연체 기록 보존·해제 시점 계산기
전액상환일과 신용정보원 이력 제공, NICE·KCB의 활용기간을 나누어 확인하세요.
2026년 공시 기준의 참고 범위와 다음 조회 일정을 계산합니다.
연체를 갚았는데 기록은 언제까지 남을까요?
연체 기록 보존·해제 시점 계산기는 대출이나 카드대금을 전액상환한 뒤 신용정보를 언제 다시 확인할지 정리하는 도구입니다.
부모의 연체 정리를 돕거나 대환대출을 준비하는 경우, 상환 영수증에 적힌 날짜만 보고 모든 기관의 기록도 함께 삭제됐다고 생각하기 쉽습니다.
그러나 채무의 상환, 신용정보원의 해제 이력 제공, 개인신용평가회사의 평점 활용은 서로 다른 절차입니다.
이 계산기는 2026년 공식 공시에서 확인한 일반적인 기간을 비교합니다.
개인 계좌에 접속하거나 실제 기록을 조회하지 않으며, 결과의 끝 날짜가 신용점수 회복일 또는 대출 승인일이라는 뜻도 아닙니다.
조회서에 기재된 정보와 전액상환 증빙을 준비한 뒤 조건을 대조해야 결과를 올바르게 사용할 수 있습니다.
먼저 구분해야 하는 세 가지 시간표
상환·해제 확인 기준일
입력한 전액상환일이 조회의 출발점입니다.
상환증빙과 등록 금융회사에서 실제 해제를 확인합니다.
신용정보원 일반 이력 제공
해제 후 일반적으로 제공되는 이력의 참고 범위입니다.
크레딧포유와 등록기관에서 실제 제공 상태를 대조합니다.
NICE·KCB 평점 활용
평가회사가 과거 정보를 평가에 활용할 수 있는 기간입니다.
각 CB의 공시와 본인 조회를 통해 확인합니다.
거래가 끝난 금융회사 내부의 정보 관리기간도 위 시간표와 같다고 단정할 수 없습니다.
신용정보법 제18조의 불이익정보 관리와 제20조의2의 상거래관계 종료 후 관리는 적용 대상과 예외가 다릅니다.
한 화면에서 조회되지 않는다는 사실만으로 모든 보존 목적의 정보까지 없어졌다고 판단하지 마세요.
입력 전에 확인할 자료와 날짜
기록 종류와 등록금액
조회서에서 CB단기연체인지 신용정보원 연체정보인지 확인합니다.
금액이나 연체일수만으로 실제 등록을 확정하지 않습니다.
등록금액 대신 한 회차 미납액이나 현재 대출 총잔액을 넣으면 소액 예외 판정이 달라질 수 있습니다.
최초 연체일과 등록사유일
최초 연체일은 납부기일 다음 날 등 실제 연체가 시작된 날입니다.
등록사유발생일은 조회서의 별도 항목이며 최초 연체일과 같지 않을 수 있습니다.
모르는 등록사유일은 공란으로 두고 임의로 추정하지 않습니다.
전액상환일과 자료 확인일
일부 납부일은 이후 보존기간의 출발점이 아닙니다.
완납증빙과 실제 등록기관의 처리 상태를 대조하고 자료 확인일을 적습니다.
상환 예정은 미래 시나리오로 구분하며, 완료일은 자료 확인일보다 늦을 수 없습니다.
과거 이력과 특별 처리
이번 한 건의 금액이 작아도 과거 이력에 따라 NICE 활용기간이 달라집니다.
학자금·채무조정·회생·한시지원 등 별도 대상이면 일반 기간을 자동 적용하지 않습니다.
정보가 부족하면 미확인으로 남기는 것이 정확한 사용법입니다.
NICE 단기연체의 미활용·1년·3년 기준
NICE 활용기간 공시 주7은 최근 이력에 따라 해제 후 활용기간을 나눕니다.
최근 5년 신용정보원 신용도판단정보·공공정보와 최근 3년 신용정보사 장기연체 이력이 없는지 먼저 확인합니다.
아래의 ‘한 건’은 최근 3년 CB단기연체 이력이 이번 건뿐인 경우입니다.
| 과거 이력 | 이번 기록 | 해제 후 활용 |
|---|---|---|
| 지정 불이익 이력 없음·한 건 | 30일 미만 또는 30만원 미만 | 미활용 |
| 지정 불이익 이력 없음·한 건 | 30일 이상이면서 30만원 이상 | 1년 |
| 위 예외에 해당하지 않음 | 복수 이력 또는 해당 불이익 이력 등 | 최장 3년 |
금액과 일수의 연결 조건을 주의해서 읽으세요.
미활용 조건의 ‘또는’과 1년 조건의 ‘이면서’는 다릅니다.
29일과 30일, 299,999원과 300,000원을 같은 구간으로 반올림하지 않습니다.
과거 이력을 모르면 계산기는 해제 후 미활용부터 최장 3년까지 범위로 표시하며 먼저 이력을 조회하도록 안내합니다.
