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상조 중도해지 환급금 계산기

2026년 공정위 고시 기준으로 상조 해약환급금을 정확하게 계산하세요.
모집수당·관리비 공제를 반영한 회차별 환급금과 환급률,
청약철회 전액 환급·폐업 시 50% 보전 안내까지 한눈에 확인할 수 있습니다.

공정위 고시 해약환급금 산식 (정기형)

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기본 산식

해약환급금 = 납입금 누계 − 해약공제액.
해약공제액 = 모집수당 + 관리비 누계로 구성됩니다.

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모집수당

총 계약대금의 10%와 50만 원 중 적은 금액입니다.
초기에 먼저 공제되어 1~20회차 환급금이 0원이 됩니다.

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관리비

납입금 누계의 5%를 공제합니다.
그래서 끝까지 납입해도 약 85~87%만 환급됩니다.

근거: 할부거래에 관한 법률 + 공정거래위원회 고시 「선불식 할부계약의 해제에 따른 해약환급금 산정기준」. 만기형(거치식) 상품은 산정 방식이 다를 수 있습니다.

상조 중도해지 환급금 계산기란?

상조 중도해지 환급금 계산기는 가입한 상조상품(선불식 할부계약)을 중간에 해지할 때 돌려받는 해약환급금을 미리 산출하는 도구입니다.
공정거래위원회 고시 「선불식 할부계약의 해제에 따른 해약환급금 산정기준」에 따라 모집수당과 관리비 공제를 반영해 회차별 환급금과 환급률을 계산합니다.

총 계약금액, 만기 납입 횟수, 현재까지 납입한 횟수만 입력하면 지금 해지할 경우 받을 수 있는 예상 환급금이 즉시 나옵니다.
“상조 해지하면 얼마 돌려받을까”, “지금 해지하면 손해일까”가 궁금한 분께 꼭 필요한 계산기입니다.

이런 분들에게 유용합니다

• 가입한 상조상품을 해지하고 환급금을 확인하려는 소비자
• 부모님 명의의 상조 계약을 정리하려는 자녀
• 중복 가입했거나 더 좋은 상품으로 갈아타려는 분
• 상조회사 폐업·인수합병 소식에 불안한 가입자
• 보람상조·프리드라이프·예다함 등 해약환급금이 궁금한 분
• 청약철회(14일) 기간 안에 전액 환급받고 싶은 분

상조 해약환급금은 어떻게 계산되나요?

1. 기본 산식

상조 해약환급금은 공정거래위원회 고시에 정해진 표준 산식을 따릅니다.
상조회사는 이 고시 금액 이상을 반드시 환급해야 합니다.

해약환급금 = 납입금 누계 − 해약공제액
해약공제액 = 모집수당 + 관리비 누계

즉, 그동안 낸 돈(납입금 누계)에서 모집수당과 관리비를 빼고 돌려줍니다.
이 두 가지 공제 때문에 납입한 금액을 100% 돌려받지 못하는 것입니다.

2. 모집수당 공제 (초기 환급금 0원의 원인)

모집수당은 상조상품을 판매한 설계사에게 지급되는 비용입니다.
고시는 모집수당을 총 계약대금의 10%와 50만 원 중 적은 금액으로 제한합니다.

• 총 계약대금 360만 원 → 모집수당 36만 원 (10%)
• 총 계약대금 600만 원 → 모집수당 50만 원 (50만 원 한도 적용)
• 모집수당은 계약 초기에 먼저 공제됩니다
• 그래서 보통 1~20회차 구간은 환급금이 0원입니다

“1년 동안 부었는데 한 푼도 못 받는다”는 민원이 여기서 생깁니다.
이는 부당공제가 아니라 고시가 허용한 정상적인 공제입니다.

3. 관리비 공제 (만기 환급률 85%의 원인)

관리비는 계약 관리에 드는 비용으로, 납입금 누계의 5%를 공제합니다.
모집수당(10%)과 관리비(5%)를 합치면 최대 15% 안팎이 공제됩니다.

• 총 계약대금 500만 원 이하: 만기 환급률 약 85%
• 총 계약대금 500만 원 초과: 모집수당 50만 원 한도로 환급률 86~87%
• 끝까지 납입(만기)해도 100%는 돌려받지 못합니다

예를 들어 580만 원 상품을 만기까지 납입하고 해지하면 약 501만 원(86.4%)을 환급받습니다.
“만기 후 100% 환급”이라는 안내는 사실과 다르니 주의해야 합니다.

4. 청약철회 14일 — 전액 환급

계약서·약관을 받은 날부터 14일 이내라면 이야기가 완전히 달라집니다.
이 기간에는 위약금·공제 없이 납입금 전액(100%)을 돌려받을 수 있습니다.

단순 변심으로도 청약철회가 가능하며, 상조회사는 거절할 수 없습니다.
가입 직후 마음이 바뀌었다면 반드시 14일 안에 서면(내용증명)으로 청약철회를 요청하세요.

계산기 사용 방법

1단계: 총 계약금액 입력

가입한 상조상품의 총 계약금액(상품가)을 입력합니다.
보통 360만 원, 480만 원, 600만 원 등 만기까지 낼 총액입니다.

2단계: 만기·현재 납입 횟수 입력

계약상 만기 납입 횟수(예: 120회)와 지금까지 납입한 횟수(회차)를 입력합니다.
슬라이더로 회차를 움직이면 환급금이 실시간으로 바뀝니다.

