FIRE 은퇴 가능 연령 계산기
4% 법칙 기반으로 경제적 자유 달성 시기를 계산합니다.
5가지 FIRE 유형을 비교하고 최적의 조기 은퇴 전략을 찾아보세요.
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기본 정보
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저축률 계산용
투자 설정
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4% 법칙 기반으로 경제적 자유 달성 시기를 계산합니다.
5가지 FIRE 유형을 비교하고 최적의 조기 은퇴 전략을 찾아보세요.
저축률 계산용
FIRE(Financial Independence, Retire Early)는 경제적 자유를 달성하여 조기에 은퇴하는 것을 목표로 하는 재무 전략입니다.
전통적인 은퇴가 60~65세를 기준으로 하는 반면, FIRE는 30대~50대에 경제적으로 독립하여 직장에 의존하지 않는 삶을 추구합니다.
FIRE 운동은 1992년 Vicki Robin과 Joe Dominguez의 저서 "Your Money or Your Life"에서 시작되었으며, 이후 전 세계적으로 확산되었습니다.
핵심 원리는 간단합니다.
높은 저축률을 유지하고, 투자 수익으로 생활비를 충당할 수 있는 자산을 축적하는 것입니다.
한국에서도 "파이어족"이라는 이름으로 많은 관심을 받고 있으며, 국민연금·건강보험 등 한국 특수 상황을 고려한 맞춤형 FIRE 전략이 필요합니다.
FIRE에는 생활 방식과 목표에 따라 다양한 유형이 있습니다.
자신의 성향에 맞는 FIRE 유형을 선택하면 보다 현실적인 목표를 설정할 수 있습니다.
현재 생활비의 70% 수준으로 최소한의 지출만 하며 조기 은퇴합니다.
가장 빨리 달성할 수 있지만, 예상치 못한 지출에 취약할 수 있습니다.
현재 생활 수준을 그대로 유지하며 은퇴합니다.
가장 보편적인 FIRE 유형으로, 균형 잡힌 목표를 설정합니다.
현재 생활비의 150%로 여유로운 은퇴 생활을 합니다.
여행, 취미, 고급 생활을 포기하지 않으면서 은퇴를 목표로 합니다.
완전한 은퇴 대신 파트타임으로 생활비 일부를 충당합니다.
사회적 활동을 유지하면서도 풀타임 직장에서 벗어날 수 있습니다.
더 이상 저축하지 않아도 복리의 힘으로 목표 은퇴 나이에 FIRE Number에 도달하는 상태입니다.
Coast FIRE를 달성하면 이후에는 생활비만 벌면 되므로 자유로운 직업 선택이 가능합니다.
FIRE의 핵심인 4% 법칙은 Trinity Study(1998년)에서 유래했습니다.
미국 Trinity University의 연구진이 30년간의 주식·채권 데이터를 분석한 결과, 매년 자산의 4%를 인출하면 95% 이상의 확률로 자산이 소진되지 않았습니다.
이를 기반으로 FIRE 목표 금액(FIRE Number)을 계산합니다.
FIRE Number = 연간 생활비 ÷ 인출률
예시: 월 생활비 300만원 → 연 3,600만원
FIRE Number = 3,600만원 ÷ 0.04 = 9억원
인출률이 낮을수록 자산 보전 확률이 높아지지만, 더 많은 자산이 필요합니다.
3% 인출률은 매우 보수적이고 안전하며, 5% 인출률은 자산 소진 위험이 다소 있습니다.
한국의 경우 미국과 다른 투자 환경, 국민연금 존재, 건강보험 제도 등을 고려하여 인출률을 조정하는 것이 좋습니다.
FIRE 달성에서 가장 중요한 변수는 저축률입니다.
저축률이 높을수록 두 가지 효과가 동시에 발생합니다.
첫째, 투자할 수 있는 금액이 늘어나고, 둘째 실제 생활비가 줄어들어 필요한 FIRE Number도 감소합니다.
| 저축률 | FIRE 달성 기간 (7% 수익률 기준) |
|---|---|
| 20% | 약 37년 |
| 30% | 약 28년 |
| 50% | 약 17년 |
| 70% | 약 8.5년 |
투자 수익률 최적화도 중요합니다.
인덱스 펀드, ETF 등 저비용 분산 투자 상품을 활용하면 장기적으로 안정적인 수익을 기대할 수 있습니다.
소득을 높이는 것도 효과적인 전략입니다.
부업, 프리랜싱, 스킬 향상을 통한 연봉 인상 등 다양한 방법을 고려해보세요.