신용정보원 일반 제공과 KCB 기간 계산
일반 해제 이력의 소액·90일 예외
신용정보원 FAQ는 대출금 1천만원, 카드대금 5백만원을 기준으로 해제 이력 처리를 설명합니다.
이하인 금액 또는 등록사유발생일부터 90일 이내 상환하는 경우를 일반 즉시 처리 참고일로 표시합니다.
기준을 초과하고 90일 내 상환도 아닌 경우, 일반 제공 상한은 연체한 기간과 해제 후 1년 중 짧은 기간을 사용합니다.
감독규정 제19조의 CB 평가·가공, 분쟁 입증자료 등 별도 관리 예외는 이 일반 제공기간과 구분합니다.
기관별 최대기간을 동일하게 해석하지 마세요
KCB 공시는 90일 미만 단기연체를 상환 후 최장 3년, 장기연체를 최장 5년 활용할 수 있다고 설명합니다.
8영업일 이전 상환 등 조기 미활용 조건은 직접 확인해야 하므로, 이 도구는 KCB를 상환일부터 최대 참고일까지 범위로 보여줍니다.
NICE의 단일 이력 1년 예외를 KCB에 복사하지 않습니다.
영업일을 단순한 주중 날짜로 바꾸어 계산하지도 않습니다.
신용정보원 장기연체의 NICE·KCB 활용기간은 최장 5년 참고범위입니다.
NICE의 저액 정보 미활용 조건, 학자금대출 등 상품별 예외와 실제 제공 상태는 기관에 확인해야 합니다.
‘최장’은 그 기간 내내 동일한 점수 불이익이 계속된다는 의미가 아닙니다.
단계별 사용법
- 전액상환 증빙과 최신 신용정보 조회서를 준비하고 자료 확인일·비교 기준일을 입력합니다.
- 조회서에 표시된 대출·카드와 단기·장기 정보 종류를 선택하고 실제 등록금액을 입력합니다.
- 최초 연체일과 완납일 또는 예정일을 입력합니다.
장기 기록의 등록사유일은 확인한 경우에만 추가합니다. - 단기 기록이면 과거 이력을 확인하고, 한시지원·회생 등 별도 처리 여부도 선택합니다.
모르는 항목은 미확인으로 유지합니다. - 기간별 근거와 보류 항목을 읽은 뒤 TXT 또는 인쇄물로 보관합니다.
입력이 바뀌면 다시 계산해야 저장할 수 있습니다.
두 가지 가상 검산 예시
대출 장기연체 1,500만원
최초 연체일과 등록사유일이 모두 2026-05-01이고 전액상환일이 2026-08-01이면 계산상 연체기간은 92일입니다.
일반 예외가 없는 경우 이력 제공 상한은 92일 뒤인 2026-11-01입니다.
CB 최장 5년 참고일은 2031-08-01로 별도 표시합니다.
기준일 2026-10-21에서는 다음 조회 참고일이 11일 뒤인 2026-11-01입니다.
카드 단기연체 30만원
2026-06-01부터 2026-07-01 상환까지는 30일입니다.
지정 불이익 이력이 없고 최근 3년 해당 한 건이면 NICE의 최장 참고일은 2027-07-01입니다.
KCB는 최장 3년인 2029-07-01을 범위 끝으로 표시합니다.
같은 이력 조건에서 금액이 299,999원이거나 기간이 29일이면 NICE는 해제 후 미활용 조건에 해당합니다.
두 예시는 프로그램의 날짜 규칙을 설명하기 위한 가상 사례입니다.
실제 계좌의 판단이나 시장 평균 사례가 아니며, 장래 참고일에도 2026년 공시 기준을 고정했으므로 해당 시점에 다시 확인해야 합니다.
결과표와 다음 조회일을 읽는 방법
- 참고 범위: 상환일부터 공시상 최장 참고일까지의 구간입니다.
확정 처리일이나 그날의 예상 신용점수가 아닙니다. - 조건부: 입력이 가정·상환 예정이거나 일부 이력·등록사유일이 부족한 경우입니다.
추가 확인으로 범위가 달라질 수 있습니다. - 보류: 미상환·정보 종류 미확인·특별 처리 여부 미확인 등의 사유로 일반 날짜를 계산하지 않은 상태입니다.
- 다음 조회 참고일: 미확인 사항이 있으면 기준일에 먼저 확인하고, 일반 비교가 가능하면 앞으로 남은 상한 중 가장 이른 날짜를 표시합니다.
대출 신청을 그날까지 반드시 미루라는 의미는 아닙니다.
기간은 UTC 달력일로 비교하며 상환일은 연체일수에서 제외합니다.
1년·3년·5년은 달력년을 더하고, 2월 29일의 평년 기념일은 2월 28일로 표시합니다.
업무처리 시각·공휴일·법정 최종 기한을 확정하기 위한 계산이 아니므로 경계일에는 기관에 직접 확인하세요.
대환·가족 지원·이력 확인에 활용하기
대환대출을 준비할 때
먼저 완납증빙과 실제 해제 여부를 확인하고 기존 금융회사에 조건을 문의하세요.