3단계: 조건 설정

가입 14일 이내라면 청약철회 토글을 켜서 전액 환급을 확인합니다.
계약서에 적힌 실제 모집수당을 안다면 직접 입력해 더 정확히 계산할 수 있습니다.

4단계: 결과·곡선 확인

예상 환급금, 환급률, 공제 내역(모집수당·관리비)을 확인합니다.
회차별 환급 곡선과 해지 시점 시나리오로 언제 해지가 유리한지 비교하세요.

상조 해지 vs 유지, 어떻게 결정할까

초기 회차라면 해지보다 신중하게

납입 초기에는 모집수당 선공제로 환급금이 0원이거나 매우 적습니다.
이 시점에 해지하면 낸 돈을 거의 돌려받지 못해 손해가 큽니다.

급하지 않다면 환급금이 발생하는 회차(계산기의 “환급 시작 회차”)까지 기다리는 것이 유리합니다.
장례 수요가 사라진 게 아니라면 유지하거나 이관을 먼저 검토하세요.

해지보다 이관·승계가 손실이 적습니다

상조 계약은 해지 대신 가족에게 명의 변경(승계)하거나 다른 상품으로 전환할 수 있습니다.
상조회사 폐업이 걱정된다면 「내 상조 그대로」 서비스로 다른 업체에 이관하는 방법도 있습니다.

이관·승계는 그동안 쌓인 납입금을 그대로 살리므로 공제 손실을 피할 수 있습니다.
해지 환급금과 이관 시 가치를 비교한 뒤 결정하는 것이 좋습니다.

상조회사 폐업 시 — 선수금 50% 보전

상조회사는 소비자가 낸 돈(선수금)의 50%를 공제조합이나 은행에 예치할 의무가 있습니다.
따라서 회사가 폐업해도 납입금의 50%는 보전받을 수 있습니다.

한국상조공제조합·상조보증공제조합 또는 예치 은행을 통해 보전금을 청구하거나,
「내 상조 그대로」로 비슷한 조건의 다른 상조 서비스를 이어받을 수 있습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 상조 1년 넣었는데 환급금이 0원이래요. 정상인가요?

A. 네, 고시상 정상입니다.
모집수당(설계사 수당)을 초기에 먼저 공제하기 때문에 보통 1~20회차 구간은 환급금이 0원입니다.
위법이 아니라 공정위 고시가 허용한 공제이며, 회차가 쌓이면 환급금이 점차 발생합니다.

Q. 만기까지 다 내면 100% 돌려받나요?

A. 아닙니다.
만기까지 납입해도 모집수당·관리비를 빼고 약 85~87%만 환급됩니다.
100% 환급은 실제 장례 서비스를 이용했을 때이고, 해지하면 공제 후 금액만 돌려받습니다.

Q. 환급금은 언제 받나요?

A. 할부거래법상 해지 요청일로부터 3영업일 이내에 지급해야 합니다.
회사가 정당한 사유 없이 지연하면 지연배상금을 청구할 수 있고, 1372 소비자상담센터에 도움을 요청할 수 있습니다.

Q. 가입한 지 며칠 안 됐어요. 전액 환급받을 수 있나요?

A. 계약서·약관을 받은 날부터 14일 이내라면 청약철회로 전액(100%) 환급받을 수 있습니다.
단순 변심도 가능하니, 14일 안에 서면(내용증명)으로 청약철회 의사를 밝히세요.

Q. 이 계산기 금액과 상조회사 안내 금액이 달라요.

A. 본 계산기는 고시 기준 최소 환급금을 산출합니다.
회사가 실제 지출한 모집수당이 한도보다 적으면 환급금이 더 많을 수 있고, 상품이 만기형(거치식)이면 산정 방식이 다릅니다.
회사가 고시보다 적게 주면 부당공제이므로 공제 내역서를 요구해 확인하세요.

Q. 상조 대신 적금이나 보험이 나았을까요?

A. 상조는 장례 서비스 보장이 목적이고 적금·보험은 현금 마련이 목적이라 단순 비교는 어렵습니다.
해지 후 다른 방법을 고려한다면 상조 서비스 비교, 장례비용, 생명보험 필요보장 계산기를 함께 확인해 보세요.

상조 해지 전 체크리스트

공제 내역서 요구: 모집수당·관리비 공제 금액과 법적 근거를 명세서로 받으세요. 항목을 모르면 부당공제를 알아채기 어렵습니다.
청약철회 기간 확인: 가입 14일 이내라면 전액 환급이 가능하니 날짜를 먼저 따져보세요.
이관·승계 비교: 해지 환급금과 명의 변경·다른 상품 전환 시 가치를 비교한 뒤 결정하세요.
회사 재무 상태 점검: 폐업 위험이 있는 회사라면 「내 상조 그대로」 이관이나 50% 보전을 활용하세요.
서면 증빙 확보: 해지·청약철회는 전화보다 내용증명·문자 등 기록이 남는 방식으로 진행하세요.
분쟁 시 도움 요청: 환급이 지연되거나 부당공제가 의심되면 1372 소비자상담센터·공정거래위원회·한국소비자원에 신고하세요.

지금 내 상조 환급금을 확인해 보세요

총 계약금액과 납입 회차만 입력하면 공정위 고시 기준 예상 환급금이 바로 나옵니다.

해지 시점별 환급금까지 비교해 가장 손해가 적은 선택을 도와드립니다.
실제 환급금은 가입 상품·약관에 따라 다를 수 있으니 참고용으로 활용하세요.