신혼부부 통합재무 설계 계산기

신혼부부 통합재무 설계 계산기란?

신혼부부 통합재무 설계 계산기는 결혼을 앞둔 커플이나 신혼부부가 두 사람의 소득, 지출, 자산, 부채를 종합적으로 분석하여 최적의 재무 전략을 수립할 수 있도록 도와주는 도구입니다.
2026년 최신 세법과 정부 정책을 반영하여 디딤돌대출, 보금자리론, 전세자금대출 자격 판단부터 결혼세액공제, 청약 소득공제 등 절세 혜택까지 한 번에 분석합니다.

맞벌이 부부의 합산 소득을 기준으로 4대보험과 소득세를 정확히 계산하고,
월 가계부 분석을 통해 저축 가능 금액과 저축률을 파악할 수 있습니다.
또한 복리 투자 시뮬레이션으로 5년, 10년 후 자산 규모를 미리 확인하고 내 집 마련 시점을 예측합니다.

이런 분들에게 유용합니다

• 결혼을 앞두고 재무 계획을 세우려는 예비 신혼부부
• 맞벌이 부부의 합산 소득 대비 최적 저축/투자 전략이 궁금한 분
• 신혼부부 전용 대출(디딤돌, 보금자리론) 자격 여부를 확인하고 싶은 분
• 2026년 결혼세액공제, 청약 소득공제 등 세금 혜택을 최대한 활용하려는 분
• 내 집 마련 시점과 필요 자금을 구체적으로 계산하고 싶은 분
• 출산·육아 계획에 따른 가계 재무 변화를 미리 시뮬레이션하려는 분
• 현재 재무 상태의 건전성을 등급으로 진단받고 싶은 분

주요 분석 기능

1. 월 가계부 분석

두 사람의 연봉을 입력하면 4대보험(국민연금, 건강보험, 고용보험, 장기요양보험)과 근로소득세를 자동 계산하여 실수령액을 산출합니다.
주거비, 생활비, 보험료, 교통비, 기타 지출을 입력하면 월 잉여금과 저축률을 즉시 확인할 수 있습니다.

• 4대보험 공제: 2026년 요율 적용 (국민연금 4.5%, 건강보험 3.545%, 고용보험 0.9%)
• 소득세 계산: 2026년 근로소득 세율표 및 근로소득공제 적용
• 지출 비중 분석: 카테고리별 지출 비중을 퍼센트로 시각화
• 저축률 진단: 권장 저축률 20~30% 대비 현재 상태 평가

2. 신혼부부 대출 적격 분석

부부합산 연소득을 기준으로 신혼부부 전용 정부 대출 상품의 자격 여부를 자동 판정합니다.
DSR(총부채원리금상환비율)을 계산하여 추가 대출 가능 금액도 추정합니다.

• 디딤돌대출: 최대 4억원, 연 1.2%~3.3%, 부부합산 8,500만원 이하
• 보금자리론: 최대 3.6억원, 연 2.9%~3.2%, 우대금리 최대 1.0%p
• 전세자금대출 (버팀목): 수도권 최대 3억원, 연 1.0%~4.3%
• DSR 분석: 현재 DSR 계산 및 안전/양호/주의/위험 등급 표시

3. 세금 혜택 분석

2026년 기준 신혼부부가 받을 수 있는 세금 혜택을 총정리합니다.
혼인신고 연도, 청약통장 보유 여부, 자녀 계획에 따라 적용 가능한 공제 항목을 자동으로 분석합니다.

• 결혼세액공제: 2024~2026년 혼인신고 시 부부 합산 최대 100만원
• 청약저축 소득공제: 납입액의 40% 소득공제 (연 240만원 한도)
• 자녀세액공제: 자녀 1명 15만원, 2명 35만원, 3명 이상 65만원
• 연간 절세 효과: 모든 혜택을 합산한 총 절세 금액 제공

4. 저축 · 투자 시뮬레이션

월 저축 목표와 기대 수익률을 설정하면 연도별 자산 성장 추이를 시뮬레이션합니다.
복리 효과를 반영하여 장기 투자 시 자산이 어떻게 성장하는지 한눈에 확인할 수 있습니다.

