종신보험 사망보험금 유동화 연금 손익 계산기

사망보험금 유동화, 생전 현금과 유족 보장을 함께 보세요

종신보험 사망보험금 유동화는 사후에 지급될 주계약 보장의 일부를 단계적으로 감액하고, 그에 해당하는 해약환급금을 생전에 나누어 활용하는 제도입니다.
은퇴 후 생활비가 부족한 계약자에게는 현금을 마련하는 선택이 되지만, 유족에게 남는 사망보험금과 해약환급금도 함께 줄어듭니다.

이 계산기는 보험사에서 받은 실제 안내표를 이용해 생전 수령액과 사망보험금의 교환 관계를 보여 줍니다.
만 나이와 계약 조건, 선택 비율과 기간을 점검하고 특정 시점에 이미 수령한 현금과 당시 가족이 받을 사망보험금을 함께 비교합니다.
현금을 지금 쓸 수 있다는 편의와 가족에게 남겨야 하는 보장의 가치는 서로 다르므로, 숫자 하나로 신청을 결정하지 않고 두 목적을 함께 검토하는 데 활용하세요.

어떤 계약이 유동화 대상인가요?

금융위원회의 제도성 특약 안내는 다음 조건을 함께 충족하는 계약을 대상으로 합니다.
문자를 받았더라도 이후 보험계약대출이 생기거나 계약 구조가 달라졌다면 신청 시점에 다시 확인해야 합니다.
화면의 ‘충족’은 입력값의 조건 점검 결과이며 보험사 승인 통지가 아닙니다.

변액보험, 금리연동형, 단기납 종신보험, CI선지급 또는 중도급부로 사망보험금 일부를 먼저 지급하도록 설계된 상품은 공식 자료에서 신청 불가 예시로 안내합니다.
주계약 이름만 보고 대상이라고 단정하지 말고 보험사에 해당 특약 적용 여부를 확인하세요.
보험료 면제, 변경 계약과 이미 지급된 급부가 있으면 현재 계약의 실제 완납 상태와 보장을 먼저 받아야 합니다.

지급액과 잔여보험금 입력에서 중요한 점

표에는 천단위 콤마를 사용할 수 있고 두 열은 세로줄, 탭 또는 세미콜론으로 나눕니다.
제목 행이나 합계 행은 제외하세요.
행 수가 다르거나 잔여보험금이 증가하거나 종료 잔액이 선택 비율과 일치하지 않으면 결과를 보류합니다.
보험사별 반올림 차이가 1원을 넘으면 해당 안내표의 기준을 확인한 뒤 입력을 정리하세요.

유동화 비율과 가족수령 계산식

유동화 비율은 사망보험금을 줄이는 비율이며 실제 연금 지급률과 같지 않습니다.
최대 90% 이내에서 선택하고 지급기간은 최소 2년 이상 연 단위로 설정합니다.
화면의 60년 최대 입력은 구현상 한도이며 제도의 법정 최대기간을 의미하지 않습니다.

공식 안내 예시에서 80%를 20년간 유동화하면 매년 원래 보험금의 4%를 감액합니다.
재원인 해약환급금은 예정된 이율로 증가하므로 지급액은 단순히 사망보험금 감액액과 동일하지 않습니다.
계산기는 월지급의 감액 방식을 임의로 만들지 않고 조회한 실제 잔여보장을 사용합니다.
전체 지급액이 기납입보험료를 초과해야 한다는 조건은 동액일 때 충족하지 않는 것으로 점검합니다.

보험사 안내표로 단계별 사용하기

1. 현재 계약 상태 확인: 주계약 사망보험금과 기납입보험료, 계약·납입기간, 대출잔액과 특약 구조를 확인합니다.
   오래전 가입 때의 보험증권과 현재 계약 상태가 같다고 가정하지 마세요.
   
2. 비율·기간별 견적 요청: 생활비가 필요한 기간과 가족 보장을 정한 뒤 보험사에 비교안내표를 요청합니다.
   유동화 비율을 바꾸면 해당 선택안의 표를 새로 입력합니다.
   
3. 실제 회차 입력: 지급액과 지급 후 사망보험금을 함께 붙여 넣고 안내표 출처를 선택합니다.
   가상 예시는 학습용으로만 남겨 두고 실제 견적 확인으로 표시하지 마세요.
   
4. 같은 시점 비교: 60개월 등 경과개월을 설정해 본인 현금과 가족 사망보장을 확인합니다.
   최종 잔액만 보지 말고 초기 사망, 지급 종료와 종료 후를 함께 비교하세요.
   
