자영업 상가 화재·재물보험 계산기

자영업 상가 화재·재물보험이란 무엇인가요?

자영업 상가 화재·재물보험은 음식점·카페·소매점·미용실·PC방 등 사업장의 화재·폭발·파열로 인한 건물·시설·집기·재고자산의 손해를 보상하고, 화재가 타인에게 준 피해에 대한 배상책임까지 대비하는 손해보험입니다.
매장 인테리어와 주방설비, 진열 상품은 화재 한 번에 수천만 원에서 수억 원의 손실로 이어질 수 있어, 자영업자에게 재물보험은 사실상 필수 안전장치입니다.

그런데 많은 사장님이 놓치는 함정이 있습니다.
화재보험은 보험가입금액이 재조달가액(보험가액)의 80%에 미치지 못하면 손해액을 다 보상하지 않고 ‘비례보상’만 합니다.
또한 음식점·주점·노래방·PC방 같은 다중이용업은 「다중이용업소의 안전관리에 관한 특별법」에 따라 화재배상책임보험 의무가입 대상이며, 미가입 시 과태료가 부과됩니다.

이 계산기는 업종·점유형태(임차/자가)·면적으로 적정 보험가액을 추정하고, 80% 부보비율 비례보상으로 화재 시 실제 지급보험금과 자기부담을 계산합니다.
여기에 다중이용업 의무보험 진단, 임차인 화재 배상책임, 기업휴지(휴업손해)까지 2026년 기준으로 한 번에 점검해 드립니다.

80% 부보비율과 비례보상 — 상가 화재보험의 핵심

상가·점포·사무실 같은 일반물건의 화재보험에는 ‘80% 부보비율(코인슈어런스)’ 조건이 붙습니다.
부보비율은 보험가입금액을 보험가액(재조달가액)으로 나눈 값입니다.
이 비율이 80% 이상이면 손해액을 전액(가입금액 한도) 보상하지만, 80% 미만이면 비례보상이 적용돼 손해액의 일부만 받습니다.

보험 대상 — 건물·시설집기·재고자산

상가 재물보험은 서로 다른 세 가지 물건에 각각 보험가입금액을 설정합니다.
하나라도 빠뜨리거나 금액이 부족하면 그 물건은 보상받지 못하거나 비례보상됩니다.

이 계산기는 업종·구조·면적을 입력하면 시설·집기와 재고의 재조달가액을 자동 추정합니다.
예를 들어 음식점은 주방설비·인테리어 밀도가 높아 ㎡당 추정 단가가 높고, 소매점은 재고 단가가 높게 잡힙니다.
추정값은 참고용이므로 실제 인테리어 견적과 재고 규모에 맞춰 조정하세요.

다중이용업 화재배상책임보험 의무가입 (2026년 기준)

다중이용업은 화재 등 재난 시 인명피해 우려가 큰 업종으로, 「다중이용업소의 안전관리에 관한 특별법」 제13조의2에 따라 화재배상책임보험 의무가입 대상입니다.
이 보험은 화재(폭발 포함)로 타인이 사망·부상하거나 재산 피해를 입은 경우, 업주에게 과실이 없어도 피해자에게 법정 금액을 지급합니다.

한 가지 유용한 규정이 있습니다.
다중이용업 화재배상책임보험에 가입하면 동일한 위험에 대한 재난배상책임보험 별도가입 의무는 면제됩니다(「재난 및 안전관리 기본법」 제76조의5제2항 후단).
즉 다중이용업소는 화재배상책임보험 하나로 재난배상 의무까지 충족할 수 있습니다.

임차인의 화재 배상책임 — 건물주 건물이 타면?

임차 자영업자가 특히 조심해야 할 리스크입니다.
내 점포에서 시작된 화재가 건물주의 건물이나 옆 점포로 번지면, 임차인은 임대차 목적물 반환의무와 손해배상책임을 집니다.

이 계산기는 화재 배상책임 가입 여부·보장한도·예상 타인 피해액을 입력하면, 보험 지급액과 본인부담을 계산합니다.
미가입 상태에서 임차인이라면, 건물주 건물 소실에 따른 배상 부담을 전액 떠안게 된다는 경고를 함께 보여 줍니다.

기업휴지(휴업손해) — 화재 후 영업 중단의 진짜 손실

화재 피해는 불에 탄 재물만이 아닙니다.
매장을 복구하는 몇 달 동안 매출은 0이 되지만 임차료·인건비·대출이자 같은 고정비는 계속 나갑니다.
이 상실이익과 고정비를 보상하는 담보가 기업휴지(휴업손해)보험입니다.

계산기의 기업휴지 항목에 월 영업이익과 예상 복구기간, 담보 가입 여부를 입력하면, 휴업손해액·보상액·미보상액을 산출합니다.
복구기간이 보상기간 한도를 넘으면 초과분이 미보상으로 표시됩니다.

참고 — 재난배상책임보험·특수건물 화재보험

사용 방법

자주 묻는 질문 (FAQ)

가입 전 체크리스트