기록 활용기간 외에도 소득·부채·담보·기관 내부 심사가 영향을 줄 수 있으므로 최장 참고일만으로 승인 가능성을 판단하지 않습니다.
부모의 신용 정리를 도울 때
본인의 동의와 공식 인증 절차에 따라 조회하고, 상환증빙·기관 답변·자료 확인일을 함께 정리하세요.
이 도구에 이름·주민등록번호·계좌번호를 넣을 필요는 없습니다.
상환했는데 남아 있는 기록을 볼 때
미해제 정보인지 이미 해제된 과거 이력인지, 공공정보인지 먼저 구분하세요.
상환증빙과 다른 내용이 보이면 등록기관에 정정을 문의하고 각 CB의 실제 활용 여부를 별도로 확인합니다.
한시 신용회복 지원과 사용 시 주의사항
금융위원회 2026-02-13 자료는 2020년 1월부터 2025년 8월까지 발생한 5천만원 이하 연체를 2025년 말까지 전액상환한 경우의 신용회복 지원을 설명합니다.
이 기한을 2026년 상환 건으로 자동 연장하지 않습니다.
화면의 안내는 기본 금액·날짜 범위를 확인할 필요가 있다는 뜻이며, 모든 대상 계좌의 조건이나 실제 지원 처리를 판정하지 않습니다.
채무조정이나 개인회생은 기존 연체정보 해제, 공공정보 처리, 대출정보 해제의 절차가 서로 다를 수 있습니다.
예전 안내의 회생 5년·신복위 2년을 현재 모든 사례에 일괄 적용해서는 안 됩니다.
세금·학자금·통신·부도·대위변제·분쟁·채무 소멸시효도 본 일반 대출·카드 일정표만으로 판단할 수 없습니다.
기간이 지났다는 이유로 채무가 없어졌다고 보거나 기록 삭제를 대행한다는 광고에 비용을 지급하지 마세요.
정확한 현재 정보와 처리 가능 여부는 공식 조회와 등록기관 답변을 통해 확인합니다.
자주 묻는 질문
완납하면 바로 연체 기록이 없어지나요?
완납은 해제 확인의 출발점입니다.
일반 이력 제공과 CB 평가 활용은 구분해야 하며 실제 전산 처리는 등록기관에 확인해야 합니다.
NICE 30만원·30일 조건은 둘 다 충족해야 하나요?
깨끗한 과거 이력과 해당 한 건 조건을 먼저 충족한 경우, 30일 미만 또는 30만원 미만이면 해제 후 미활용입니다.
30일 이상이면서 30만원 이상이면 1년 활용 조건입니다.
NICE에서 1년이면 KCB도 1년인가요?
그렇게 판단할 수 없습니다.
본 도구는 KCB 공시의 단기 최장 3년과 조기 미활용 가능성을 범위로 표시합니다.
등록사유발생일을 모르는데 연체 시작일로 넣어도 되나요?
두 날짜가 다를 수 있으므로 임의로 대체하면 안 됩니다.
공란이면 즉시 처리 여부를 확정하지 않고 참고 범위로 남깁니다.
아직 일부만 갚았으면 언제부터 계산하나요?
일부 상환일로 해제 후 기간을 시작하지 않습니다.
미상환은 종료일을 보류하고, 미래 전액상환일을 입력할 때는 가상 시나리오로 비교합니다.
다음 조회 참고일에 대출을 신청하면 승인되나요?
해당 날짜는 조회 일정을 정리하기 위한 참고값입니다.
신용평점 회복이나 대출 승인·금리·한도를 보장하지 않습니다.
2025년 신용회복 지원에 해당하는지 알 수 있나요?
입력 금액·날짜가 기본 범위에 드는지 안내할 뿐입니다.
모든 계좌의 전액상환과 실제 지원 처리 여부는 기관에서 확인해야 합니다.
회생·세금 체납 기록도 같은 기간을 쓰나요?
정보 종류와 제도에 따라 기산일·예외가 다릅니다.
별도 대상으로 선택해 자동 날짜를 보류하고 담당기관의 현재 기준을 확인하세요.
공식 근거와 기준 업데이트
공식 확인일은 2026-10-21입니다.
국가법령정보 OPEN API로 신용정보법 MST283841과 시행령 MST289539의 현행 여부 및 2026-09-11 시행을 확인했습니다.
신용정보업감독규정 제19조는 금융위원회고시 제2026-40호, 2026-10-02 시행본(일련번호 2100000285620)을 사용합니다.
실제 상품별 해제·보존은 최신 규약과 등록기관 처리도 다시 확인해야 합니다.
참고표를 준비하고 실제 기록을 확인하세요
상환증빙, 조회서의 종류·금액·날짜, 확인하지 못한 항목을 한 표로 저장하세요.
신용정보원과 두 CB의 실제 상태를 각각 확인한 다음 금융회사에 신청 조건을 문의하면 불필요한 추정을 줄일 수 있습니다.
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