한국에서 FIRE를 계획할 때는 몇 가지 특수 사항을 반드시 고려해야 합니다.
국민연금은 65세부터 수령할 수 있으며(1969년 이후 출생자), FIRE 이후 안정적인 수입원이 됩니다.
국민연금 수령액을 반영하면 FIRE 목표 금액이 줄어들 수 있습니다.
다만 조기 은퇴 시 가입 기간이 줄어들어 수령액이 감소할 수 있으므로 이를 고려해야 합니다.
직장을 퇴사하면 건강보험이 지역가입자로 전환됩니다.
2026년 기준 지역가입자 소득보험료율은 6.99%이며, 자산·소득에 따라 보험료가 산정됩니다.
조기 은퇴자의 평균 월 건강보험료는 약 15만원으로 추정되며, 이를 생활비에 포함해야 합니다.
이자·배당 소득에 15.4%의 세금이 부과됩니다.
연간 금융소득이 2,000만원을 초과하면 종합과세 대상이 되어 세율이 높아질 수 있습니다.
ISA, 연금저축, IRP 등 절세 계좌를 적극 활용하면 세후 수익률을 높일 수 있습니다.
연간 생활비를 인출률로 나누면 됩니다.
예를 들어 월 300만원(연 3,600만원) 생활비에 4% 인출률을 적용하면 FIRE 목표 금액은 9억원입니다.
이 계산기는 인플레이션, 세금, 국민연금 등을 추가로 반영하여 더 정확한 목표 금액을 제시합니다.
4% 법칙은 미국 주식·채권 시장 데이터를 기반으로 한 것이므로, 한국 시장에 그대로 적용하기 어려울 수 있습니다.
한국의 경우 3.5~4% 인출률이 적절한 것으로 보는 견해가 많습니다.
다만 글로벌 분산 투자를 하는 경우 4% 법칙이 유효할 수 있습니다.
일반적으로 50% 이상의 저축률을 목표로 하면 15~20년 내에 FIRE를 달성할 수 있습니다.
저축률 30%는 기본, 50% 이상이면 공격적인 FIRE 전략이라 할 수 있습니다.
저축률이 높을수록 FIRE 달성이 기하급수적으로 빨라집니다.
국민연금은 65세 이후 안정적인 월 수입이 되므로 FIRE 목표 금액을 줄여줍니다.
예를 들어 월 65만원의 연금을 받으면, 은퇴 후 필요한 인출액이 그만큼 줄어듭니다.
다만 조기 은퇴 시 납부 기간이 줄어들어 수령액이 감소할 수 있으므로 임의계속가입 등을 고려하세요.
퇴사 후에는 건강보험이 지역가입자로 전환됩니다.
재산과 소득에 따라 보험료가 산정되며, 조기 은퇴자의 경우 월 10~20만원 수준입니다.
이 비용을 은퇴 후 생활비에 포함하여 계획해야 합니다.
Coast FIRE는 이미 충분한 자산을 축적하여 추가 저축 없이도 복리로 목표 달성이 가능한 상태입니다.
Barista FIRE는 파트타임으로 생활비 일부를 벌면서 나머지를 투자 자산에서 인출하는 방식입니다.
Coast FIRE는 "저축 중단이 가능한 시점", Barista FIRE는 "풀타임 퇴사가 가능한 시점"으로 이해하면 됩니다.
물가상승률은 FIRE 계획에 큰 영향을 미칩니다.
물가가 연 2.5% 상승한다면 20년 후 생활비가 약 1.64배로 증가합니다.
이 계산기는 Fisher 방정식을 사용하여 실질수익률을 계산하고, 인플레이션을 자동으로 반영합니다.
은퇴 초기 몇 년간의 시장 하락이 가장 위험합니다(Sequence of Returns Risk).
이에 대비하여 1~2년치 생활비를 현금으로 보유하고, 하락장에서는 인출률을 낮추는 유연한 인출 전략이 권장됩니다.
보수적인 3.5% 인출률을 적용하면 시장 변동에 대한 안전 마진이 확보됩니다.
FIRE는 단순히 빨리 은퇴하는 것이 아니라, 경제적 자유를 통해 인생의 선택권을 넓히는 것입니다.
위 계산기를 활용하여 현재 상황을 분석하고, 최적의 FIRE 전략을 세워보세요.
작은 저축률의 변화가 은퇴 시기에 큰 차이를 만들 수 있습니다.
복리 계산기, 국민연금 수령 전략 계산기, ISA 절세 효과 계산기 등 관련 도구도 함께 활용해보시기 바랍니다.