예금 중도해지 vs 예금담보대출 순비용 계산기

예금을 깰지, 필요한 금액만 빌릴지 비교하세요

예금 중도해지 vs 예금담보대출 순비용 계산기는 만기 전에 전세 잔금, 의료비, 생활자금 등 일시적인 현금이 필요할 때 두 가지 조달 방법을 같은 기준으로 비교하는 도구입니다.
예금금리와 대출금리만 나란히 놓지 않고, 돈이 적용되는 원금과 기간, 실제 받는 세후 이자, 해지 후 남은 돈의 운용까지 함께 살펴봅니다.

예금 오천만원 중 천만원만 두 달 필요하다면 예금 전체를 해지할 때의 손실과 천만원을 두 달 빌릴 때의 비용은 금액 구조가 다릅니다.
대출금리가 더 높다는 이유만으로 해지를 선택하거나, 만기이자를 지킬 수 있다는 이유만으로 대출을 선택하면 실제 비용 차이를 놓칠 수 있습니다.
이 계산기는 현재 조건에서 작은 순비용을 찾고, 그 조건이 달라지면 선택이 언제 바뀌는지 확인하는 데 목적이 있습니다.

두 안의 돈 흐름과 평가일을 맞춥니다

평가일은 원래 예금의 만기일입니다.
대출원금은 두 안이 동일하게 사용하는 자금이므로 금융비용에 다시 더하지 않습니다.
해지안에서 회복자금을 빠뜨리거나 대출안에서 원금을 이자비용처럼 차감하면 공정한 비교가 되지 않습니다.
다만 외부 회복자금이 실제로 생기지 않으면 대출 상환 자체가 어려울 수 있으므로 급여일, 다른 예금 만기, 매출 입금처럼 확인 가능한 상환재원을 먼저 적어 두는 것이 좋습니다.

입력 전에 준비할 은행 확인값

순비용과 손익분기 계산식

P는 예금원금, B는 필요금액, I_m은 만기 세후 이자, I_e는 해지 세후 이자, J_Q는 잔여금 재예치 이자, J_B는 회복자금 재예치 이자입니다.
L은 대출이자, F는 부대비와 중도상환비 합계, d는 대출 이용일수, Y는 선택한 연일수입니다.
각 이자는 중간에 반올림하지 않고 화면에 표시할 때만 원 단위로 반올림합니다.

양수인 비용차는 대출이 더 저렴하다는 뜻이며, 음수이면 해지가 더 저렴합니다.
순비용이 음수라고 계산 오류는 아닙니다.
높은 재예치 금리를 넣으면 기존 예금 유지보다 추가 이자를 얻는 시나리오가 될 수 있기 때문입니다.
다만 잔여금이 실제로 그 금리를 받는지, 새 상품의 만기와 출금조건이 평가일에 맞는지 먼저 확인해야 합니다.

단계별 사용법

1. 예금 한 건의 원금과 필요한 금액을 입력한 뒤 가입일, 실행일, 상환일, 만기일 순서를 확인합니다.
   한도를 모르면 은행 앱에서 추가 대출가능액부터 확인하세요.
   
2. 예금 단리 추정 또는 은행 확인 세후 이자 모드를 선택합니다.
   특별해지나 우대금리 회수 조건이 있다면 확인금액 모드가 약정의 세부 차이를 반영하기 쉽습니다.
   
3. 가산금리만이 아닌 최종 대출 연이율과 본인부담 비용을 입력합니다.
   재예치 금리와 세율도 기존 예금과 별도로 설정합니다.
   
4. 자금부족 경고를 먼저 읽고 두 안의 순비용과 조정 순자산을 비교합니다.
   한도가 부족한 안의 계산값은 전액 조달이 된다는 조건부 숫자이며 확정 순위가 아닙니다.
   
5. 기간별 표와 손익분기 금리·기간을 확인하고 CSV를 저장합니다.
   금리나 상환일을 바꿔 다시 계산하되, 실제 조건 변경에 따라 수수료나 재예치 금리도 함께 달라지는지 확인하세요.
   

가상 예시: 오천만원 예금에서 천만원을 두 달 사용

2026-01-01에 50,000,000원을 예치하고 2027-01-01 만기라고 가정합니다.
2026-09-09에 10,000,000원이 필요하며 2026-11-08에 같은 금액의 외부자금이 들어옵니다.
약정금리 3.5%, 해지금리 0.5%, 대출금리 4.75%, 재예치금리 2%, 두 이자 세율 15.4%, 연일수 365, 부대비와 상환비 0원인 가상 조건입니다.
예금 경과기간은 251일, 잔여기간은 114일, 대출 이용기간은 60일입니다.

이 예시의 손익분기 대출 연이율은 약 66.787%이며 실제로 제시되는 금리나 법정 한도를 의미하지 않습니다.
이용금액이 작고 기간이 짧은 데 비해 해지 손실이 크면 수학적 경계가 높게 나올 수 있습니다.
현재 대출금리에서는 예금 만기 전 비용 교차가 없습니다.
반올림한 행을 더하면 내부 계산 합계와 일 원 정도 차이가 날 수 있습니다.

손익분기 기간은 재예치 기간도 바꾸어 계산합니다

상환일을 늦추면 대출이자는 늘지만 해지안의 회복자금 재예치 기간은 줄어듭니다.
따라서 현재 해지 손실을 하루 대출이자로 나누는 방식만으로 기간을 찾으면 재예치 효과가 빠집니다.
계산기는 실행일과 예금 만기일을 고정하고 두 효과를 동시에 바꿉니다.

대출금리가 세후 재예치금리보다 높으면 보통 짧게 빌릴수록 대출 쪽의 비용이 작습니다.
반대로 대출금리가 더 낮은 가정에서는 교차 방향이 뒤집힐 수 있습니다.
계산 결과의 ‘짧으면 유리’ 또는 ‘길면 유리’를 함께 읽으세요.
표시는 소수 일수를 포함한 연속 경계이므로 실제 은행의 정수 상환일과 취급 가능일을 넣어 한 번 더 비교하는 것이 좋습니다.

이런 상황에서 조건을 바꿔 보세요

한국 세금·상품 조건과 계산 범위

• 2026년 일반 이자소득 기본값은 소득세법 제129조제1항제1호라목의 14%와 지방세법 제103조의13제1항에 따른 원천징수 소득세의 10%를 합한 15.4%입니다.
  최종 종합소득세를 계산하는 기능은 아닙니다.
  
• KB 상품안내에서 예부적금 납입액의 95% 이내, 담보예금 만기 이내 일시상환 조건을 확인했습니다.
  해당 상품의 중도상환수수료 미적용 안내를 모든 은행에 일반화하지 않으며 실제 한도·금리·비용은 확인값으로 바꿉니다.
  
• 원금은 정수 원, 금리·세율은 영부터 백 퍼센트, 전체 예금기간은 3,660일 이내의 모델입니다.
  숫자 입력 최대치는 계산 안전 범위이며 법정 상품한도를 뜻하지 않습니다.
  
• 변동금리, 분할상환, 복수예금, 부분해지, 적금, 중간 이자 지급·회수, 최종 대출 승인과 세무상 이자비용 공제는 제외합니다.
  기본 단리는 고정 365일 또는 366일 분모이고, 연도별 분모 변경과 세액 절사로 실제 은행 정산과 차이가 날 수 있습니다.
  

자주 묻는 질문