• 비상자금 진단: 월 생활비 6개월분 비상자금 달성 여부 체크
• 연도별 자산 추이: 원금 누계, 투자 수익, 총 자산을 테이블로 표시
• 내 집 마련 시점: 목표 주택가격 대비 자기자본(20%) 달성 예상 시점
• 시나리오 비교: 수익률과 저축액을 변경하며 다양한 시나리오 검토

5. 재무 건전성 진단

저축률, 부채 관리, 비상자금, 투자 전략, 주거 계획 5가지 항목을 종합하여 100점 만점의 재무 건전성 점수와 A~F 등급을 산출합니다.
각 항목별 점수와 개선 포인트를 함께 제공하여 구체적인 재무 개선 방향을 안내합니다.

• A등급 (85점 이상): 매우 우수 - 현재 재무 습관 유지 권장
• B등급 (70~84점): 양호 - 저축률과 투자 다양성 보강 권장
• C등급 (55~69점): 보통 - 지출 관리와 비상자금 확보 필요
• D등급 (40~54점): 개선 필요 - 부채 관리와 저축 습관 재점검
• F등급 (39점 이하): 위험 - 전문 재무 상담 권장

사용 방법

1단계: 소득 정보 입력

배우자1과 배우자2의 연봉(세전)을 입력합니다.
외벌이인 경우 한쪽만 입력하면 됩니다.

2단계: 월 지출 입력

주거비, 생활비, 보험료, 교통비, 기타 지출을 항목별로 입력합니다.
정확한 금액을 모르면 대략적인 금액으로 입력해도 됩니다.

3단계: 자산/부채 및 저축 계획 설정

현재 보유 자산, 기존 대출 잔액, 월 저축 목표를 입력합니다.
기대 수익률은 예금 3~4%, ETF 투자 5~8% 정도가 현실적입니다.

4단계: 주거 및 가족 계획 입력

전세/월세/구매 중 주거 유형을 선택하고 목표 금액을 입력합니다.
혼인신고 연도와 자녀 계획을 입력하면 세금 혜택이 자동 반영됩니다.

5단계: 통합 분석 결과 확인

가계부, 대출, 세금, 저축, 건전성 5개 탭에서 상세 분석 결과를 확인합니다.
맞춤 재무 추천 사항을 참고하여 재무 전략을 수립하세요.

2026년 신혼부부 재무 혜택 총정리

대출 혜택

2026년 신혼부부는 디딤돌대출, 보금자리론, 전세자금대출에서 우대금리 혜택을 받을 수 있습니다.
특히 신생아 특례 대출은 부부합산 연소득 2억원 이하까지 자격이 확대되어 출산 계획이 있는 신혼부부에게 유리합니다.

주요 대출 비교

• 디딤돌대출: 최대 4억원 / 연 1.2~3.3% / 최장 30년

• 보금자리론: 최대 3.6억원 / 연 2.9~3.2% / 최장 50년

• 전세자금대출: 수도권 최대 3억원 / 연 1.0~4.3%

• 신생아 특례: 최대 5억원 / 연 1.6~3.3% / 출산 2년 내

세금 혜택

2024~2026년 혼인신고 시 부부 합산 최대 100만원의 결혼세액공제를 받을 수 있습니다.
무주택 세대주는 청약저축 납입액의 40%(연 240만원 한도)를 소득공제 받을 수 있으며, 2025년부터는 배우자 명의 청약저축도 공제 대상입니다.

자녀 출산 시 자녀세액공제와 함께 부모급여(만0세 월 100만원, 만1세 월 50만원), 아동수당(만 8세 미만 월 10만원), 첫만남이용권(200만원) 등 정부 지원금도 받을 수 있습니다.

청약 제도 개선

2026년부터 청약 시장은 신혼부부에게 역대급으로 유리하게 바뀌었습니다.
배우자의 결혼 전 당첨 이력과 주택 소유 이력이 100% 배제되며, 맞벌이 부부는 배우자 청약통장 가입 기간의 50%(최대 3점)를 가점에 합산할 수 있습니다.

신혼부부 특별공급 물량도 확대되어 무주택 기간이 짧은 신혼부부도 당첨 기회가 늘어났습니다.

신혼부부 재무설계 실전 시나리오

시나리오 1: 맞벌이 부부 (합산 연 7,000만원)

조건: 배우자1 연봉 4,000만원, 배우자2 연봉 3,000만원

월 지출: 270만원 (주거비 50만, 생활비 150만, 보험 20만, 교통 20만, 기타 30만)

현재 자산: 3,000만원 / 기존 대출 없음

분석 결과:

• 합산 월 실수령: 약 494만원 → 월 잉여금 약 224만원
• 디딤돌대출 자격: 충족 (최대 4억원, 연 1.2%~)
• 결혼세액공제 100만원 + 청약 소득공제 적용 가능
• 재무 건전성: B등급 (약 72점)

