후순위 담보대출 혼합금리·대환 손익 계산기

후순위 담보대출과 통합 대환을 같은 기준으로 비교하기

후순위 담보대출은 기존 선순위 대출을 그대로 둔 채 필요한 자금을 추가로 조달하는 방식입니다.
선순위 금리가 낮거나 남은 기간이 짧다면 기존 조건을 보존할 수 있다는 장점이 있지만, 후순위 금리와 설정비용이 더해져 전체 부채의 체감 비용은 달라집니다.
반대로 통합 대환은 기존 잔액과 추가 필요자금을 하나의 새 대출로 바꾸므로 월 납입액을 낮추기 쉽지만, 상환기간 연장과 중도상환수수료 때문에 장기 금융비용이 커질 수 있습니다.

이 계산기는 두 전략을 동일한 월 단위 상환표로 펼쳐 1년·3년·5년과 전체 만기의 이자, 초기비용, 원금상환액, 현금유출을 나누어 보여 줍니다.
또한 대환이 처음 유리해지는 달과 그 우위가 끝나는 달을 추적해, 짧은 보유기간의 절감이 장기에도 이어지는지 확인할 수 있게 합니다.
담보가치가 10%·20%·30% 하락하는 경우의 잔여 여력도 함께 표시하므로 단순 금리 비교보다 넓은 의사결정 자료를 만들 수 있습니다.

비교하는 두 자금조달 전략

두 전략의 총 대출원금은 원칙적으로 기존 선순위 잔액과 추가 필요자금의 합으로 같습니다.
차이는 각 잔액에 적용되는 금리, 상환방식, 남은 기간, 새 계약의 기간과 초기비용에서 발생합니다.
따라서 월 납입액이 낮다는 한 가지 결과만으로 대환이 더 싸다고 판단하지 말고, 같은 보유기간의 금융비용과 남은 원금을 함께 비교해야 합니다.

핵심 계산식과 결과의 의미

단계별 입력 방법

1. 담보가치와 비교용 담보인정비율 입력
   감정가나 보수적인 예상 처분가를 기준으로 하고, 금융회사가 제시한 심사 비율이 있다면 기본 예시값 대신 그 값을 사용합니다.
   
2. 필요한 추가자금과 기존 선순위 조건 입력
   현재 잔액, 적용금리, 남은 개월 수, 실제 상환방식을 대출 거래내역이나 상환예정표에서 확인합니다.
   
3. 후순위 제안서의 금리·기간·상환방식·초기비용 입력
   설정비, 감정비, 법무비, 취급 관련 비용처럼 실제 현금이 나가는 항목을 합산하되 중복 계상하지 않습니다.
   
4. 대환 견적을 같은 방식으로 입력
   새 금리와 기간뿐 아니라 선순위 말소비용, 새 설정비용, 기존 대출의 중도상환수수료율과 경과기간을 반영합니다.
   
5. 보유 예정기간과 만기 결과 함께 읽기
   1·3·5년 중 실제 매도나 재대환 계획에 가까운 열을 먼저 보고, 장기 보유 가능성이 있다면 전체 만기 금융비용과 잔액도 확인합니다.
   

중도상환수수료 추정 방식

계산기는 기존 선순위 잔액에 입력 수수료율과 수수료 부과기간의 잔여 비율을 곱해 예상 수수료를 구합니다.
잔여 비율은 입력한 약정 부과개월에서 경과개월을 뺀 뒤 약정 부과개월로 나누며, 부과기간은 최대 36개월까지만 입력할 수 있습니다.
경과기간이 부과기간 이상이면 예상 수수료는 0원으로 계산됩니다.

결과를 의사결정에 활용하는 시나리오

2026년 법령 기준과 공식 자료

금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 제1항 제4호 나목은 원칙적으로 계약 성립일부터 3년 이내 상환에 대한 중도상환수수료 부과 범위를 두고 있습니다.
금융소비자 보호에 관한 감독규정 제14조 제6항 제9호는 자금운용의 기회비용과 대출 관련 행정·모집비용 등 인정되는 비용 외의 부당한 가산을 금지하는 기준을 둡니다.
은행업감독규정 제29조의2와 별표 6은 주택담보대출 취급과 LTV·DTI·DSR 규율의 틀을 두므로, 계산기는 전국 공통 후순위 한도를 임의로 고정하지 않고 사용자가 비교 비율을 입력하게 합니다.
인지세법 제3조와 제6조 제8호에 따라 금전소비대차 증서는 과세대상이 될 수 있고 5천만원 이하 증서는 비과세 범위가 있으나, 당사자 부담과 실제 문서 형태를 확인해야 하므로 인지세를 자동 계산하지 않습니다.

• 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 현행 본문을 2026년 8월 6일 확인했습니다.
  
• 금융소비자 보호에 관한 감독규정 금융위원회고시 제2026-11호를 확인했습니다.
  
• 은행업감독규정 금융위원회고시 제2026-10호를 확인했습니다.
  
• 인지세법 제3조와 제6조의 현행 본문을 확인했습니다.
  

자주 묻는 질문