규 총상환액 | 5,205,000 |
| 매월 적립준비액 | 433,750 |
| 월 준비예산 부족 | 33,750 |
| 만기월 신규대출 유출 | 5,017,083 |
| 해약 순입금 | 17,300,000 |
해약 순입금은 21,000,000 − 1,650,000 − 2,000,000 − 50,000 = 17,300,000원입니다.
대출 계획에는 205,000원의 신규이자를 준비해야 하고, 월 예산은 적립준비액보다 33,750원 작습니다.
해약에서 더 큰 현금이 생기는 이유는 적립된 계약 자산을 정산하기 때문이며 대출보다 수익이 높다는 뜻이 아닙니다.
월별 표와 만기 일시상환 읽기
0개월 행은 각 방식의 예정 수령액이며 같은 날짜에 입금된다는 뜻이 아닙니다.
대출의 이후 행에는 새로 빌린 돈의 월별 계획이자 유출이 나오고 마지막 달에는 신규원금 전액상환도 포함됩니다.
해약의 이후 행은 계약을 정산한 뒤의 추가 현금흐름을 계산하지 않으므로 0원으로 표시합니다.
적립준비액과 실제 상환 청구를 구분하세요
예시의 매월 433,750원은 원금과 총 계획이자 5,205,000원을 12개월에 나눠 준비하는 예산입니다.
기관이 매달 그 금액을 분할상환 청구한다는 뜻이 아닙니다.
같은 예시에서 마지막 달 신규대출 관련 유출은 5,017,083원이며, 실제 이자 지급방법에 따라 현금이 나가는 달은 달라질 수 있습니다.
단리 월 예산 대신 실제 날짜별 이자, 분기 금리 변경, 부분 중도상환이나 미납 이자가 있는 약정은 기관의 상환내역과 대조해야 합니다.
이 페이지는 대출 만기 연장이나 미래의 같은 금리를 보장하지 않습니다.
입금 날짜와 자금부족을 함께 확인하기
예시에서는 자금 필요일을 2026-10-20, 대출 예정입금일을 2026-10-19, 해약 예정입금일을 2026-10-23으로 입력합니다.
두 방식 모두 금액은 충분하지만 해약 예정입금은 필요일보다 늦습니다.
큰 환급금이 있어도 기한 전 사용할 수 없다면 그 사이를 메울 다른 자금을 검토해야 합니다.
입금일은 신청일과 다릅니다.
서류 접수, 본인확인, 심사와 지급 처리시간에 따라 실제 날짜가 달라질 수 있습니다.
필요일과 예정입금일이 같은 날이어도 필요한 시각 전에 사용할 수 있는지는 별도 확인해야 합니다.
날짜를 비워 두면 기한 미확인으로 표시하며 임의로 당일 지급을 가정하지 않습니다.
한도가 조금 부족한 경우
필요액 5,000,000원에 입력 추가한도가 4,950,000원이라면 지급단위 내림 후 수령계획은 4,900,000원입니다.
부족액은 100,000원이므로 통장 잔액이나 다른 재원을 함께 준비해야 합니다.
한도 자체의 50,000원 차이만 보고 필요 현금을 모두 조달할 수 있다고 해석하지 마세요.
활용 상황과 결정 전 주의사항
- 단기 매장 수리: 매출 회복 후 일시상환할 재원이 있다면 신규 차입과 준비예산을 먼저 대조합니다.
수리 후 매출은 확정 수입이 아니므로 예산은 보수적으로 세우세요. - 가족 생활비: 매월 적립 여력이 작은 경우 만기원금 마련이 어려울 수 있습니다.
필요금액의 부족과 상환예산의 부족은 서로 다른 경고로 읽어야 합니다. - 이미 공제대출을 이용 중: 기관 추가한도를 조회하고 기존 채무의 상환계획도 따로 준비합니다.
신규대출 표가 기존 채무를 없애 주는 것은 아닙니다. - 폐업·노령을 검토 중: 임의해약 전 실제 공제금 지급사유와 특별해지 적용을 확인합니다.
가입기간과 납입횟수에 따른 환급금도 개인 고지로 확인하세요.
현재 결과에는 공제 유지 중 계속 납부하는 부금, 기존 대출의 향후 이자·상환, 남아 있는 공제자산과 향후 혜택의 가치가 포함되지 않습니다.
따라서 표의 단순 현금합계를 경제적 손익이나 수익률로 사용하면 안 됩니다.
확인값을 모두 입력해도 실제 승인, 계좌 입금과 최종 세무처리는 해당 기관의 확인이 필요합니다.
자주 묻는 질문
대출한도는 해약환급금의 90%인가요?
공식 일반대출 안내는 임의해약환급금에서 원천징수예상세액을 뺀 금액의 90% 이내이며, 계약자 납부부금 합계액을 넘을 수 없다고 설명합니다.