시나리오 2: 고소득 맞벌이 (합산 연 1.2억원)

조건: 배우자1 연봉 7,000만원, 배우자2 연봉 5,000만원

월 지출: 400만원 / 현재 자산: 8,000만원

분석 결과:

• 합산 월 실수령: 약 810만원 → 월 잉여금 약 410만원
• 디딤돌/보금자리론: 소득 초과로 자격 미달
• 시중 은행 대출 활용 시 DSR 40% 내 약 5억원 추가 대출 가능
• 월 300만원 저축, 연 6% 수익률 시 5년 후 약 2.9억원 자산

시나리오 3: 외벌이 + 출산 계획

조건: 배우자1 연봉 5,000만원, 배우자2 육아 전업

월 지출: 250만원 / 현재 자산: 2,000만원 / 2028년 첫째 출산 계획

분석 결과:

• 월 실수령: 약 347만원 → 월 잉여금 약 97만원
• 디딤돌대출 자격: 충족 (최대 4억원)
• 출산 시 부모급여(월 100만원) + 아동수당(월 10만원) 수혜
• 비상자금 부족 → 비상자금 확보가 최우선 과제

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 맞벌이 부부와 외벌이 부부 중 어떤 경우에 더 유리한가요?

A. 대출 측면에서는 맞벌이가 유리합니다.
합산 소득이 높아 DSR 여유가 많아지고 더 많은 대출을 받을 수 있습니다.
반면 디딤돌대출 등 소득 상한이 있는 정책 대출은 합산 소득이 높으면 자격이 안 될 수 있으므로, 가구 상황에 따라 전략이 달라집니다.

Q. 결혼세액공제는 어떻게 신청하나요?

A. 2024~2026년 사이에 혼인신고를 하면 자동으로 적용됩니다.
연말정산 시 혼인관계증명서를 제출하면 부부 각각 50만원씩, 합산 최대 100만원의 세액공제를 받을 수 있습니다.
초혼/재혼 모두 적용되며, 생애 1회만 적용됩니다.

Q. 신혼부부 디딤돌대출과 보금자리론 중 어떤 것이 유리한가요?

A. 일반적으로 디딤돌대출의 금리가 더 낮습니다(연 1.2%~).
다만 보금자리론은 고정금리이므로 금리 상승기에 유리하고, 최장 50년까지 상환 가능합니다.
디딤돌대출은 최대 4억원, 보금자리론은 3.6억원까지 가능하므로 필요 금액에 따라 선택하세요.

Q. 비상자금은 얼마나 준비해야 하나요?

A. 월 생활비의 최소 3개월분, 권장 6개월분을 비상자금으로 확보하세요.
신혼부부의 경우 결혼 비용 등으로 자산이 줄어들 수 있으므로, 결혼 후 가장 먼저 비상자금을 재확보하는 것이 중요합니다.
CMA 통장이나 MMF 등 유동성이 좋은 곳에 보관하는 것을 추천합니다.

Q. 적정 저축률은 얼마인가요?

A. 신혼부부의 적정 저축률은 실수령액의 20~30%입니다.
30% 이상이면 매우 우수, 20% 미만이면 지출 구조 개선이 필요합니다.
결혼 초기에는 지출이 많을 수 있으므로, 점진적으로 저축률을 높여가는 것이 현실적입니다.

신혼부부 재무설계 핵심 팁

통장 쪼개기: 생활비, 비상자금, 투자, 여가비를 각각 다른 통장으로 관리하면 지출 통제가 쉬워집니다.
정책 대출 먼저: 시중 은행 대출보다 디딤돌, 보금자리론 등 정책 대출이 금리가 훨씬 낮습니다.
자격이 되면 반드시 정책 대출을 우선 활용하세요.
청약통장 유지: 소득공제 혜택과 청약 가점을 동시에 받을 수 있으므로, 부부 각자 청약통장을 유지하세요.
연금저축/IRP 활용: 연금저축과 IRP에 합산 연 900만원까지 납입하면 최대 148.5만원의 세액공제를 받을 수 있습니다.
보험 정리: 결혼 후 중복되는 보험을 정리하고, 필수 보장(실손, 암, 종합)만 유지하면 보험료를 절약할 수 있습니다.

지금 바로 신혼부부 재무 설계를 시작하세요!

두 사람의 소득과 지출을 입력하면 맞춤 재무 전략을 즉시 확인할 수 있습니다.

2026년 최신 세법과 정책을 반영한 정확한 분석 결과를 무료로 제공합니다.

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