톤틴연금 vs 일반 종신연금
생존연령별 수령 비교 계산기

톤틴연금과 일반 종신연금, 무엇을 비교해야 하나요?

연금보험 가입을 검토할 때 가장 먼저 보이는 숫자는 매년 받을 연금액입니다.
하지만 연금액이 더 큰 설계서가 모든 생존연령에서 가족에게 더 많은 돈을 남기는 것은 아닙니다.
개시 전에 해지하거나 사망했을 때 돌아오는 금액, 개시 뒤 본인이 받는 기간, 사망 뒤 유족에게 이어지는 보증기간이 함께 달라지기 때문입니다.

이 톤틴연금 비교 계산기는 톤틴형과 일반 종신연금형 가입설계서 두 개를 같은 나이 시나리오에 놓고 비교합니다.
연금개시 전 사망·해지 지급액과 개시 후 본인·유족 수령액을 분리하고, 보험료를 뺀 명목손익과 가입 시점 현재가치까지 확인합니다.
특정 상품의 연금액을 자동 추정하지 않으므로 실제 설계서에 적힌 보험료, 연금 연액, 지급표를 준비하면 더 유용합니다.

한국형 톤틴연금의 수령 구조와 보너스

톤틴 개념은 장기간 계약을 유지하는 생존자에게 더 많은 연금재원을 배분하는 구조와 연결됩니다.
국내 일부지급형 상품은 개시 전 사망·해지 시 지급액을 일반형보다 줄이는 대신 생존자의 개시 적립액에 재원을 반영할 수 있습니다.
따라서 톤틴이라는 이름만 보고 개시 전 사망금을 무조건 0원으로 넣으면 실제 설계와 다른 결과가 됩니다.

공시이율에 따라 산출 연금액이 달라지는 설계는 두 안의 이율 가정과 작성일을 맞춰 비교하세요.
이 계산기는 미래 공시이율이나 생존자 재분배 수익을 예측하지 않습니다.

설계서에서 옮길 입력값

• 공통 가입연령: 두 안이 같은 사람, 같은 가입 시점을 기준으로 작성됐는지 확인합니다.
  보험사가 쓰는 보험연령과 실제 만 나이가 다르면 설계서 기준에 맞춥니다.
  
• 월 보험료와 납입기간: 월 보험료는 고정액, 납입기간은 정수 년으로 입력합니다.
  추가납입·선납·보험료 변경이 있는 계약은 별도 산출서를 확인합니다.
  
• 개시 나이와 연금 연액: 각 안에 다른 개시 나이를 넣을 수 있습니다.
  연액은 원/년이며 월액으로 착각해 입력하지 않도록 주의합니다.
  
• 유족 보증기간: 사망 후에도 남은 보증기간 동안 월연금 100%가 지급되는 조건을 넣습니다.
  무보증이 확인된 경우만 0년을 입력합니다.
  
• 별도 현금 개시금: 연금액에 포함되지 않고 개시 시 따로 지급되는 현금만 입력합니다.
  적립금 보너스라면 0원입니다.
  
• 개시 전 지급표: 정수 연령별 해지환급금과 사망지급금을 각각 입력합니다.
  빈칸은 미확인, 숫자 0은 확인된 무지급입니다.
  

가입부터 개시까지의 기간과 보험료 납입이 끝난 뒤의 거치기간은 화면에 자동 표시합니다.
납입 종료보다 이른 개시는 이 모형에서 허용하지 않습니다.
입력 범위는 화면 운영을 위한 제한이며 특정 보험의 가입자격이나 법정 한도가 아닙니다.

나이와 지급 시점을 읽는 방법

사건 나이와 추가 개월을 함께 입력하면 77세 6개월처럼 경계를 비교할 수 있습니다.
개시 전 지급표는 정수 연령만 받기 때문에 개월이 추가되면 해당 시점의 지급액은 미확인입니다.
연령 사이의 환급금을 직선으로 보간하지 않으며, 실제 계약일·납입일·사망일에 따른 일할 계산은 보험사의 지급액을 확인해야 합니다.

표의 마지막 나이가 100세여도 사망 후 보증 지급이 105세에 해당하는 시점까지 이어지면 그 잔여분 전체를 포함합니다.
반대로 연령별 표는 선택한 조회 범위까지만 보여 줍니다.
조회 종료와 계약 보증 종료는 서로 다른 기준입니다.

본인·유족 수령과 손익 계산식

가족합계는 사망 당일까지 통장에 들어온 현금이 아니라 사망 뒤 미래에 받을 유족분까지 포함합니다.
현재가치는 그 유족분도 실제 지급될 미래 월에 할인하며 사망시점 일시금으로 간주하지 않습니다.
두 안의 보험료가 다르면 가족수령이 더 커도 보험료 차감 손익은 더 작을 수 있습니다.
음수 손익은 납입보험료를 아직 회수하지 못한 모형상 차이이며 세금이나 약관상 위약금 금액이 아닙니다.