기존 대출이 있으면 새로 받을 수 있는 추가한도는 총한도와 다릅니다.
계산기의 공개 산식은 대조용 참고이고 실제 수령계획에는 기관이 알려준 추가 실행가능한도를 사용합니다.
이미 대출이 있는데 추가한도에서 원금을 또 빼야 하나요?
기관 고지액이 기존 대출을 반영한 추가한도라면 다시 빼지 않습니다.
기존 원금은 해약 시 정산할 채무 항목에 한 번 입력합니다.
공제를 유지하는 쪽에서는 기존 채무가 계속 남으므로 새 대출의 상환 준비와 별도로 기존 대출의 이자·만기를 확인해야 합니다.
해약환급금에 16.5%를 곱하면 실제 입금액이 나오나요?
소득공제를 받지 않은 납입액, 가입 이력, 해지 사유에 따라 과세대상이 달라집니다.
일반해약 안내의 15% 소득세와 1.5% 지방소득세는 과세대상 기타소득에 적용하는 원천징수 설명입니다.
세전환급금 전체에 일괄 적용하지 말고 공제회가 확인한 예상 원천세 합계를 입력하세요.
추후 종합소득세도 별도로 검토해야 합니다.
폐업·노령이나 경영악화 해지는 임의해약으로 넣어도 되나요?
이 계산기의 해약 현금흐름은 일반 임의해약만 비교합니다.
폐업·노령 공제금 지급과 법령상 특별해지의 과세는 달라질 수 있습니다.
120개월 이상 납입자의 경영악화 등은 인정 요건과 증빙을 확인해야 하므로 다른 사유를 선택하고 공제회에 별도 고지를 요청하세요.
나이나 가입연수만으로 세액을 확정하지 않습니다.
공시금리 4.1%는 1년 동안 확정되나요?
2026년 4분기 수시상환대출 공시 단일이율은 연 4.1%로 확인했습니다.
공식 안내는 분기별 변동금리입니다.
화면의 계획이자는 입력한 금리가 같은 기간 유지된다는 가정이므로 실제 분기 변경금리와 일별 이자에 따라 상환금액이 달라질 수 있습니다.
신청·연장 시점의 약정과 적용금리를 다시 확인하세요.
매월 적립준비액이 실제로 자동 출금되는 상환금인가요?
아닙니다.
일반대출은 1년 내 일시상환 안내를 바탕으로 계획하며, 적립준비액은 원금과 계획이자 합계를 선택 개월에 나눠 올림한 예산입니다.
월별 표의 이자 지급도 예산 배치입니다.
실제 자동이체일·이자 납부방법·중도상환은 약정에 따라 확인해야 합니다.
적립예산을 대출기관에 납부하는 분할상환금으로 오해하지 마세요.
미확인 세금이나 대출이 없으면 0원을 넣으면 되나요?
세금이나 채무가 없음을 확인한 경우에는 0원과 확인 상태를 함께 입력합니다.
확인하지 않은 항목은 해당 묶음을 미확인으로 남기세요.
미확인 입력은 관련 순입금이나 상환액을 보류하며, 가정값으로 계산하려면 가정값 상태를 직접 선택해야 합니다.
이렇게 해야 가족과 상담할 때 확인된 사실과 예산을 구분할 수 있습니다.
해약 순입금이 더 크면 해약이 유리한가요?
큰 입금액만으로 유리하다고 판단할 수 없습니다.
대출은 채무를 만들면서 공제계약을 유지하고, 해약은 적립된 자산을 현금화하면서 계약을 종료합니다.
기존 채무, 향후 부금과 소득공제 기회, 실제 입금일, 추후 세금, 상환 재원을 함께 보아야 합니다.
계산기는 수익률이나 권장 순위를 부여하지 않고 자금부족과 준비할 금액을 보여줍니다.
공식 근거·갱신 기준과 다음 행동
규칙 확인일은 2026-10-14입니다.
법제처 OPEN API에서 현행 중소기업협동조합법 MST280149(시행 2026-06-03), 조세특례제한법 MST284389와 시행령 MST288915(각 시행 2026-09-18)를 직접 확인했습니다.
공식 대출·해약 안내를 함께 사용하되 개인 한도·세액과 계약 구분은 고지값을 입력하도록 설계했습니다.
분기 금리와 규정 개정, 개인 채무정산·소득공제 증빙·입금시간은 갱신 시 재확인합니다.
상담표를 저장해 추가한도와 해약 입금을 확인하세요
결과의 확인 항목을 대조하고 TXT 저장 또는 인쇄로 한도·상환 준비표를 준비하세요.
노란우산 고객센터 1666-9988에 추가한도, 해약 구분, 정산액과 실제 입금일을 확인한 뒤 입력을 갱신할 수 있습니다.
계약을 유지할 때의 연간 소득공제 효과는 노란우산공제 절세 효과 계산기에서 별도로 살펴보세요.