파킹통장·CMA·발행어음 단기자금 비교
비상금·단기 목돈을 어디에 넣어야 이자가 가장 많을까요?
같은 원금·기간으로 파킹통장·CMA·발행어음의 세후 수령액을 비교하고, 우대금리 한도·예금자보호까지 2026년 기준으로 한 번에 확인하세요.
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예치 조건
🛡️ 예금자보호 1억원 · 입출금 즉시
증권사 발행어음으로 운용하는 약정수익률형 (비보호)
✕ 예금자보호 비대상
7일·1·3·6·12개월 만기 약정 확정금리. 만기 전 해지 시 약정금리 미지급
✕ 예금자보호 비대상 (초대형 IB 자기신용)
🏦 파킹통장
- • 수시입출금·매일 이자(일할 계산)
- • 예금자보호 1억원 (은행·저축은행)
- • 우대금리는 한도까지만 → 초과분 실효금리 하락
📈 CMA
- • RP·MMW·MMF·발행어음형·종금형
- • 종금형(우리종합금융)만 예금자보호
- • 나머지는 비보호(국공채 담보 등으로 안정적)
🧾 발행어음
- • 초대형 IB(한국투자증권·미래에셋증권·NH투자증권·KB증권) 발행
- • 수시형/약정형 — 약정형이 금리 높음
- • 예금자보호 ✕ (자기신용, 부도위험 낮음)
단기자금 운용 핵심 3가지
세후로 비교하세요
- 모든 상품 이자에 15.4% 과세
- 광고 금리가 아닌 세후이자 기준
- 같은 원금·기간으로 횡단 비교
한도를 확인하세요
- 파킹통장 우대금리는 한도까지만
- 초과분은 기본금리로 실효금리 하락
- 한도 초과분은 분산이 유리
보호 여부를 따지세요
- 파킹통장·종금형 CMA만 예금자보호
- RP·발행어음형·발행어음은 비보호
- 수익 우선 vs 안전 우선 선택
💡 단기자금 배분 팁
곧 쓸 돈은 만기에 묶이는 정기예금보다 입출금 자유로운 파킹통장·CMA·발행어음이 유리합니다.
발행어음 약정형이 금리는 높지만 예금자보호가 안 되고 만기 전 해지 시 약정금리를 못 받습니다.
목돈이 파킹통장 우대한도를 넘으면 초과분은 다른 파킹통장·CMA로 나눠 우대금리를 더 받으세요.
예금자보호 상품도 원금+이자 1억까지만 보호됩니다. 1억을 넘는 자금은 여러 기관으로 분산하세요.
파킹통장·CMA·발행어음, 무엇이 가장 유리할까요?
파킹통장·CMA·발행어음 단기자금 비교 계산기는 비상금이나 단기 목돈을 며칠에서 몇 달만 굴릴 때 어느 상품이 세후 수령액이 가장 많은지 한 번에 계산해 주는 도구입니다.
같은 원금과 예치기간을 입력하면 파킹통장의 우대금리, CMA의 유형별 금리, 발행어음의 약정금리를 모두 반영해 세전이자, 이자소득세, 세후이자, 세후 실효 연수익률을 나란히 비교합니다.
단순히 광고 금리만 보는 것이 아니라 파킹통장 우대한도 초과에 따른 실효금리 하락과 상품별 예금자보호 여부까지 따져 2026년 최신 기준으로 의사결정을 도와줍니다.
한국은행 기준금리가 연 2.5% 안팎인 2026년에는 단기자금을 어디에 두느냐에 따라 같은 돈이라도 세후이자가 수만 원에서 수십만 원까지 차이 납니다.
이 계산기는 수익만 높은 상품과 원금이 안전한 상품을 모두 보여 주어, 수익 우선과 안전 우선 두 가지 관점에서 최적의 단기자금 운용처를 찾도록 설계되었습니다.
이런 분들에게 유용합니다
- • 비상금·전세보증금·단기 목돈을 며칠~몇 달만 굴릴 곳을 찾는 분
- • 파킹통장과 증권사 CMA 중 어디가 이자가 더 많은지 궁금한 분
- • 발행어음이 파킹통장·CMA보다 유리한지 비교하려는 분
- • 파킹통장 우대금리 한도를 넘기면 실효금리가 얼마나 떨어지는지 확인하려는 분
- • CMA RP형·MMW형·발행어음형·종금형의 차이와 예금자보호 여부가 헷갈리는 분
- • 같은 돈·같은 기간 기준 세후 수령액이 가장 많은 상품을 한눈에 찾고 싶은 분
세 가지 단기상품, 어떻게 다른가요?