5. 검토표 저장 후 재확인: 입력·공식 근거·미확인 항목이 포함된 TXT를 저장하거나 인쇄해 가족과 보험사에 보여 줍니다.
   상담 뒤 실제 신청·특약 변경이 완료됐는지는 직접 확인하세요.
   

가상 예제: 1억원 보험금, 90%·10년 지급

예제는 65세, 계약 25년·납입 20년의 완납 계약, 사망보험금 1억원과 기납입보험료 6천만원을 가정합니다.
연 지급액은 610만·630만·650만·670만·690만·710만·730만·750만·770만·790만원으로 총 7천만원입니다.
지급 후 보장은 처음 9,100만원에서 매 회차 900만원씩 감소해 마지막 1천만원입니다.
이 금액들은 순수 산식 검산을 위한 가상 안내표이며 실제 상품의 이율이나 보험사 견적이 아닙니다.

생전 총액 7천만원은 기납입보험료 6천만원을 넘고 9회차의 누계6,210만원에서 보험료를 회복하지만, 가족 누적수령은 유지안 1억원에 도달하지 않습니다.
월환산 평균은 약 583,333원이며 실제 매월 같은 금액을 받는다는 뜻은 아닙니다.
가족 목표보장이 5천만원이라면 종료 후 사망보험금 1천만원과의 차이인 4천만원이 보장 부족입니다.

초기 사망과 지급 직전·직후를 구분하세요

화면의 비교 시점은 시작 후 해당 경과개월에서 다음 지급 직전입니다.
연 지급형은 시작 월부터 0·12·24개월에 기초 지급하는 참고 일정을 사용하므로, 60개월 시점에는 0·12·24·36·48개월의 다섯 회차만 포함합니다.
0개월은 첫 지급 전으로 처리하고, 1개월에는 첫 지급을 포함합니다.
실제 사망 당일과 지급일의 선후, 미지급금이나 특약 정산은 보험사의 안내표·약관이 우선합니다.

유지·해지·감액완납과 같은 기준으로 비교하기

가족 누적수령 합계는 이미 생활비로 사용한 현금도 포함합니다.
따라서 사망 당시 남는 재산, 상속세 과세대상액이나 실제 투자 성과와 다릅니다.
현금이 필요한 이유, 배우자의 안정적인 생활비, 자녀의 독립 여부와 다른 사망보장을 따로 적어 비교 결과와 함께 판단하세요.

월150만원과 비과세는 별도로 확인합니다

소득세법 시행령 제25조제9항은 보험금 감액분을 연금으로 분할 지급받는 경우를 저축성보험 계약 변경으로 봅니다.
제10항의 9억원 이하 월적립 보장성계약, 완납, 계약자·피보험자·유동화 수익자 동일, 55세 이후 지급 등의 조건을 모두 충족하면 최초납입일 유지 예외를 검토합니다.
제도 신청의 계약·납입 각10년과 세법의 월적립 납입5년 조건은 서로 다른 기준입니다.

시행규칙 제12조의2는 해당연도 기본·추가보험료와 경과개월을 기준으로 계산하며, 납입이 끝나도 계약기간 중인 다른 월적립 보험의 기본보험료가 포함될 수 있습니다.
2017년 4월 1일 이후 계약과 그 이전 가입에는 다른 분기가 있어 적용 여부를 보험사에 먼저 확인합니다.
보험사가 확인한 월평균을 사용하고 전체 기납입액을 전체 납입개월로 나눈 값으로 대체하지 마세요.
균등납입·선납6개월 이내, 계약 변경과 최초납입일, 실제 유동화 수익자 관계 등 나머지 요건도 확인해야 합니다.

어떤 상황에 활용하고 무엇을 주의하나요?

• 보험계약대출을 상환하면 조건이 달라질 수 있으므로 신청 시점 잔액을 다시 확인합니다.
  
• 중단·재신청은 이미 감액된 보장의 자동 복원과 같지 않으며 새 안내표가 필요합니다.
  
• 주계약 연동특약 정산과 독립특약 유지 여부를 나누어 확인하고 추가 특약보험료는 별도 예산에 반영합니다.
  
• 입력 숫자는 모두 세전입니다. 소비·물가·투자수익·상속세와 서비스형 요양 비용은 이 표의 합계에 반영하지 않습니다.
  

자주 묻는 질문