개시 전 해지·사망 손실을 먼저 확인하세요

개시 이전에 계약을 끝내는 시나리오는 연금 연액보다 해당 연령의 최종 지급표가 핵심입니다.
사망을 선택하면 사망지급금, 해지를 선택하면 해지환급금을 사용하며 서로 대신 넣지 않습니다.
한 안의 표만 있어도 다른 안의 값이 미확인이면 두 안의 차이는 자료 부족으로 표시합니다.

단계별 사용법

1. 같은 기준의 설계서 두 개를 준비합니다.
   피보험자, 작성일, 공시이율 가정, 세전 연금액 기준을 맞춥니다.
   월납액과 납입기간이 다르면 그 차이도 그대로 입력합니다.
   
2. 가입연령과 비교할 사건을 정합니다.
   조기사망과 장수 시나리오를 각각 보고, 필요하면 개시 전 해지를 선택합니다.
   조회 마지막 나이는 두 안의 개시연령 이상이어야 합니다.
   
3. 각 안의 연금과 보증을 옮깁니다.
   연금 연액·보증기간·별도현금이 같은 지급형태의 값인지 확인합니다.
   연금액에 반영된 보너스는 다시 더하지 않습니다.
   
4. 개시 전 지급표를 추가합니다.
   비교할 정수 연령마다 해지금과 사망금을 각각 넣고, 자료가 없는 시점은 미확인으로 남깁니다.
   
5. 조건을 확인한 뒤 비교합니다.
   본인·유족 분리액, 가족합계, 보험료 차감 손익, 현재가치 차이를 순서대로 읽습니다.
   최초 역전 뒤에도 우세가 바뀌는지 확인합니다.
   
6. 비교표를 저장하고 보험사와 대조합니다.
   TXT와 인쇄에는 입력 전제를 함께 남깁니다.
   숫자를 수정하면 이전 결과가 숨겨지므로 다시 비교 버튼을 눌러 최신 값을 저장합니다.
   

가상 예시: 75세와 80세의 결과가 달라지는 이유

가상 예시는 가입 40세, 월 30만원을 10년 납입해 각 3,600만원을 내고 70세에 연금을 시작하는 두 안입니다.
톤틴형 연액 480만원·보증 0년, 일반형 연액 360만원·보증 10년, 별도현금 0원, 할인율 0%를 가정합니다.
보험사 실제 견적이나 시장 평균이 아니며 화면에서 예시 버튼을 선택할 때만 불러옵니다.

75세 사망이면 톤틴형 본인은 2,400만원을 받고 유족분은 없습니다.
일반형은 본인 1,800만원에 남은 5년 유족분 1,800만원을 더해 3,600만원입니다.
각 납입보험료가 3,600만원이므로 명목손익은 톤틴 −1,200만원, 일반 0원입니다.
80세까지 생존한 뒤 사망하는 시나리오에서는 일반형의 보증기간이 끝나고 톤틴의 높은 월연금이 누적돼 가족합계 차이가 +1,200만원으로 바뀝니다.

손익분기 생존연령을 해석하는 방법

이 도구는 두 안이 모두 개시한 나이부터 마지막 조회 나이까지 월별 사망시나리오를 살펴봅니다.
톤틴 결과가 일반 결과보다 엄격히 큰 첫 월을 가족수령, 보험료 차감 손익, 순현재가치 각각에 대해 찾습니다.
가상 예시에서는 77세 6개월에 동률이고 77세 7개월에 처음 앞서므로, 동률을 포함한 원금회복 시점과 같은 의미가 아닙니다.

할인율을 높이면 먼 미래에 받을 높은 연금의 현재가치가 낮아집니다.
보험료가 다르거나 별도 개시현금, 보증기간, 개시연령이 달라지면 세 역전 시점도 달라질 수 있습니다.
선택 범위에 역전이 없다는 결과는 평생 역전이 없다는 확정이 아니라 해당 조회 범위에서 찾지 못했다는 의미입니다.

서로 다른 개시 나이나 보증 구조에서는 먼저 앞섰다가 다시 뒤집힐 수 있습니다.
첫 역전 뒤 우세 변화횟수와 마지막 나이의 손익차를 함께 읽으세요.
두 안이 모두 개시하기 전 구간은 연령별 표에서 따로 확인하며, 손익분기 나이를 자신의 수명 예측으로 사용하지 않습니다.

활용 시나리오와 확인 팁

비교 전에는 납입기간과 거치기간, 연금액의 세전·세후 기준, 보증 시작일, 수익자 지정, 개시 전 지급표의 작성일을 한 장에 적어 두면 좋습니다.
단위가 만원인 설계서의 숫자는 원으로 바꾸고, 두 안에 같은 시점과 가정을 적용했는지 다시 대조하세요.
보증기간만 선택하는 문제라면 개인연금 보증기간별 유족수령 현재가치 계산기에서 배우자 생활비 공백도 확인할 수 있습니다.

자주 묻는 질문