파킹통장·CMA·발행어음은 모두 하루만 맡겨도 이자가 붙고 입출금이 비교적 자유로운 단기 현금성 상품입니다.
하지만 운용 주체와 예금자보호 여부, 금리 구조가 서로 달라 정확히 이해하고 골라야 합니다.
파킹통장 (은행·저축은행)
파킹통장은 입출금이 자유로운 수시입출금 통장으로, 하루만 넣어도 매일 잔액에 대해 이자가 붙습니다.
가장 큰 장점은 예금보험공사가 1인·1기관당 1억원까지 보장하는 예금자보호 대상이라는 점입니다.
- • 금리: 2026년 기준 연 2.0~3.3% (인터넷은행·저축은행)
- • 우대한도: 고금리 파킹통장은 우대금리를 일정 한도(예: 5천만원)까지만 적용
- • 초과분: 한도를 넘는 금액은 낮은 기본금리가 적용되어 실효금리가 하락
- • 예금자보호: O (1억원, 원금+이자 합산)
CMA (증권사 종합자산관리계좌)
CMA는 증권사가 고객 자금을 단기 채권 등에 운용해 매일 수익을 주는 계좌로, 운용 방식에 따라 유형이 나뉩니다.
유형마다 금리와 예금자보호 여부가 다르므로 반드시 구분해서 골라야 합니다.
- • RP형: 국공채 등을 담보로 한 환매조건부채권 약정수익률. 안정적이지만 비보호
- • MMW형: 한국증권금융 예치·일복리. 비보호
- • MMF형: 머니마켓펀드 실적배당. 수익률 변동, 비보호
- • 발행어음형: 증권사 발행어음으로 운용하는 약정수익률형. 비보호, 금리 높음
- • 종금형: 우리종합금융 등 종합금융업 계좌로 유일하게 예금자보호 1억원 대상
발행어음 (초대형 IB)
발행어음은 자기자본 4조원 이상의 초대형 투자은행(IB)이 자기신용으로 발행하는 만기 1년 이내의 어음입니다.
한국투자증권·미래에셋증권·NH투자증권·KB증권 등이 발행하며, 증권사가 직접 약정수익률을 보장합니다.
- • 수시형(파킹형): 입출금 자유·매일 이자. CMA 발행어음형과 유사
- • 약정형(만기지정): 7일·1·3·6·12개월 만기 약정으로 더 높은 확정금리
- • 중도해지: 약정형은 만기 전 해지 시 약정금리를 받지 못함
- • 예금자보호: ✕ (자기신용 발행, 다만 초대형 IB라 부도위험은 낮음)
사용 방법
1단계: 예치금액과 기간 입력
단기로 굴릴 금액과 예치기간(일)을 입력합니다.
7일·1개월·3개월·6개월·1년 빠른 선택 버튼으로 기간을 손쉽게 지정할 수 있습니다.
2단계: 상품별 금리 설정
파킹통장 우대금리와 한도, CMA 유형과 금리, 발행어음 유형과 금리를 입력합니다.
기본값은 2026년 시장 대표값이며, 실제 가입하려는 상품의 금리로 바꿔 비교할 수 있습니다.
3단계: 비교 대상 선택
각 상품의 체크박스로 비교할 상품을 켜고 끌 수 있습니다.
파킹통장만, 또는 CMA와 발행어음만 비교하는 식으로 원하는 조합을 만들 수 있습니다.
4단계: 세후 수령액·추천 확인
세후 수령액 순위와 막대그래프, 수익 우선·안전 우선 두 가지 추천을 확인합니다.
파킹통장 한도 초과 분석과 예금자보호 경고도 함께 제공됩니다.
활용 시나리오
곧 쓸 전세보증금 3개월 주차
석 달 뒤 잔금을 치를 전세보증금처럼 곧 쓸 목돈은 만기에 묶이는 정기예금보다 입출금이 자유로운 단기상품이 적합합니다.
파킹통장·CMA·발행어음의 세후이자를 비교해 며칠 단위로도 가장 유리한 곳에 넣을 수 있습니다.
목돈 1억, 파킹통장 한도 초과
1억원을 우대한도 5천만원짜리 파킹통장에 다 넣으면 초과 5천만원은 기본금리만 적용되어 실효금리가 절반 이하로 떨어집니다.
이 계산기는 초과분과 혼합 실효금리를 보여 주어, 초과분을 CMA나 발행어음으로 분산하는 결정을 돕습니다.
수익 우선 vs 안전 우선
발행어음 약정형은 금리가 가장 높지만 예금자보호가 되지 않습니다.
계산기는 수익 1위 상품과 보호되는 상품 중 1위를 동시에 보여 주어, 세후이자 차액을 보고 안전과 수익 사이에서 선택할 수 있게 합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 파킹통장과 CMA 중 어디가 더 유리한가요?
A. 금액과 기간, 그리고 우대조건에 따라 다릅니다.
소액이면 우대금리가 높은 파킹통장이, 우대한도를 넘는 목돈이면 한도 제약이 없는 CMA·발행어음이 유리한 경우가 많으니 세후이자로 직접 비교해 보세요.
Q. CMA는 예금자보호가 되나요?
A. CMA 중에서는 종금형(우리종합금융 등)만 예금자보호 1억원 대상입니다.
RP형·MMW형·MMF형·발행어음형은 예금자보호가 되지 않지만, 국공채 담보나 증권사 신용으로 운용되어 안정성은 비교적 높은 편입니다.
Q. 발행어음은 안전한가요?
A. 발행어음은 예금자보호 대상이 아니지만, 자기자본 4조원 이상의 초대형 IB만 발행할 수 있어 부도위험은 매우 낮습니다.
다만 법적 보호가 없으므로 원금 100% 보장을 원한다면 파킹통장이나 종금형 CMA가 더 적합합니다.
Q. 파킹통장 우대한도가 뭔가요?
A. 많은 고금리 파킹통장은 광고 금리를 일정 한도(예: 5천만원)까지만 적용합니다.
한도를 넘는 금액에는 0.1~1% 수준의 낮은 기본금리가 붙어 전체 실효금리가 떨어지므로, 목돈은 여러 통장에 나눠 우대금리를 받는 것이 유리합니다.
Q. 단기상품 이자에도 세금이 붙나요?
A. 네, 파킹통장·CMA·발행어음 모두 이자·배당에 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수됩니다.
또한 연간 금융소득이 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세로 합산되어 실효세율이 높아질 수 있습니다.
단기자금 운용 팁과 주의사항
- 세후로 비교: 표면 금리가 아니라 15.4% 세금을 뗀 세후이자로 비교해야 실제 받는 돈을 정확히 알 수 있습니다.
- 우대한도 분산: 파킹통장 우대금리는 한도까지만이므로, 목돈은 여러 통장·CMA로 나눠 우대금리를 챙기세요.
- 약정형은 만기까지: 발행어음 약정형은 중도해지 시 약정금리를 못 받으니 만기까지 둘 수 있는 자금에만 쓰세요.
- 1억 초과는 분산: 예금자보호 상품도 원금+이자 1억까지만 보호되므로 거액은 여러 기관으로 분산하세요.
- 금융소득종합과세: 이자·배당 합계가 연 2천만원을 넘으면 종합과세 대상이 되니 큰 금액은 분산·절세 상품을 함께 고려하세요.
- 금리는 수시 변동: 파킹통장·CMA·발행어음 금리는 기준금리와 시장 상황에 따라 자주 바뀌므로 가입 직전 최신 금리로 다시 계산하세요.
함께 보면 좋은 계산기
적금/예금 이자 계산기
정기예금·정기적금의 단리·복리 만기수령액과 세후 이자를 정확히 계산합니다.
단기 파킹상품과 만기 거치상품의 수익을 비교할 때 함께 확인하세요.
예금자보호 분산예치 계산기
예금자보호 한도 1억원을 기준으로 은행·저축은행·새마을금고·우체국별 안전 예치액을 계산합니다.
단기자금이 1억을 넘을 때 어떻게 분산할지 설계할 수 있습니다.
금융소득종합과세 계산기
이자·배당 소득이 연 2,000만원을 넘을 때 종합과세로 얼마를 더 내는지 계산합니다.
단기상품 이자가 커질 때 절세 전략을 함께 점검하세요.
지금 바로 단기자금 운용처를 비교하세요!
예치금액과 기간만 입력하면 파킹통장·CMA·발행어음의 세후 수령액과 예금자보호 여부를 한눈에 보여드립니다.
본 계산기는 2026년 기준 추정 도구이며, 실제 적용금리·우대조건·예금자보호 여부는 가입 금융기관과 약관에 따릅니다.